防止脫貧又返貧，是當前我國扶貧攻堅戰中難啃的一塊硬骨頭。一組數據告訴我們致貧、返貧的“病因”：據不完全統計，目前，寧夏“建檔立卡”貧困戶中因病致貧佔到20%，因殘致貧佔到6.7%，因災致貧佔20%，三項加起來佔全部建檔立卡貧困戶47%，同時因上述原因返貧的情況也頻頻發生。
如何提高貧困人口抵禦風險的能力，又如何防止脫貧又返貧？寧夏找到了答案——用保險守住脫貧攻堅的成果。中國人壽保險股份有限公司推出的精準扶貧保險項目和“全民醫保”項目，有效解決了農村貧困人口因病致貧返貧問題及大病救助保障力度不夠、醫療能力弱、群眾健康意識低、就醫負擔重等難題。
建立“2+X”一攬子扶貧保險產品體系
寧夏位於我國西北部，是我國5個少數民族自治區之一。上世紀80年代，寧夏西海固地區既是寧夏扶貧攻堅的主戰場，也是新階段六盤山集中連片特困地區扶貧的重要核心區域。
越是邊遠貧困地區，政府就越關注民生保障。2016年1月，寧夏出臺《關於力爭提前兩年實現“兩個確保”脫貧目標的意見》，明確引入商業保險助推扶貧攻堅工作的政策。
2016年4月25日，寧夏扶貧辦、寧夏保監局制定的《寧夏精準扶貧“扶貧保”工作實施方案(試行)》正式運行，為全區15萬戶建檔立卡貧困戶、58萬建檔立卡貧困人口提供精準扶貧產品。2017年受益人群擴展為2014年自治區建檔立卡時認定的貧困戶和貧困人口，共計81.98萬人。
據瞭解，該項目是以建檔立卡貧困戶和貧困人口為保障對象，建立起的涵蓋保人身、保大病等多個方面的“2+X”一攬子扶貧保險產品體系。
“2”為“保人身”的家庭成員意外傷害險和“保大病”的家庭成員大病補充險，“X”主要是根據一家一戶具體情況提供的可選險種。除了借款人人身意外傷害險，還有特色優勢產業保險，這一項目在全區實行全覆蓋，並由中國人壽運營。
扶貧保保障人民生活
46歲的馬啟軍曾因“下煤礦”受傷而失去勞動能力，撫養兩個孩子的重任便落在妻子馬佔梅的身上，“她一心想著讓家裡的日子過好點，就貸款4萬元買了6頭牛、蓋了牛棚還買了三輪車，天天起早貪黑打草、拉草，可拉著拉著人就沒了。”
2016年6月，馬啟軍的妻子馬佔梅開著貸款買的農用車拉草時不慎發生意外，車翻人亡。由於馬啟軍全家投保了扶貧保產品，按照理賠規則，中國人壽為其賠付6.8萬元，這讓陷入絕境的馬啟君家有餘力能繼續生活下去。
實際上，在寧夏眾多的貧困戶中，類似馬啟軍這樣的理賠案並非個例，中國人壽扶貧保產品為許多貧困家庭織起了防止返貧的“保障網”。
實現院端一站式結算
精準扶貧保險項目涉及人群廣，服務要求高，難點多，公司傳統理賠方式，需要患病人員在出院時提交相關資料後公司才能予以賠付，該方式服務效率不高，且需提前墊付醫療費用，經常出現患者因經濟原因不能及時有效治療甚至放棄治療的情況。
為有效解決這個問題，中國人壽向相關部門提出了實施首個全省全覆蓋院端一站式結算的工作建議。
2017年9月，一站式結算工作正式啟動，實現了“數據跑起來，群眾少跑路”，當地建檔立卡貧困人員出院時自動結算相關家庭意外傷害保險及大病補充醫療保險賠款。截至2019年底，已在全區134家醫院實現了11323人次的一站式結算，實時結算5073.79萬元。
擴大扶貧保成果
目前，精準扶貧項目在自治區已實現100%全覆蓋，涉及全區19個縣、市，182個鄉鎮。自2016年至2019年末，已累計承保3078784人次，承擔著40974416萬元的風險保障,賠付約3.14萬人次，賠付金額1.61億元。
