人生就像一次探险之旅，有欢乐，有惊喜，有趣味，当然也免不了碰上各种各样的风险。
有些风险你不知道会不会发生、什么时候会发生，比如疾病，比如意外。有些风险你知道它一定会发生，比如衰老。
这些风险不能完全避免，但可以通过保险来转移。
保险在我国普通老百姓当中的普及程度还很低，保险从业人员的专业水平也普遍不高，加上在利益驱使下的种种销售误导和违规行为，导致许多消费者对保险形成了错误的认知。
比如说，大多数人都搞错了配置保险的步骤。一上来，就是问产品。
保险并不是摆在货架上任人挑选的商品，一定要从风险管理的角度出发，根据自身的实际需求来搭配。
一句话，千万别“买”保险。
配置保险的正确步骤，一共分为八步。
1 第一步，审视自己和家人面临着哪些风险，目前已有什么保障。
一个家就是一个命运共同体，任何一人发生风险，都会给其他人带来影响，所以要作为一个整体来考虑。比如男主人因意外残疾或身故导致失去经济来源的风险，老人孩子生病造成的大额医疗费用支出风险，老人退休后养老金不足导致的赡养支出风险等等。
现在我们大家基本都有社保，有的公司特别优秀还给上了员工团体保险，不少小伙伴就觉得自己已经“有保险”了，不需要再配置个人商业保险。这是一个很典型的错误认知，感兴趣的同学可以看看店长的解答：
有了它 我还买保险干嘛
2 第二步，检查每个家庭成员存在哪些保障缺口。
一个普通家庭面临的可保风险，可以分为重疾、医疗、身故、伤残、养老这五大块。画一个五边形的雷达图，看看已有的保障，能够覆盖多大面积的风险？
假设自己得了个大病，需要花费50万元治疗，社保能报销多少？如果治病疗养期间有两三年无法工作，甚至被无良公司辞退了，会有多大的收入损失？万一最后治不好挂了，能留下一笔钱足够抚养孩子健康成长直到成年吗？
3 第三步，分析可以用什么险种来转移风险，需要多少保额。
前面提到的五种风险，都有对应的险种，各司其职，分工合作，才能构成一份全面的保障。
4 第四步，检查全家人的健康档案（包括体检报告、病历本、家族病史等等），整理可能影响投保的健康因素。
这一步相当烦人，也往往被消费者所忽视，但它偏偏又是正确配置保险的最关键一步。如果不事先确认健康情况就急于挑选保险产品，结果健康告知过不了关，那就是白费力气，还得从头再来。而要是无视健康告知，闭着眼睛投保，那买回来的保单可能只是一堆废纸。
为了配置正确的保险，也为了管理好自己的健康档案，小伙伴们拿到体检报告和病历后，千万别随手扔掉，好好保存起来吧。
5 第五步，挑选合适的保险公司和产品，为每个家庭成员规划具体的保险方案。
其实只要前面四步需求分析做到位了，到了这一步，应该配置什么样的产品，自然也就呼之欲出了。
在整个保险配置的过程中，保险产品总是拥有最强的存在感，赚足了消费者的眼球，然而从某种意义上来说，产品其实是最不重要的一环。倘若被不断花样翻新的产品迷了眼，很容易忽略了自己的真实需求。
6 第六步，在预算范围内，确定投保的先后顺序，优先给家庭经济支柱投保。
把家庭作为一个整体来考虑风险管理，并不意味着保险方案做好了就必须一步到位。在充分考虑当下预算和未来交费能力的前提下，可以逐步投保，直到全家人的保障都做足。
当然，家庭经济支柱的优先级别一定是最高的。
另外也要充分意识到，随着年龄增长，保费在增加，健康也往往是在走下坡路的，像重疾险和医疗险这样对健康要求严格的险种，越早投保越好。因为不知道哪一天，就会被剥夺了投保的资格。
7 第七步，正式投保，一定要做好如实告知，不要给未来理赔埋下隐患。
根据告知内容，保险公司可能会要求补充资料，或安排体检，只要是合理要求，都应积极配合。如果对核保结论不满意，可以换一家公司投保。
对体检报告不太漂亮，或者有一些既往病史的同学来说，这也是相当令人不快的一步。可能会产生诸如“保险公司竟敢对我挑肥拣瘦”之类的不满甚至愤怒，不用担心，很快就会习惯了。
8 第八步，拿到保险合同，确认个人信息和告知内容无误后签收。
长期险种有10-20天的犹豫期，如果思来想去觉得不合适，犹豫期内还有后悔药吃。
过了犹豫期，这份保险合同就要一直陪伴你了。对待一份与生命等长的契约，我们又怎能随便呢？
我想大多数同学都很忙，没有太多时间自己钻研保险，需要一位专业的保险顾问，来协助完成整个投保过程，并提供后续服务。而你的保险顾问是否足够专业和用心，也可以通过上述步骤来确认。
最后，计划总是不如变化快，收入在变化，健康也在变化，建议大家每年整理一次全家的保单，看看还有什么保障缺口需要填补。
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