長假結束第一天，分享下幫朋友的保單做的“體檢報告”吧。
快來給你的保單做個體檢吧
當這份保單擺出來，直觀感覺就是高大上，壽險、重疾、醫療、意外啥啥都有，還有分紅和萬能的生死兩全兜底，可真實情況真的是這樣嗎？
你可能也有的高大上保單
我們先做個選擇題，看看這份保單給你的直觀信息準不準：
上圖中的主險+附加險，不考慮先發生意外醫療／門急診醫療的情況下，可用保額為多少？
- 110萬+浮動額度 （壽險50萬、重疾險50萬、兩全險10萬、醫療實時報銷、意外醫療實時報銷、意外傷害鑑定額度）
- 50萬+浮動額度（壽險／重疾／兩全50萬共用額度、醫療實時報銷、意外醫療實時報銷、意外傷害鑑定額度）
- 50萬，壽險／重疾／兩全50萬共用額度、醫療、意外醫療、意外傷害隨主險終止）
答案是：C，50萬共用保額
為什麼是看起來最不像正確答案的C？下面我們來逐一分析一下。
PART 1. 壽險
這份保險合同的主險是壽險，剩下的重疾、兩全、醫療、意外都屬於附加險，條款中明確規定，壽險、重疾不可兼得，也就是它們共用保額50萬，作為單次賠付重疾險，一旦重疾理賠後主險及附加險將全部終止。
主險條款
附加重疾險條款
壽險的作用是什麼？
用來考慮責任、義務和傳承，在我們離開後，給家人留下錢繼續支付家庭生活支出、子女教育、房貸等債務償還、父母贍養等。
但看這份壽險合同，假定我們一直平安順遂，無疾而終，能留給家人50萬，即使放在今天，50萬都不一定能撐多久，更何況是幾十年後，實在很難達到我們的預期保障。
再仔細算算，每年總保費1.5萬，交滿31年，已經差不多46萬，31年時間46萬換回50萬，再考慮下通脹，時間的複利作用去哪了？
這麼說，終身壽險沒什麼性價比可言？
當然不是！
同樣9000元，完全有更優秀的種子選手！
舉個栗子，華貴人壽守護e家終身壽險：
華貴人壽守護e家終身壽險
年交保費8900，交費期30年，保額100萬，且為獨立額度，不受任何其他附加險賠付因素的限制。
PART 2. 重疾險
前面已經提到了重疾和壽險共用保額的問題，現在我們來仔細看下這份重疾險的保障內容：
- 重疾：50種，單次賠付50萬；
- 特定重大疾病：10種，單次賠付10萬，但要確保特疾在前、重疾在後才可獲得賠付，否則不賠；
單從保障上來說略微單薄了一點：
- 重疾覆蓋病種只有50種，目前常規的重疾險病種均在80-120種；
- 單次賠付風險高，如果首次即為惡性腫瘤，存在較高的復發、新發、轉移和持續風險，所以經濟條件允許的情況下建議要儘量配置 多次賠付或附加惡性腫瘤二次賠付；
- 未覆蓋中症和輕症，目前常規的重疾險大多包含輕症3次賠付、中症2-3次賠付，且輕症、中症賠付後均可豁免後期保費，不影響重疾賠付；
- 特定重大疾病10種，額度20%，很多重疾險的特疾病種會在15-18種，如果未做特殊約定，賠付額度會在100%，翻倍賠付和額外賠付也很多見；
我們看看同級別的重疾險解析：
橫琴優惠寶重大疾病保險
- 重疾112種賠付50萬，60週歲前重疾額外賠付30萬；
- 中症25種賠付2次，每次30萬；
- 輕症賠付3次，每次20萬；
- 帶身故責任，還可以附加癌症二次100%賠付
這樣壽險+重疾的組合，保障和保額增加了5.4倍，最高可以達到270萬，在保障重疾的同時也包含中症、輕症和特定疾病。
雖然保費多了3000元，但從對應的保障上看，絕對是更勝一籌。
PART 3. 兩全險
什麼是兩全險？
就是我們通常說的“保生又保死”，在保險期間內身故賠付保額，保險期結束後活著也賠付保額。
這看起來完全“兩全其美”，怎麼算都不虧，那是不是所有便宜都真能被咱們給佔了呢？
敲黑板劃重點：
大多數情況下兩全保險不會單獨出現，更多的是與健康型險種組合來售賣。
當兩全險作為主險，保險金給付是必然發生的，所以主險兩全險（承擔滿期金功能的險種）
往往佔據了超過70%的保費成本，羊毛出在羊身上，我們每年需要為此繳付比普通保險更貴的保費；
