宅在家里不能出门的这段日子，很明显感受到大家对保险的强烈需求，有很多人主动找我聊保险，有人是第一次投保，有人是加保。
不过，在聊的过程中我发现一个值得深思的现象：很大一部分人对价格特别敏感，往往只关心自己要交多少保费，在比较的时候，也喜欢选择保费最低的，一上来就问“哪一款产品价格最低？网上买是不是比较便宜？”至于这份保险适不适合自己或者家人，反倒考虑不多。
其实从实际情况和长远的角度来看，过分关注保费的高低，是有点本末倒置的，尤其是经历这一次疫情冲击。
可能很多人不知道，其实保险产品的价格是由保险责任的多少、保险额度的高低和保险期限的长短，这三大因素直接决定的。且这三大因素也决定了我们的保障是否已经做足、日后是否够用。
所以买保险最应该关注的是保险责任、保额、保险期限这三大件，其次才是保费高低、免除责任、赔付次数、豁免等。
也就是说，买保险最核心的就是要解决这三个问题：
买什么？保险的责任，即保险需求，是保疾病，还是保身故？
买多少？保险的额度，多少才够？
买多久？保险的时长，短期还是终身？
保险责任：一个风险一份保障
都说保险姓保，保险的责任就是帮助我们抵抗人生的一些未知风险，比如生、老、病、死、残，从经济上对这些风险进行弥补或者补偿，以减少对个人和家庭生活的影响。
不同的保险产品，对应不同的风险，承担不同的责任，解决不同的问题。
比如重疾险，主要为了应对重大疾病，解决治病费用、后续康复费用和收入中断的问题，为患者和其家人提供雪中送炭般的经济补偿。
年金险，主要为了应对资金损耗，解决养老、教育和资产隔离的问题。
当然了，一款产品除了本身的责任，也可附带其他责任，比如重疾险可附带身故责任，意外险可附带猝死责任。不过，附带上了其他责任，价格也会随之上涨。
当我们买保险时，不妨回到初心，问问自己到底是为了应对什么风险，然后根据风险的种类来匹配相应的保险产品。
比如说上有老下有小的家庭支柱，一般会面临三个方面的风险：意外事故、重疾和大额的负债（比如车贷、房贷）。这时就要优先考虑意外险、重疾险、重疾这样的保险产品。
曾听到过有人说，既然寿险和意外险都保身故，那只买意外险好了，价格便宜那么多。
还真不是这样的！
意外险和寿险，虽然同样保身故和全残，但意外险只保意外事故，不包含自然死亡、疾病身故、猝死等，责任范围要比寿险少，保费自然比较便宜。
据理赔数据分析显示，因“意外”死亡的比例仅有18.9%，而因“疾病”死亡的比例却高达79.13%，换句话说，也就是说，每100起身故案例中只有不到20起是因为意外造成的，所以单纯购买意外险是无法解决身故风险的。
买保险与其单纯看保费高低，还不如看责任、看风险。
保额：真到用时方恨少
我们都知道，这次疫情对各行各业冲击很大，这几天微博上有一个很扎心的热门问题：如果一直不上班，你的钱能坚持多久？
回到买保险上，其实我们也应该想想，面对生老病死残的人生风险，需要多少钱才能应对？
比如一场重病，治疗费用比较高，按照平均医疗费用大概需要30万，且治疗时间比较长，按照目前医学上的标准是5年不复发，这个病就算治愈了，保额起码得覆盖三到五年的基本生活费用。
因此，医疗险和重疾险的保额，基本得覆盖50万左右的风险缺口。
如果是身故，起码得结合自身的贷款情况、家庭开销、子女的教育费等去考虑，责任越大，保额越高。那么，哪怕是普通家庭，意外险和寿险的保额，起码得覆盖100~200万左右的风险缺口。
但很遗憾，今年初整理各保险公司理赔年报时，惊人地发现大家买的保险保额普遍偏低。
比如重疾险，获赔保额20万以下的占57%，即有一半以上的人的理赔额远远低于重疾平均治疗费用30万。
试想一下，连治疗费用都无法弥补，康复期的治疗费和工作损失就更不用提了。
保额的高低，完全取决于大家愿意出多少钱为未来的风险买单。在预算范围内，我建议最好把保额提上去。
期限：终身为主，短期为辅
众所周知，以期限为标准，保险产品可以分成两类：保险期限不超过一年的短期产品，比如意外险、医疗险，来年可以选择续不续保；保险期限超过一年的长期产品，比如重疾险、寿险。
在保险期限的选择上，很多初次接触保险的小伙伴，尤其是喜欢网上购物的，往往很喜欢购买短期险来试水。
这些年随着互联网保险的兴起，重疾险也推出了一年期的产品，凭借价格优势赢得很多人的青睐，于是很多人发出“短期险这么便宜，为什么要买长期险”的疑问。
买保险寻求的是一种保障，而很多风险，几乎是贯穿一生的。
短期险发挥的只是补充作用，如果我们完全倚仗一年期产品，那么未来因为年纪、健康状况等遇到问题的概率就很高。
短期险和长期险搭配着配置，才是比较理想的。
总而言之，十个字概括就是“先保障充足、后性价比高”。
购买保险，需要时刻记得自己购买保险的实际需求是什么，保险到底是做什么用的，不要在各种价格对比中迷失了自己。
