公眾號：嬋娟歷險記
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今天不聊別的，就聊聊到底怎麼給孩子配置保險這件事。我從業以來遇到最多的，就是家長想給孩子買保險，不同公司的計劃書做了一大堆，結果更繚亂了。公說公好，婆說婆好，到底哪個好？也不可能為了買個保險，去把保險知識都鑽研一遍、把所有產品結構都瞭解一遍吧。
買保險難，難於上青天。
難的是什麼？倒不是產品有多難選。
難的是，你明不明白給孩子買保險的底層邏輯。
如何捋清邏輯？首先，需要把抽象的想法具體化。來，我教你一個“靈魂三問”：
1、我為什麼要給孩子買保險？
2、我擔心將來會出現哪幾方面的風險，是我無力應對的？（建議寫在紙上）
3、哪些險種能解決我的這些擔憂？
這樣是不是好多了？如果已經解決了你的問題，那麼下面的內容就不用再看了。如果還是一頭霧水，那我來仔細給你梳理一遍吧。
1、我為什麼要給孩子買保險？
做任何事情都要有清晰的目的性，買保險也是一樣，千萬不要跟風：閨蜜們都說給孩子買保險了，我好像也該買一點。又或者是：親戚/朋友這個月還差一單業績，我應該幫一下。
看，這樣就已經偏離了買保險的真正意義。
保險的能直接帶給我們的，是錢。當“不幸”來臨的時候，最能幫到我們的，是錢。
“錢就像熨斗,可以熨平生活中的褶皺”
所以，給孩子買保險，真正的目的在於：如果孩子或我們父母真的不幸發生風險，我們有能力（錢）去幫助他，不會因為沒有錢，而讓孩子放棄了治療的機會；不會因為沒有錢，而讓孩子放棄了上大學的機會。正因為絕對不希望看到這樣的情況發生，所以我們需要給孩子買保險。
2、擔心無力應對的風險有哪些？什麼險種能幫忙？
“生活就像一盒巧克力，你永遠不知道下一顆是什麼味道。”同樣的，我們也無法預測我們是不是會遇到風險，會遇到什麼樣的風險，也不會因為我們刻意逃避這個問題不願意思考，就不會發生風險。所以，儘可能找出所有的風險點，以及隱藏在風險表象之下的暗湧。
疾病風險
表象：生大病，例如白血病、腎母細胞瘤等少兒高發重疾，治療時間不僅漫長，而且會產生高額的治療費用。
真相：
（1）孩子生重病了，父母雙方至少有一個需要辭職全職照顧孩子，這個時間，至少是3-5年。也就意味著，這幾年家裡不僅需要高昂的治療費用，還損失了一方的收入，無疑是雪上加霜。為了給孩子治病而不惜賣掉房子的事情也不是沒有。
（2）如果當地的醫療資源不理想，想要帶孩子去北上廣大醫院治療，就會產生往返的車旅費、住宿費，甚至需要在異地租房，想想也是一筆不小的費用。
（3）患病後的孩子，就算治療告一段落，還需要長期服藥，特定的飲食，營養品等，幾年下來，開支驚人。
解決問題的險種：
重疾險+醫療險重疾險：屬於“給付型”的險種，生病之後會一次性把理賠金打到我們的銀行卡上，買多少保額賠多少。這筆錢，就可以用來解決父母無法工作造成的經濟損失，讓家庭能夠正常運轉，去異地就醫不用愁了，營養費有了，房子也不用賣了。
我的建議是，孩子的重疾險保額至少要100萬，一來是有足夠的錢可以應對重疾復發、轉移造成二次經濟壓力，二來是孩子年齡小，買100萬保額比成年人便宜很多，通俗講就是“划算”。
醫療險：既然重疾險解決了患病之後家庭裡用錢的問題，那麼醫療險就是解決在醫院治病的費用問題，醫療險是“補償型”的，用來報銷醫保外的費用。
一般醫療險有“大額醫療”和“小額醫療”之分，“大額醫療”顧名思義就是保額2、300萬。比如百萬醫療，這個適合用來治嚴重一點的病或者大病，只能報銷住院的費用，因為有1萬元的免賠額，一般扣掉醫保報銷的部分，還需要自費1萬元以上的，也不是普通感冒發燒的病了。“大額醫療”一般涵蓋了社保外的自費藥、特殊門診的費用（比如做化療、透析）、ICU病房、質子重離子費用等，更好一點的醫療險還可以報銷國際部VIP病房、私立醫院，甚至海外就診的費用。
“小額醫療”正好和“大額醫療”相反，一般保額是1萬元，門診也可以報銷，適合小朋友日常感冒發燒去醫院治療報銷。
所以，重疾險和醫療險的搭配，完美的解決了因為健康問題而導致的經濟困難。
意外風險
表象：孩子對危險概念不敏感，容易磕磕碰碰，跌倒摔傷、燙傷、貓狗抓傷等。
真相：以上的小風險對於孩子來說是常事，哪怕我們沒有保險，這種風險（錢）都是完全可以自擔的。但我們也要防止最壞的事情發生，比如因為意外事故而導致的殘疾，所以我們需要意外險。
兒童意外險不僅可以報銷因為小風險導致的住院費用，如果發生意外傷殘或意外身故，是可以直接賠一筆錢的，國家規定0-10歲的孩子意外身故保額不得高於20萬，10-18歲不得高於50萬，大家按需購買就好。
因父母發生意外而導致的未來風險
這裡指的父母發生意外，不僅限於人身風險，如父母生病、身故，也包括家庭經濟的崩潰，比如投資失敗、大額債務等經濟因素。無論是何種情況，都會導致孩子的未來沒有保障，沒有好的生活環境，錯失受到高等教育的機會。
解決這個問題，就要用到年金險做教育儲蓄。給孩子存一筆錢，在孩子需要用錢的時候（上大學、出國、結婚、創業）取出來，有的年金險還可以領一輩子，孩子活到老領到老。
很多產品都帶有“投保人豁免”的功能，如果投保人身故後，保險公司可以豁免後續各期保費，就不怕無人交錢而影響保單效力了。
我個人認為，即使 不從風險的角度考慮，也很有必要給孩子配置年金險的，畢竟這是爸爸媽媽對他的愛，可以陪伴他一輩子的時間。
目前年金險的利率是3.5%左右的終身複利，在未來錢越存越少的時代，也是個不錯的存錢渠道了。
好了，洋洋灑灑2千多字，嬋娟想表達的東西也差不多了，最後再總結一下：
有條件的話，給孩子配置：
重疾險+醫療險+意外險+年金險（教育金）給孩子買保險，不要掉進產品對比的“漩渦”，一定要想清楚買保險的目的，保險能解決什麼問題（可參考開篇的“靈魂三問”）。如果實在想不到，可以找專業的經紀人或者代理人，畢竟相信專業、尊重專業，也算是給自己找到一條“捷徑”。
最後，引用一段我很喜歡的，出自於明亞總裁王鵬的一段話作為本文的結尾：
“保險不可能消除‘不幸’，保險的價值，僅在於減少‘不幸’時的雪上加霜。例如，重病來襲時別讓醫療費成為考量人性的依據，生命彌留時別讓身後事成為難以瞑目的哀思。作為業界的一員，真的更希望，保險永遠是陽光明媚的日子裡，角落中備而不用的一把傘，任其蒙塵勝過撐開時的瀟灑。”
專業|客觀|中立的保險經紀人
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