中國人民銀行，簡稱央行，是人民幣的發行機構。它的一舉一動，都與公眾的生活息息相關。經過6年的醞釀和研發，央行很快就要搞出一個舉世矚目的大動作來，這件事情會影響到每一箇中國人。
央行即將發行數字人民幣，英文簡稱DCEP。目前已經開始在深圳、蘇州、雄安、成都進行內部封閉試點測試，在全國鋪開的日子指日可待。中國將成為全球首個以國家主權信用擔保發行數字貨幣的國家，這是一件需要記錄在人類文明史中的標誌性事件。
數字貨幣是相對於紙幣而言的，錢不再是一張張紙，而是手機中的一串串看不見的數字密碼信息。
或許在很多人看來，這有什麼稀奇的呢？我們不是早就進入到無現金時代了嗎？我們每天都在用支付寶和微信支付，自己上一次使用現金是什麼時候都想不起來了。
是的，除了專業人士，普通市民很難分清手機支付和數字貨幣的區別，如果你還知道個比特幣，那可能就越發糊塗了。
簡單來說，支付寶、微信支付的錢都不是數字貨幣，而比特幣是數字貨幣，但它和我們今天要說的央行發行的數字人民幣又有本質不同。
下面，我嘗試把數字人民幣最重要的特徵講清楚（為了敘述的簡潔，我把支付寶、微信支付這類所有的網絡支付形式都用“微信支付”來統稱）。
既然有了微信支付，現金幾乎已經被消滅了，那為什麼央行還需要再弄出一個數字人民幣呢？這是因為，微信支付不可能徹底消滅現金，我舉其中的兩個原因：
第一，微信支付必須要在有網絡的情況下才能使用，或者說至少需要收付雙方有一方必須在線的情況下，才能完成交易。
這是由微信支付的本質決定的。微信支付中的錢，其實就是我們的人民幣在微信賬戶中的存款，每一次收付就是相當於完成了一次在線轉賬。那當然必須要有網絡的支持才有可能完成這樣的轉賬過程。或許很多人跟我有同樣的體會，在網絡信號的不好的地方，比如停車場、地下商場等地方，遇上網絡不好，又沒帶現金，那個著急啊。在街上買東西，也經常會遇到一些信號很差的死角，只能拿著手機到處找信號，非常鬱悶。這個問題就可以被數字人民幣所解決。
第二，微信支付不是匿名的。
你只要支付了，就一定留下轉賬記錄了，什麼時間、花了多少錢、收付雙方是誰，都記錄得清清楚楚。並不是只有非法交易才有匿名的需求，有很多合理、合法的匿名支付需求。舉個很小的例子：年輕人購買成人用品或者驗孕棒的時候，就很不希望通過微信支付來購買，留下購買痕跡。這時候現金紙幣的好處就來了，拿著它，戴著口罩墨鏡，去商店付完現金就走，什麼痕跡也不會留下。這個問題也可以被數字人民幣解決。
我們先說說離線支付的問題。
央行在啟動數字人民幣的研發初始，就確定了雙離線支付的目標，也就是說，收付雙方都不需要在線，只要拿著手機互相靠近，我手機裡面的數字人民幣就能跑到你手機裡面去了，這就跟紙幣就沒有什麼本質區別了。
怎麼實現這一點呢？關鍵問題就是怎麼解決信息的非法複製問題。數字人民幣的本質無非就是手機上的一串數字，支付的過程其實就是把自己手機上的這串數字複製到別人的手機上，然後在自己的手機上把這串數字銷燬。那要是有個玩技術的極客，修改手機的程序，不讓這串數字銷燬，那豈不是就可以有花不完的錢了。而且在不在線的情況下，沒人知道到底誰的手機上的錢是原始的那筆錢。數字貨幣被重複使用有一個術語，叫“雙花”，即一份錢花兩次。
簡單來說，央行通過兩個最重要的手段來回避雙花問題。可簡稱為一“硬”一“軟”，軟硬兼施，雙管齊下。
