當你考慮保險，在糾結“大公司”還是“小公司”的時候，這代表了你獲取信息的能力和中國保險行業的巨大進步。
五年前，絕大部分人考慮保險時，不會有這困惑。儘管那時候中國的人壽保險公司有90家左右，但因為信息不對稱，進入大家視野的也就五六家。現在，信息不對稱逐漸打破，大家有更多的選擇。
選擇多了也有苦惱：
這些沒聽說過的公司靠譜嗎？
規模小的公司，會不會買時便宜，理賠難？
大公司的理賠是不是更好？
保險公司破產了，我的保單怎麼辦？
保險公司越多，信息越公開，客戶越受益。選擇越多，你越需要專業人士的協助。我是保險從業者，也是保險消費者，我在進入這個行業前，也是特別看重保險公司的品牌的，我家的第一份重疾險是某邦的，我知道它非常貴啊，但是保險是一輩子的報銷，我希望現在多花了錢，但將來萬一需要理賠時，能省心啊。
但進入保險行業，才發現，我錯了。這錢花得有點不值。今天的分享，就是為了讓您不要用買奧迪的錢買了一輛奧拓。
假設你在投保重疾險時，面臨這兩個選擇：
同樣100萬保額的重疾險，同樣20年交，A產品29900元/年，重疾最多可以賠付3次，不分組，輕症額外賠付30%，中症額外賠付50%。
B產品31852元/年，重疾賠付1次，輕症額外賠付20%，沒有中症保障。
我用幾個例子解釋兩個產品的差異吧：
單側腎切除，A產品賠50萬，B產品賠20萬
輕微腦中風，A產品賠50萬，B產品賠20萬
肝癌，A、B都賠100萬，賠完以後，B合同結束。A還有保障，如果一年後發生肝移植，A產品再賠100萬。再至少隔一年，進入疾病終末期階段，A再賠100萬。
腎衰竭，做了90天的腎透析，A、B都賠100萬，賠完以後，B合同結束，如果一年後發生腎移植，A產品再賠100萬。將來，只要隔一年，這人進入終末階段，A再賠100萬。
癌症，A、B都賠100萬，賠完以後，B合同結束。如果這人長期生存，老來如果發生心梗、腦中風、老年痴呆，A產品再賠100萬。
上面這兩個產品，你在選擇重疾險的時候，會選哪一個？答案太明顯了，對吧？
如果告訴你A公司很不知名，B公司是ping安人壽呢？你會改變主意嗎？你會因為保險公司的知名度，而多付費嗎？或者你會擔心沒有聽過的保險公司理賠不好嗎？
講一個發生在2018年的理賠案：
張女士購買過ping安和hua夏兩份重疾險。她於 2018 年 5 月 25 日暈倒後被確診為腦動脈血管瘤，接受了微創手術治療，遂於 6 月 28 日收集齊資料，當日遞交給兩家保險公司。
保單主要信息如下：
腦動脈血管瘤都屬於ping安和hua夏重疾險中的輕症範疇，如果達到賠付條件，可以獲得 20% 的保額賠償，即hua夏獲賠 4.6 萬，ping安獲賠 3 萬。
12 天后，hua夏結案，給付 4.6 萬理賠金，並且接下來 19 年保費（因為她投保了剛一年）合計 114,319.2 元她不用再交，但保障依舊，她將來萬一發生重疾或者老來自然身故，還是可以獲賠23萬。
ping安呢，先是拒賠，多次溝通申訴後，賠付3萬，但張女士仍需要交納餘下 28 年保費，合計 171,569.16 元。
我們總結一下兩家保險公司的理賠結果：
平安：起初拒賠，溝通後賠3萬，保費不豁免
華夏：直接賠付4.6萬，豁免餘下保費
為什麼出現這樣的差別呢？四個字——“條款沒寫”
▲ 平安福2018重疾險條款
張女士做的是微創手術，並不是開顱手術，根據條款，ping安拒賠了。後來，經過多次溝通、申訴，45 天后ping安賠付了 3 萬元。如果找到申訴的點，ping安的這3萬是必須賠的。
我們看一下2019年12月更新的《健康保險管理辦法》。舊版的《健康保險管理辦法》也有這樣的規定，所以之前大家看到的微創做了手術，保險公司拒賠，只要用這個發條去申訴或向保監會投訴，都可以賠付的。
至於，輕症賠付後不豁免保費也是按照條款約定，因為ping安福附加提前給付重疾險中沒有輕症豁免責任，需要另外附加的，如果投保人沒有專門購買輕症豁免附加險，即使發生腦動脈瘤輕症，賠付後也需繼續交納保費，而無法豁免。hua夏重疾險的輕症豁免是自帶的，基本上絕大部分重疾險的輕症豁免都是自帶的。
所以，提醒大家，我們的保險是按合同條款來辦事的，條款才是保險公司對客戶最真情的告白。
上面提到重疾險，我們給客戶推薦壽險時，除了保費就是看免責條款，例如酒駕身故賠不賠？條款裡把酒駕除外的，就賠不了。
擔心理賠慢？
有一位30歲出頭，女性，事業單位工作，2018年出險的。2016年5月一共投保了3份保險：
一份復星聯合健康保險公司的醫療險，
一份同方全球人壽保險公司20萬的重疾險，
一份中意人壽保險公司主險20萬附加了癌症額外30萬賠付以及4萬輕症賠付的重疾險。
在交完第三年保費後確診肺腺癌，三份保險賠付合計80.8萬。
講到這裡，岔開講幾句：有人說：我不想買保險，是覺得“不划算”，你看我20年保費繳下來20多萬，以後老了生病，就賠付50萬，太不划算了。或者45歲開外的人，覺得交完20年保費，金額和保額差不多了。
這話裡有一個假設：老了才會生病，保費交了幾十年後才會生病得到賠付。但是，沒人知道明天和風險哪個先到的。如果出險早，槓桿高；如果出險晚，我損失的也就是利息而已。例如30歲的人，A產品，20年累計保費約60萬，34年後，如果退保也能拿回60萬了。這34年，損失了利息，收穫的是保障。
回到剛才的理賠案啊，復星聯合健康保險公司、同方全球人壽保險公司、中意人壽保險公司，這三家公司可能很多人沒有聽說過吧。看下這80.8萬的理賠款理賠時效：
復星聯合18天，中意18天，同方全球重疾險10天，前兩家理賠時還跨越了國慶7天長假。慢嗎？
關於理賠時效，還有個規定。《保險法》第二十三條，明確規定任何一家保險公司收到客戶理賠申請資料後，必須在30天內做出理賠決定。
所以，我總結一下就是咱們在考慮重疾險的時候，其實不必要太糾結這個保險公司有沒有聽說過？如果你有品牌偏好度，那沒有問題。但是作為一個理性的消費。可以為保險公司的品牌買單，但是這個買單的額度，就重疾險而言，不要超過15%，最後再給大家說說考慮重疾險的幾個重要維度：
- 保額，這是出險時最管用的
- 保障終身還是定期
- 輕症、中症賠付額度
- 要不要多次賠付
- 要不要不分組多次賠付
不是非此即彼，一個人的保險方案，往往是幾家保險公司的組合，產品之外還有核保，請專業人士協助好過自己各處摸索。挑選產品之外，還有售後服務呢。
