買保險，是為了發生保險事故時獲得賠付。但是，保險是不是什麼都賠呢？答案是否定的。保險合同裡有很重要的一個部分——
責任免除。
責任免除也叫除外責任。是在合同中列明的保險人不予承擔的保險賠償與保險金給付責任，是對保險責任的限制。其實，責任免除就是合同中事先約定的保險“不保”的條款。因此，儘量選免責條款少的產品，對消費者更有利。
今天就來給大家講明白各類保險產品中的責任免除到底是什麼，以及如何看懂合同中的責任免除。
一、“責任免除”怎麼看？
保險對於普通人而言有兩種情況，賠或不賠。保險的責任免除，就屬於不能獲得賠付的情況。
保險合同中的“責任免除”，一般會在保障責任的約定後面，消費者投保時務必認真閱讀。
保險免責可以大致可以分為兩類：
顯性免責：在合同上有固定的格式位置，有時還會將字體加粗或特殊標記，能明顯看到內容。
隱性免責：散落分佈在合同各個地方，例如病種定義、特別約定、名詞釋義等。
翻開合同，會看到有一個部分叫“責任免除”，就是顯性免責。我們對比一下來那個款市面上熱銷的壽險產品的免責條款：
華貴大麥定期壽險：
另外一款熱門定期壽險：
很明顯，華貴大麥定期壽險的免責條款更少，理賠的限制也就更少。
當然，險種、保險公司、保險產品不同，免責條款也不盡相同。下面我們以重疾險、醫療險、意外險、壽險為例，分別看看不同保險責任免除的差異性，以及有哪些注意事項。
二、四大險種的免責條款有何不同？
1、重疾險的免責條款
其實，無論是線上還是線下投保，責任免除條款共性都差不多，沒有特別差異之處。以市場上熱銷的康樂一生（2019）重大疾病保險的責任免除條款為例：
很明顯能看到，故意行為、違法犯罪和部分不可抗力等因素，重疾險是不保的。這些重疾險免責條款很多都是行業共性，基本上各家差異不大，大家在投保時不用過分擔心和焦慮。
2、意外險的免責條款
意外險的免責很容易理解，最明顯就是不保疾病。意外險一定要符合：外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。
市面上大多數意外險，對以下內容是不保的：
中暑、高原反應、藥物過敏、個體食物中毒、猝死等不屬於意外，不能獲得賠付，投保時應引起注意。
另外有的意外險責任免除中，會加入如高風險運動（潛水、跳傘、攀巖、蹦極、駕駛滑翔傘、探險、摔跤、武術比賽、特技表演、賽馬、賽車等）等不保事項。
3、醫療險的免責條款
醫療險涉及費用報銷範圍的問題，免責條款比其他險種要複雜。基本上在壽險、重疾險、意外險中能見到的免責條款，醫療險裡都有。
通過仔細對比市面上熱銷的百萬醫療險，發現共性的免責條款包括以下三點：
（1）主觀因素與不可抗力：故意行為、違法犯罪、不可抗力不保，比如酒駕、戰爭；
（2）不報銷的範圍：既往症和非合同約定醫院範圍不保；
（3）不報銷的項目：患精神性疾病、艾滋病、整形美容、遺傳病、先天病、懷孕相關、牙科相關、康復性治療、性功能相關、高風險運動、職業運動等不報銷。
當然，部分高端醫療險可以保障其中某些情況，要看產品的具體要求。
4、壽險的免責條款
壽險的責任免除最簡單，很多互聯網銷售的產品一般為3-5 條，最多不超過7條。
（1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
（2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施；
（3）被保險人自本合同生效（或最後一次復效）之日起2年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。
除了故意行為和違法犯罪行為，無論是疾病身故還是意外身故壽險都是可以賠付的。
前文提到的華貴大麥定期壽險就只有這3條免責。市面上的壽險產品的免責一般3-5條，最多不超過7條。
三、隱性的責任免除條款怎麼看？
前面講過了顯性免責，我們再來看看保險合同中的隱性免責。
常見的隱形免責有對造成疾病的原因有所除外，比如某款產品針對慢性胰腺炎有這樣的描述：因酒精造成的慢性胰腺炎不在保障範圍之內，就無法理賠。
此外我們也許關注某些保障責任的時長，比如百萬醫療險中的住院津貼一項，若合同約定只給付90天住院津貼，那麼一旦超過90天，也是責任除外，不予賠付的。
因此，無論是買什麼保險產品，除了讀懂保險責任，還要看清楚顯性和隱性責任免除，只有在保障範圍內才能獲得賠付。買保險一定要仔細看條款，知道什麼能保什麼不能保，以免理賠時產生心理落差。
寫在最後
我們買保險，看中的是保險產品和產品的性價比，希望大家都能認真對待自己的保單，認真選產品，仔細看條款，一定要注意保險合同中的各項顯性或隱性的責任免除，才能判斷是否滿足自身的保障需求。如果有投保需求，也可向保險規劃師等專業人士尋求幫助，制定出一份科學合理的投保方案。