據統計，通過“扶貧保”項目的實施，絕大部分貧困患者個人自付的目錄內合規費用比例約由22%降低至3%，個人自付的總醫療費用由35%降低至10%以內，有效降低了個人經濟負擔，充分體現了“以人為本、保本微利、最大限度優惠參保家庭”的原則。
對於保險公司而言，“保本微利”並不容易實現，在沒有基礎數據支撐的情況下，中國人壽進行了大膽嘗試。經過幾年來積極實踐探索，“扶貧保”根據每年運行情況不斷優化，同時按照政策要求明確風險調節機制，確保了這個惠民項目能夠持續經營。
提質擴面實現“全民醫保”
寧夏鹽池縣既是革命老區，也是國家級貧困縣，全縣總人口17.2萬，農業人口14.3萬。其中建檔立卡貧困戶11228戶，34046人。近年來，鹽池縣在金融扶貧工作上形成政、銀、企、社、民“五位一體”的新格局。
為全面貫徹落實鹽池縣委、政府2020年《鹽池縣2020年脫貧攻堅鞏固提升實施方案》，2017年，中國人壽鹽池支公司與鹽池縣政府的多次溝通，鹽池縣委縣政府在精準扶貧保險的基礎上提質擴面，實現“全民醫保”，將除建檔立卡戶以外的全縣13.5萬農村戶籍人口全部納入到了鹽池縣健康扶貧工程中，全面提高了農村貧困人口醫療保障水平。
在金融扶貧工作的開始，保險理念以及“全民醫保”工作的宣傳，難度相當大。如何讓龐大的農業人口群體接受“全民醫保”，認可保險的力量，是中國人壽鹽池支公司首要考慮的問題。
中國人壽鹽池支公司編寫了《全民醫保執行手冊》，印製了簡單易懂的保險服務卡、保險資料袋等相關宣傳材料，為普及“全民醫保”營造氛圍。
同時，通過各種有效渠道和媒體，多層次、多形式地進行廣泛宣傳，既做到了對廣大群眾和當地政府的社會宣傳，又加強了保險知識和理賠流程的專業宣傳，在獲得社會認同的同時也增強了保險的吸引力、提升了群眾的保險意識。
在廣泛宣傳的同時，中國人壽鹽池支公司將政保業務宣傳融入到了政府的政策宣傳中，進一步提升公信度，公司還組建了專門的政保服務團隊，進村入戶逐一宣導，摸底調查、提高準確度，提高服務品質。
今年以來，鹽池支公司對險種範圍、參保對象、資金的籌集與管理等方面進行了明確規定。特別是在保險金額和賠付率上對參保家庭給予了更多實惠利益，將每人保險費在產品標準保費上給予大幅度優惠。
為更好的服務於鹽池縣廣大客戶，鹽池政府聯合中國人壽鹽池支公司創新突破，通過不斷調查、研究、討論，最終量身定做了包括家庭綜合意外傷害保險、大病補充醫療保險、殘疾人保險、老年人意外傷害險、村級互助社成員險、金融信貸險等多款扶貧保險產品。
為了將保險服務的觸角進一步延伸，中國人壽鹽池支公司採取了服務一體化的策略，通過建設綠色通道優質服務制度，在曾記畔、佟記圈、大壩、古峰莊、暴記春、馬兒莊、狼布掌和惠澤村建立了8個政保業務工作室，成立專業的服務團隊進行深層次的增值服務，讓保險真正的發揮著扶貧攻堅的作用。
截至2019年年底，“全民醫保”保費從2017年的316.56萬元增長至821萬元，承保戶數從11228戶增長至32739戶，承保人數從34046人增長至96037人，全年累計賠付1491筆，賠付金額1667.89萬元。其中精準扶貧保險項目累計賠付金額405.83萬元。
一直以來，中國人壽寧夏分公司踐行“搶抓政策機遇、尋求政保突破、做好精準扶貧、帶動快速發展”的理念，始終奮戰在金融創新的第一線，普及保險意識，輸出金融扶貧力量，逐步改變百姓對於保險的偏見，讓更多人從保險中受益，讓更多家庭免於被貧困和疾病擊垮的命運。