“硬”就是通過硬件來保障。各大手機廠商按照央行的標準將一種“芯片卡”內置到手機中，並且要給芯片卡的可靠性進行擔保。因為是硬件，黑客想要破解的技術難度會大大提高。而且，手機芯片是實名的，如果發現芯片的安全性被破壞，公安部門會追查原因，也可以迅速將該設備停用。
有了這種“芯片卡”的手機，雙方交易的時候，付錢會變得比現在的掃碼支付快捷、簡單得多，只需要雙方解鎖手機，然後兩個手機互相靠近，滴的一聲就能完成交易，有點像ETC或者公交卡那樣，有沒有網絡都行，老年人使用的門檻也會大大降低。
“軟”就是用規則來保證不會被複制。我們先來想想普通的紙幣交易是怎樣的，你把100元錢給別人，因為紙幣是有物理實體的，所以你給出去了，你手裡就沒了。但我們都知道，數字信息可不是這樣，你電腦中的文件複製給別人，你不會有任何損失。現在，央行要設法把數字信息的轉移也做成跟紙幣一樣。
方法是這樣：當兩個人完成離線交易後，這筆交易信息會同時記錄在兩臺手機上，只要其中任何一臺手機聯上網，就會自動將交易信息上傳到央行的服務器。此時，央行服務器會銷燬付款方的數字人民幣，然後再新發行一份等額的數字人民幣給收款方。這樣一來，就很像是物理紙幣的交易了，每次交易，都保證只有一份獨一無二的數字人民幣，不能複製。
以上就是軟硬兼施保證數字人民幣不會被非法複製的原理。那麼，這樣是不是就能有百分百的保障了呢？當然也不能絕對，我設想了一種極端情況，那就是一個超級黑客，先破解了芯片卡，然後把一份數字人民幣同時複製給1萬個也是自己掌控的手機，所有的手機都不能聯網，然後，這1萬個手機再同時跟別人交易，這樣一來，就相當於這個超級黑客一份錢花了 1萬次。
但是，這個的難度我覺得可能比直接偽造紙質人民幣更難吧。哪怕是紙質人民幣也有被偽造的風險，只要數字人民幣的偽造風險不大於紙幣，也就足夠了，追求百分百的絕對安全是不可能也是沒必要的。
再說說它的匿名性。
按照央行公開透露的信息。數字人民幣從央行發行到普通人的手上，過程與發行紙質人民幣的過程很像，都是央行先發給商業銀行，然後普通人再跟商業銀行兌換，這就好像你可以到ATM機上將賬戶中的錢兌換成紙幣一樣。這些數字人民幣會在不同人的手機上流轉，每一次流轉，都相當於銷燬了原來的，生成了新的數字人民幣。因此，除了央行，其他任何機構都不可能追蹤到一份數字人民幣的去向，實質上，數字人民幣兌換出去了，就相當於是銷燬了。
不過，央行是知道每筆錢在誰的手裡的。因此，數字人民幣的匿名性也並不是100%的完全匿名，但也只有央行能查到。這樣一來，就在匿名支付的合理需求和打擊非法交易上取得了一個平衡。
數字人民幣跟我們每個人的生活都相關，這是因為，它有一個重要屬性，叫做“法償性”。根據央行公開信息，數字人民幣與紙質人民幣在法律上的地位是完全等同的。根據《中華人民共和國人民幣管理條例》總則第三條規定：以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。
這就是說，當數字人民幣正式向公眾推出的那一天，接受數字人民幣是每個公民的法定義務，任何商家都是不能拒收的。相比之下，只要商家自己願意，他拒收微信支付是允許的。而且，屆時所有的網絡支付平臺，不管是支付寶還是微信支付、銀聯雲閃付等等，所有這些平臺必須支持數字人民幣的流通，這是依靠法律來保障的。
如果用金融術語來說的話，數字人民幣是M0，而我們微信支付中的錢是M1或者M2，他們的地位是不同的，在金融活動中的意義也有很大的差別。
徹底告別紙質人民幣的時代真的不遠了，不管你願不願意，我們都需要去擁抱這種變化。
