地球上的哏都，險路不險，鑫幫你選
最近一則銀保監會文件轟動保險業，「關於完善人身保險業責任準備金評估利率形成機制及調整責任準備金評估利率有關事項的通知」。
重點內容：“對2013年8月5號及以後簽發的普通型養老年金或10年以上的普通型長期年金，將責任準備金評估利率上限由年複利4.025%和預定利率的小者調整為年複利3.5%和預定利率的小者，其他險種的評估利率要求維持不變。”
朋友圈裡開始大肆傳播，其實這條通知就是銀保監會不再報批預定利率4.025%的年金產品的官宣。
關於4.025%產品並沒有全部下架，可以繼續銷售，但新產品，不會再批4.025%。
正文
- 一，預定利率
預定利率：保險公司對保費的投資收益補償，預定利率越高，收益越高。而相反，預定利率越低，收益就越低。
1999年-2013年8月，預定利率下調為2.5%，13年來，保險產品保額低，保費還非常貴。
從2013年8月5日之後，普通人身保險的預定利率調整為3.5%，差距不是一般的大。
2014年之後的普通人身險槓桿加大，保額高，保費低，形成鮮明的對比。
國家支持保險公司參與建設養老保障體系，鼓勵發展養老保險業務，所以評估利率上浮1.15倍。
3.5%*1.15=4.025%
年金險的預定利率4.025%，就是這麼來的。
- 二，不等於實際收益率
預定利率高，收益率不一定高，有些產品在前幾年的收益率還低於銀行。
舉個例子：
我們用2家保險公司的年金險，30歲男，年交10萬，10年交來測算一下。
從圖內看出，
第一家公司的收益率為1.79%
第二家公司的內部收益率為3.22%
實際收益率，跟預定利率差的不少呢，數據不會說謊，用一個現金流的工具來計算，把保單確定的收益率可以測算出來。
結論：預定利率≠實際收益率
直白說，不是所有的4.025%的年金險，收益就一定是4.025%。
那些打著旗號宣傳自家保險產品收益高的業務員
可以洗洗睡了
- 三，最佳購買時機
有人會說，保險4%的收益也不算高啊，銀行的定期存款和手機裡各種零錢理財儲蓄，差不多也能趕得上這個收益。有必要現在買嗎？
論收益保險比不上股票，論流動性保險比不上短期理財。但是保險強制儲蓄在金融工具中，具有獨特的定位，就是其功能性。
市場的平均投資收益率，也在經濟週期的不同階段，不停變化著。
趕上牛市，8%的收益你連看都不看一眼，當市場進入低息環境或者負利率環境，有個2%的年化收益率的投資產品，你都會認為很不錯。
保險是超長期的投資，一般要投資一年，十年，幾十年，甚至一生，要經歷無數次經濟動態，直至被保險人身故。
保險可以保證投保人在低息環境裡面，也能獲得相對可觀的投資收益，這種穩定性是其他投資很難做得到的。
就好似龜兔賽跑，
右側好比兔子十年投資中，有三次虧損、七次盈利，卻沒跑贏左側烏龜只有4%的穩定增長的規劃。
很多人的理財的誤區：追求高收益，卻忘了長期、安全、穩定、複利增值的重要性！
如果你不能守住財富，賺那麼多錢幹什麼？
購買的4%年金險的最佳時機就是：
早買，現在買，立刻買。
end
鑫說
不少夥伴問鑫，朋友圈刷屏，這次是不是保險公司的老套路，炒停售，狼來了？
鑫認為，這次不是簡單的某一產品停售，而是整個保險行業，預定利率的調整。
就像2017年的保監會頒發的134號文件一樣，從年給付調整為“首次生存金在保單滿5年之後給付，並且每年給付比例及領取不能超過已交保費的20%”
而如今4.025%調製3.5%又是一次變革。
有沒有可能再調回來？或是調到更低？有沒有可能再進行一次費改？誰也不清楚。
我們不能未卜先知，只能確定當下
補上一張船票 而 先 行
聲明：此文著作歸作者所有，可任意轉發，複製轉載時請聯繫作者獲得授權，非商業轉載請註明出處，部分觀點來源於網絡，如有侵權，還望告知。
險路不險，鑫幫您選
買保險請關注我哦
