人生就像一次探險之旅，有歡樂，有驚喜，有趣味，當然也免不了碰上各種各樣的風險。
有些風險你不知道會不會發生、什麼時候會發生，比如疾病，比如意外。有些風險你知道它一定會發生，比如衰老。
這些風險不能完全避免，但可以通過保險來轉移。
保險在我國普通老百姓當中的普及程度還很低，保險從業人員的專業水平也普遍不高，加上在利益驅使下的種種銷售誤導和違規行為，導致許多消費者對保險形成了錯誤的認知。
比如說，大多數人都搞錯了配置保險的步驟。一上來，就是問產品。
保險並不是擺在貨架上任人挑選的商品，一定要從風險管理的角度出發，根據自身的實際需求來搭配。
一句話，千萬別“買”保險。
配置保險的正確步驟，一共分為八步。
1 第一步，審視自己和家人面臨著哪些風險，目前已有什麼保障。
一個家就是一個命運共同體，任何一人發生風險，都會給其他人帶來影響，所以要作為一個整體來考慮。比如男主人因意外殘疾或身故導致失去經濟來源的風險，老人孩子生病造成的大額醫療費用支出風險，老人退休後養老金不足導致的贍養支出風險等等。
現在我們大家基本都有社保，有的公司特別優秀還給上了員工團體保險，不少小夥伴就覺得自己已經“有保險”了，不需要再配置個人商業保險。這是一個很典型的錯誤認知，感興趣的同學可以看看店長的解答：
有了它 我還買保險幹嘛
2 第二步，檢查每個家庭成員存在哪些保障缺口。
一個普通家庭面臨的可保風險，可以分為重疾、醫療、身故、傷殘、養老這五大塊。畫一個五邊形的雷達圖，看看已有的保障，能夠覆蓋多大面積的風險？
假設自己得了個大病，需要花費50萬元治療，社保能報銷多少？如果治病療養期間有兩三年無法工作，甚至被無良公司辭退了，會有多大的收入損失？萬一最後治不好掛了，能留下一筆錢足夠撫養孩子健康成長直到成年嗎？
3 第三步，分析可以用什麼險種來轉移風險，需要多少保額。
前面提到的五種風險，都有對應的險種，各司其職，分工合作，才能構成一份全面的保障。
4 第四步，檢查全家人的健康檔案（包括體檢報告、病歷本、家族病史等等），整理可能影響投保的健康因素。
這一步相當煩人，也往往被消費者所忽視，但它偏偏又是正確配置保險的最關鍵一步。如果不事先確認健康情況就急於挑選保險產品，結果健康告知過不了關，那就是白費力氣，還得從頭再來。而要是無視健康告知，閉著眼睛投保，那買回來的保單可能只是一堆廢紙。
為了配置正確的保險，也為了管理好自己的健康檔案，小夥伴們拿到體檢報告和病歷後，千萬別隨手扔掉，好好保存起來吧。
5 第五步，挑選合適的保險公司和產品，為每個家庭成員規劃具體的保險方案。
其實只要前面四步需求分析做到位了，到了這一步，應該配置什麼樣的產品，自然也就呼之欲出了。
在整個保險配置的過程中，保險產品總是擁有最強的存在感，賺足了消費者的眼球，然而從某種意義上來說，產品其實是最不重要的一環。倘若被不斷花樣翻新的產品迷了眼，很容易忽略了自己的真實需求。
6 第六步，在預算範圍內，確定投保的先後順序，優先給家庭經濟支柱投保。
把家庭作為一個整體來考慮風險管理，並不意味著保險方案做好了就必須一步到位。在充分考慮當下預算和未來交費能力的前提下，可以逐步投保，直到全家人的保障都做足。
當然，家庭經濟支柱的優先級別一定是最高的。
另外也要充分意識到，隨著年齡增長，保費在增加，健康也往往是在走下坡路的，像重疾險和醫療險這樣對健康要求嚴格的險種，越早投保越好。因為不知道哪一天，就會被剝奪了投保的資格。
7 第七步，正式投保，一定要做好如實告知，不要給未來理賠埋下隱患。
根據告知內容，保險公司可能會要求補充資料，或安排體檢，只要是合理要求，都應積極配合。如果對核保結論不滿意，可以換一家公司投保。
對體檢報告不太漂亮，或者有一些既往病史的同學來說，這也是相當令人不快的一步。可能會產生諸如“保險公司竟敢對我挑肥揀瘦”之類的不滿甚至憤怒，不用擔心，很快就會習慣了。
8 第八步，拿到保險合同，確認個人信息和告知內容無誤後簽收。
長期險種有10-20天的猶豫期，如果思來想去覺得不合適，猶豫期內還有後悔藥吃。
過了猶豫期，這份保險合同就要一直陪伴你了。對待一份與生命等長的契約，我們又怎能隨便呢？
我想大多數同學都很忙，沒有太多時間自己鑽研保險，需要一位專業的保險顧問，來協助完成整個投保過程，並提供後續服務。而你的保險顧問是否足夠專業和用心，也可以通過上述步驟來確認。
最後，計劃總是不如變化快，收入在變化，健康也在變化，建議大家每年整理一次全家的保單，看看還有什麼保障缺口需要填補。
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