购买医疗险产品，尤其是百万医疗险，消费者最关心的问题其实有这几个层面：
- 每年续保时要不要重新健康告知？
- 如果理赔了或住院了下一年会不会涨费或拒保？
- 下一年停售不停售？
- 停销售了能不能续保？
关心这几个问题，显然是人之常情，因为人随着年龄的增长，会出现越来越多的小毛病。如果年轻健康时能购买，年龄变大身体变差反而产品没了或不让续保，想想就让人无法接受。
01 长期医疗险（费率可调）的诞生
1.政策依据
2020年3月25日 《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，第一条就明确：保险公司开发设计费率可调的长期医疗保险产品，仅限于以自然费率定价，且保险期间超过一年，或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的医疗保险产品。费率可调的长期医疗保险产品名称应当包含“××医疗保险（费率可调）”字样。
这里面有几个要点：
- 寿险公司或健康险公司，可以开发期限超一年（比如保证续保20年）这样的产品。
- 产险公司只能经营一年期的产品，但可以在条款中约定“多少年之内保证续保”。
- 名称应该包括“XX医疗险（费率可调）”字样。
了解了政策背景，我们就知道现在陆续上市的产品的特质啦。
2.费率可调的长期医疗险，会陆续上市的
太平洋人寿率先推出了保证续保15年的安享百万医疗险（费率可调）。
紧接着，平安健康险公司推出了一款保证续保20年的平安e生保·长期医疗（费率可调）。
了解了这些背景，各位童靴如果保险未到期，倒还是可以等一等，看看各家公司的陆续上市的产品。
由于平安e生保长期医疗险（费率可调）影响力大，一保20年，所以便利君带大家先了解一下。
02 平安e生保·长期医疗（费率可调）介绍
1.保险责任
平安e生保长期医疗险（费率可调）和 e生保系列其它产品非常接近，只是保证续保期拉长到20年。
投保规则及保障内容为：
再来看一下 平安e生保最近的三个版本的对比：
保障部分与平安e生保2020非常相似，不同点只有三处：
- 20年保证续保，等待期90天；
- 最高投保年龄55岁；
- 增值服务有所调整，增加专案管理服务。
专案管理方案：平安自有的专业就医服务，包括“体检异常就医安排”、“疑似或确诊重疾就医安排”和“重疾院后随访”三项主要服务。相当于把其它产品的特殊服务做个系统整合。
普通医疗的年度报销额200万，1万免赔额；120种指定重疾报销额400万，0免赔。
20年内，最高报销额800万，理赔达到800万后保障结束，不能继续投保。
当然，20年花了800万医疗费的可能性不高。
同时，平安e生保长期医疗险（费率可调）这个20年版，也没有质子重离子医疗、癌症院外用药等两项关键保障，非常遗憾。
2.具体来看一下有什么亮点：
（1）保证续保20年
20年保证续保，这是目前为止，保证续保期间最长的一款医疗险！也是这款医疗险最大的亮点。
而且，出现过理赔也不影响续保。保证续保期间为20年，白纸黑字写进了条款里。
但需要注意的是，每一个20年的保证续保期后，需重新核保才能购买。
买医疗险，大家最关注的就是续保问题。而保证续保的长期医疗险，给了大家一颗定心丸，保障更稳定，不受健康情况、产品下架影响。
（2）续保和家庭投保均有优惠
在保证续保期间，保险公司会根据被保险人上一保险期间的运动情况和健康状况予以不同幅度的优惠，最高可以优惠20%。
用保费优惠的方式，激励大家去运动，保持健康，这点还是挺好的。
还鼓励以家庭为单位投保，3人及以上同时投保，可享受家庭费率，总保费为各被保险人保费总和的95%。
（3）保证续保期间总限额800万
平安e生保长期医疗险（费率可调）在保证续保的20年间，累计的理赔上限不得超过800万。
报销范围涵盖了：住院医疗，住院前后门急诊（前后30天），指定门诊医疗。
都是100%赔付，社保罚则60%。
社保罚则是什么意思呢？
简单来说，如果你有社保，得了病住院没有用社保报销，直接去找保险公司理赔，那就只赔60%。
3.有什么不足：
介绍了这么多，平安e生保长期医疗险有缺点吗？个人认为有几个不足之处：
（1）等待期过长
一般医疗险等待期是30天，而平安e生保长期医疗险（费率可调）等待期90天，相比之下稍显过长。
（2)不支持外购药报销
平安e生保长期医疗险（费率可调）免责条款里明确说明，外购药是不能报销的。
对此，倒也不是大问题，可购买一份专门报销院外靶向药的医疗险，最便宜的一年12元。
(3)没有垫付功能
美中不足，平安e生保长期医疗险（费率可调）虽然有就医绿通功能，但不支持住院费用或押金垫付。
（4）20年后续保到期需要再次审核
平安e生保长期医疗险（费率可调）续保条件比较苛刻：
保证续保期满后，再次续保需要审核。
假如，小明童鞋在30岁时投保e生保20年版。
50岁期满后，小明童鞋想继续投保，他可能要重新做健康告知，保险公司根据他当时的身体状况和历史理赔记录，考虑是否同意续保。
如果拒保，小明童鞋就会面临裸奔的风险。
这个续保条件很严，对消费者不利。
出现这样条款的原因：一方面，条款中声明续保风险，是监管机构的明确要求；另一方面，对于这种长期性医疗险，保险公司面临的不确定性太高了。
03 平安e生保·长期医疗值得购买么
1.横向对比
目前，市面上百万医疗险很多，和其他同类产品相比，平安e生保·长期医疗险到底值不值得买呢？
对比情况：
如果看重长期续保条件：首选平安e生保·长期医疗险，保证续保20 年，20年内都不需要担心产品停售问题。与太平洋安享百万相比，e生保20年版的保障期更长。
如果是 60 岁以上老人：可以考虑太平洋安享百万，最高 65 岁还能买，保障内容也不错，还创新提出了轻症医疗的保障。
如果想保障全面：尊享 e 生 2020 的增值服务是最全的，可以附加特需医疗、赴日医疗等服务。此外，它还有一个优点：共享免赔。如果家庭投保，可共享全年累计1万元免赔额。
结论：
平安e生保·长期医疗险最大优势是20年保证续保。
平安e生保·长期医疗险20年版没有质子重离子和特药服务，保障不如尊享e生。
在价格方面，平安e生保·长期医疗险在40岁前投保的价格优势很大，甚至超过好医保、尊享e生等短期医疗险；40岁以后陡然上涨，逐渐超过其它产品。
我觉得e生保20年版更适合40岁以上的消费者。
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