但儘管我們花了更多的錢，實際上買到的保障卻可能完全不足，因為70%以上的保費已經用來承擔到期返還滿期金的責任，所以剩下的風險保障責任就無法達到理想水平，要麼保障範圍少（比如只有生存金和身故保險金，而不賠疾病、意外、殘疾），要麼
保額不足；無論作為主險還是附加險，我們交2份保費，但最後只能得到1份賠付。以兩全險和重疾險組合的產品為例，假如重疾險先行做出了賠付，那麼兩全險的責任就會隨之結束，即使以後平安活到了保險期限結束，也不能拿到滿期金。
從保額和保障方面來看，兩全險並非真的“兩全其美”，真正理賠時反倒顯得“雞肋”，那它理財方面是否足以將功抵過呢？
首先我們要考慮到通貨膨脹。兩全險組合產品中一部分保費用於承擔保障責任，超過70%的保費用做投資理財，然後等幾十年後再把已經不值錢的保費退還給我們。
大多數兩全險的收益計算下來都不到2%。如果拿這筆多交的保費去做理財，就算是放餘額寶，或者銀行存定期，幾十年下來的收益也比兩全險好得多。
從理財方面看，它的理財功能反而會吞噬風險保障的功能，導致保障不足，同時理財收益也並不理想且難以變現；
從保障方面看，30%保費能對應的保障，可想而知。
迴歸到保險的保障功能，應該儘量選擇各司其職，純保障型的保險+純儲蓄性年金險，這樣才能在出現大病、意外、身故等重大變故的時候，最大程度發揮保險的槓桿效應，又能實現強制儲蓄、穩定收益。
PART 4. 醫療險
保單裡附加了一份真愛健康醫療保險，但仔細看條款，會發現這個並不是我們平時理解的百萬醫療，它更適合叫做“小病醫療”，保障內容只有住院津貼和住院費用保險金且報銷額度十分有限。
真愛健康醫療險
按計劃二看，一年最高的津貼額度9000元，住院醫療報銷額度1萬，在重疾患者面前，簡直是杯水車薪。
而同樣的價格，我們可以完全可以買到一般醫療額度200萬元，重疾額度200萬元，同時覆蓋質子重離子醫療和亞洲海外特定醫療的百萬醫療險。
舉個栗子，平安e生保2020版（百萬醫療）
平安e生保2020版
如果還想把保障做的更全面一點，只要稍微增加200-300元左右就可以配置中端醫療+特藥通。
再來舉個栗子，復星聯合樂健一生中端醫療+華夏醫保通
復星聯合樂健一生中端醫療
華夏醫保通（特藥版）醫療保險
樂健一生中端醫療+華夏醫保通，醫療300萬額度，住院津貼9000，藥品費200萬，實現0免賠，社保外全覆蓋。
PART 5. 意外險
保單裡還附加了兩份意外交通和意外傷害險，750元/年，保額只有10萬和1萬。
同樣的預算，能提供更好保障更高保額的產品比比皆是，而且可以作為獨立主險，不受到主險的任何限制和影響，除了意外醫療費用實報實銷，其他都可以疊加賠付。
再再來舉個栗子，平安高額意外保障計劃：
平安高額意外保障計劃
其實很多保費200-300元/年的意外險，也能做到意外傷殘、身故保額100萬，意外醫療5萬，性價比非常不錯。
安聯百萬玫瑰意外保障計劃
PART 6. 分紅、返利
最後，咱捋一捋保障類產品裡的分紅和返利。
保險是未來風險的提前轉移，風險無法確切預判，因此會有“買了保險沒用上，錢都打水漂了”的心理感受，在這種情況下，保險公司推出的分紅和返利產品就格外的適應人心，“有病治病，沒病返錢”，多好。
但這個與兩全險是殊途同歸的，屬於自己多交保費，保險公司把多交的保費用幾十年去理財，最終把已經貶值的本金返還給我們。
要知道，保險公司不是慈善機構，想要不花錢得到保障的事情不可能實現。
所以，不要給一個產品捆綁太多的屬性。
保障歸保障，理財歸理財，與其多花錢在返還、紅利上，不如儘可能的把保障做全，保額做高，也可以通過重疾+定壽／終身壽／增額終身壽等方式獲得更好的保障。
PART 7. 新方案
最後我們看看重新規劃後的保障方案，是不是無論從保障保額和性價比來看都更優秀了呢？
同等預算下的Plan B
在原預算的基礎上增加2000元，就做到了壽險100萬、重疾最高200萬、意外身故50萬、醫療總額度1100萬的大升級，且均為獨立額度，如果某一項出險，其他保障也不受影響。
如果你也有類似的保單，那麼是時候把他們拉出來做一個“體檢”了。
最後，願我們永不與風險狹路相逢，願我們都從容應對風險，以終為始，為愛而生。
