买保险，是为了发生保险事故时获得赔付。但是，保险是不是什么都赔呢？答案是否定的。保险合同里有很重要的一个部分——
责任免除。
责任免除也叫除外责任。是在合同中列明的保险人不予承担的保险赔偿与保险金给付责任，是对保险责任的限制。其实，责任免除就是合同中事先约定的保险“不保”的条款。因此，尽量选免责条款少的产品，对消费者更有利。
今天就来给大家讲明白各类保险产品中的责任免除到底是什么，以及如何看懂合同中的责任免除。
一、“责任免除”怎么看？
保险对于普通人而言有两种情况，赔或不赔。保险的责任免除，就属于不能获得赔付的情况。
保险合同中的“责任免除”，一般会在保障责任的约定后面，消费者投保时务必认真阅读。
保险免责可以大致可以分为两类：
显性免责：在合同上有固定的格式位置，有时还会将字体加粗或特殊标记，能明显看到内容。
隐性免责：散落分布在合同各个地方，例如病种定义、特别约定、名词释义等。
翻开合同，会看到有一个部分叫“责任免除”，就是显性免责。我们对比一下来那个款市面上热销的寿险产品的免责条款：
华贵大麦定期寿险：
另外一款热门定期寿险：
很明显，华贵大麦定期寿险的免责条款更少，理赔的限制也就更少。
当然，险种、保险公司、保险产品不同，免责条款也不尽相同。下面我们以重疾险、医疗险、意外险、寿险为例，分别看看不同保险责任免除的差异性，以及有哪些注意事项。
二、四大险种的免责条款有何不同？
1、重疾险的免责条款
其实，无论是线上还是线下投保，责任免除条款共性都差不多，没有特别差异之处。以市场上热销的康乐一生（2019）重大疾病保险的责任免除条款为例：
很明显能看到，故意行为、违法犯罪和部分不可抗力等因素，重疾险是不保的。这些重疾险免责条款很多都是行业共性，基本上各家差异不大，大家在投保时不用过分担心和焦虑。
2、意外险的免责条款
意外险的免责很容易理解，最明显就是不保疾病。意外险一定要符合：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
市面上大多数意外险，对以下内容是不保的：
中暑、高原反应、药物过敏、个体食物中毒、猝死等不属于意外，不能获得赔付，投保时应引起注意。
另外有的意外险责任免除中，会加入如高风险运动（潜水、跳伞、攀岩、蹦极、驾驶滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等）等不保事项。
3、医疗险的免责条款
医疗险涉及费用报销范围的问题，免责条款比其他险种要复杂。基本上在寿险、重疾险、意外险中能见到的免责条款，医疗险里都有。
通过仔细对比市面上热销的百万医疗险，发现共性的免责条款包括以下三点：
（1）主观因素与不可抗力：故意行为、违法犯罪、不可抗力不保，比如酒驾、战争；
（2）不报销的范围：既往症和非合同约定医院范围不保；
（3）不报销的项目：患精神性疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、先天病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、性功能相关、高风险运动、职业运动等不报销。
当然，部分高端医疗险可以保障其中某些情况，要看产品的具体要求。
4、寿险的免责条款
寿险的责任免除最简单，很多互联网销售的产品一般为3-5 条，最多不超过7条。
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
除了故意行为和违法犯罪行为，无论是疾病身故还是意外身故寿险都是可以赔付的。
前文提到的华贵大麦定期寿险就只有这3条免责。市面上的寿险产品的免责一般3-5条，最多不超过7条。
三、隐性的责任免除条款怎么看？
前面讲过了显性免责，我们再来看看保险合同中的隐性免责。
常见的隐形免责有对造成疾病的原因有所除外，比如某款产品针对慢性胰腺炎有这样的描述：因酒精造成的慢性胰腺炎不在保障范围之内，就无法理赔。
此外我们也许关注某些保障责任的时长，比如百万医疗险中的住院津贴一项，若合同约定只给付90天住院津贴，那么一旦超过90天，也是责任除外，不予赔付的。
因此，无论是买什么保险产品，除了读懂保险责任，还要看清楚显性和隐性责任免除，只有在保障范围内才能获得赔付。买保险一定要仔细看条款，知道什么能保什么不能保，以免理赔时产生心理落差。
写在最后
我们买保险，看中的是保险产品和产品的性价比，希望大家都能认真对待自己的保单，认真选产品，仔细看条款，一定要注意保险合同中的各项显性或隐性的责任免除，才能判断是否满足自身的保障需求。如果有投保需求，也可向保险规划师等专业人士寻求帮助，制定出一份科学合理的投保方案。
