宅在家裡不能出門的這段日子，很明顯感受到大家對保險的強烈需求，有很多人主動找我聊保險，有人是第一次投保，有人是加保。
不過，在聊的過程中我發現一個值得深思的現象：很大一部分人對價格特別敏感，往往只關心自己要交多少保費，在比較的時候，也喜歡選擇保費最低的，一上來就問“哪一款產品價格最低？網上買是不是比較便宜？”至於這份保險適不適合自己或者家人，反倒考慮不多。
其實從實際情況和長遠的角度來看，過分關注保費的高低，是有點本末倒置的，尤其是經歷這一次疫情衝擊。
可能很多人不知道，其實保險產品的價格是由保險責任的多少、保險額度的高低和保險期限的長短，這三大因素直接決定的。且這三大因素也決定了我們的保障是否已經做足、日後是否夠用。
所以買保險最應該關注的是保險責任、保額、保險期限這三大件，其次才是保費高低、免除責任、賠付次數、豁免等。
也就是說，買保險最核心的就是要解決這三個問題：
買什麼？保險的責任，即保險需求，是保疾病，還是保身故？
買多少？保險的額度，多少才夠？
買多久？保險的時長，短期還是終身？
保險責任：一個風險一份保障
都說保險姓保，保險的責任就是幫助我們抵抗人生的一些未知風險，比如生、老、病、死、殘，從經濟上對這些風險進行彌補或者補償，以減少對個人和家庭生活的影響。
不同的保險產品，對應不同的風險，承擔不同的責任，解決不同的問題。
比如重疾險，主要為了應對重大疾病，解決治病費用、後續康復費用和收入中斷的問題，為患者和其家人提供雪中送炭般的經濟補償。
年金險，主要為了應對資金損耗，解決養老、教育和資產隔離的問題。
當然了，一款產品除了本身的責任，也可附帶其他責任，比如重疾險可附帶身故責任，意外險可附帶猝死責任。不過，附帶上了其他責任，價格也會隨之上漲。
當我們買保險時，不妨回到初心，問問自己到底是為了應對什麼風險，然後根據風險的種類來匹配相應的保險產品。
比如說上有老下有小的家庭支柱，一般會面臨三個方面的風險：意外事故、重疾和大額的負債（比如車貸、房貸）。這時就要優先考慮意外險、重疾險、重疾這樣的保險產品。
曾聽到過有人說，既然壽險和意外險都保身故，那隻買意外險好了，價格便宜那麼多。
還真不是這樣的！
意外險和壽險，雖然同樣保身故和全殘，但意外險只保意外事故，不包含自然死亡、疾病身故、猝死等，責任範圍要比壽險少，保費自然比較便宜。
據理賠數據分析顯示，因“意外”死亡的比例僅有18.9%，而因“疾病”死亡的比例卻高達79.13%，換句話說，也就是說，每100起身故案例中只有不到20起是因為意外造成的，所以單純購買意外險是無法解決身故風險的。
買保險與其單純看保費高低，還不如看責任、看風險。
保額：真到用時方恨少
我們都知道，這次疫情對各行各業衝擊很大，這幾天微博上有一個很扎心的熱門問題：如果一直不上班，你的錢能堅持多久？
回到買保險上，其實我們也應該想想，面對生老病死殘的人生風險，需要多少錢才能應對？
比如一場重病，治療費用比較高，按照平均醫療費用大概需要30萬，且治療時間比較長，按照目前醫學上的標準是5年不復發，這個病就算治癒了，保額起碼得覆蓋三到五年的基本生活費用。
因此，醫療險和重疾險的保額，基本得覆蓋50萬左右的風險缺口。
如果是身故，起碼得結合自身的貸款情況、家庭開銷、子女的教育費等去考慮，責任越大，保額越高。那麼，哪怕是普通家庭，意外險和壽險的保額，起碼得覆蓋100~200萬左右的風險缺口。
但很遺憾，今年初整理各保險公司理賠年報時，驚人地發現大家買的保險保額普遍偏低。
比如重疾險，獲賠保額20萬以下的佔57%，即有一半以上的人的理賠額遠遠低於重疾平均治療費用30萬。
試想一下，連治療費用都無法彌補，康復期的治療費和工作損失就更不用提了。
保額的高低，完全取決於大家願意出多少錢為未來的風險買單。在預算範圍內，我建議最好把保額提上去。
期限：終身為主，短期為輔
眾所周知，以期限為標準，保險產品可以分成兩類：保險期限不超過一年的短期產品，比如意外險、醫療險，來年可以選擇續不續保；保險期限超過一年的長期產品，比如重疾險、壽險。
在保險期限的選擇上，很多初次接觸保險的小夥伴，尤其是喜歡網上購物的，往往很喜歡購買短期險來試水。
這些年隨著互聯網保險的興起，重疾險也推出了一年期的產品，憑藉價格優勢贏得很多人的青睞，於是很多人發出“短期險這麼便宜，為什麼要買長期險”的疑問。
買保險尋求的是一種保障，而很多風險，幾乎是貫穿一生的。
短期險發揮的只是補充作用，如果我們完全倚仗一年期產品，那麼未來因為年紀、健康狀況等遇到問題的概率就很高。
短期險和長期險搭配著配置，才是比較理想的。
總而言之，十個字概括就是“先保障充足、後性價比高”。
購買保險，需要時刻記得自己購買保險的實際需求是什麼，保險到底是做什麼用的，不要在各種價格對比中迷失了自己。
