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無論銀行卡（借記卡），還是存單，或者存摺都是銀行合法存款憑證，大多數時候只要存款種類相同，期限一致，利率都是一樣的，沒有區別。反之，二者利率就會出現差異。
一般情況下，存款期限越長，利率越高，這個道理大家都懂，不贅述。但是，如果是普通存款，就同一期限的存款而言，銀行卡和存單存款利率是沒有區別的。比如，活期存款中，銀行卡利率執行0.35%，那麼活期存單也一定是0.35%；存單定期存款中，1年期利率1.95%，2年期利率2.25%，3年期利率2.75%，那麼銀行卡定期也一定是對應的，絕對沒錯。這裡需要明白一個概念，什麼是普通定期存款？即起存金額50以上，沒有起存門檻，沒有特別的時間規定（按照央行儲蓄種類執行），以及特殊計息規則等的定期存款，也是我們最常見的存款種類。
不常見的定期存款中，銀行卡和存單利率很可能就有差異，主要有兩種。
第一種就是銀行攬存活動存款。大家知道，在存款大戰中，特別是中小型銀行攬存壓力很大，為了和其他銀行競爭，會經常開展攬存活動，這種活動一般集中在一段時間以內，且實際利率比平時更高，即利率優惠活動。但這種活動存款又與普通存款有明顯區別，比如起存金額更大，1萬，200萬或500萬等，且期限不受央行約束，比較靈活，13個月或15個月等等。某銀行1年期1萬起存利率4.1%，200萬起存4.3%，500萬起存享受VIP利率等，明顯比普通定期存款1年期1.95%高了很多。但是，這種存款一般是線下活動，即只有櫃檯開存單才能享受，如果通過網銀手機銀行在線上購買，就只能享受官網利率1.95%，無論金額多大。因此，對於活動存款，即使期限相同，一般存單利率也會高於銀行卡利率。
同樣道理，如果是大額存單，那麼銀行卡利率一般又比存單利率高，為什麼？因為按照《大額存單管理暫行辦法》規定，大額存單一般採用電子化發行方式，即一般以銀行卡購買，而不是存單。所以，舉例有20萬存3年，大額存單最低利率可以達到3.85%（大銀行），最高（小銀行）可以達到4.2625%，而存單20萬存3年屬於普通定期存款，最低利率2.75%，最高不會超過4%，這就會產生銀行卡和存單利率差異。
由此可見，銀行卡和存單利率差異產生的原因主要是因為起存金額不同，期限和計息規則不同。對於銀行來說，資金附加值越高，回饋客戶的利益就越多，以此吸引客戶，拓寬儲源。
龍門山財經
這種情況，我們在實際存款的時候有時會碰到，主要原因就是掛牌利率和實際利率的差別問題。
存款是銀行最基礎的業務，以前的時候存款利率基本都是固定的，但是隨著利率市場化的推進，不同銀行之間，或者同一銀行不同營業部，或者同一銀行營業部不同的存款時間，存款的利息有可能會不一樣。
所謂利率市場化，就是各個銀行可以根據當時的金融市場收益情況，動態調整存款利率，或者說，銀行存款利率是可以協商的。
現在各家銀行，甚至各銀行的營業部，都可以對存款利率進行浮動折扣，所以我們到銀行存款的時候會發現利率有差別，甚至有些營業部為了促銷，還會給客戶送一些禮品。
有一次，我在幫老人存款的時候，通過手機銀行查詢了一下當時的存款利率，結果發現存款利率非常低，到銀行櫃檯問的時候，銀行櫃員說，存款1萬元可以在掛牌利率的基礎上上浮20%，存款5萬元可以在掛牌利率的基礎上上浮30%，由此可見，如果我同手機銀行自助存到銀行卡里，利息就會減少30%。
現在一些小額存款，尤其是2萬元以下的存款，銀行都要求通過自助存款機辦理，但是自助存款機，一般沒有利率上浮，這種情況下，往往會按照銀行掛牌利率計算利息，如果你通過銀行的客戶經理辦理，有可能會獲得浮動利率，所以大家就認為，錢存到卡上利率低，存到存單上利率反而會高一些。
現在市場利率化做得最好的，一種是大額存單，20萬元以上的存款可以獲得公開的市場利率；
另一種是銀行創新存款，現在一些互聯網銀行的創新存款明碼標價，年化投資收益率都在4%以上，起存門檻只有50~1000元，比大額存單更親民一些。
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可以確定的一點是，錢放在銀行卡里和放在存單裡，所享受的存款利率都是銀行的掛牌利率，這個是統一的。銀行卡和存單也只是物理介質不同，本質上並無不同。
不過也確實存在這樣一種情況：錢存到銀行卡內獲得的利息小於存在存單裡獲得的利息。這種情況一般僅出現在有存款活動，同時積分系統還並不完善的銀行。
我們都知道，每年第一個季度和最後一個季度是銀行衝業績最猛的時候。在這個時間點，銀行是會通過送禮品或是返現金的方式來吸收存款的。在送禮品和返現金之前，銀行都會再三強調，這個獎勵是給那些存定期的客戶。與此同時，領過禮品的定期存款是不能提前支取的。
銀行最基礎的原則就是“存款自願、取款自由。”這裡邊就會有個操作性的難題。如果客戶要把領了禮品的定期存款進行提前支取，銀行是不能夠阻攔的。錢取走了之後，就造成一個尷尬的現象：銀行的禮品費用支出了，但是存款卻消失了。
銀行為了防範這種情況的發生，一般會在積分系統進行登記。如果客戶要提前支取，必須要到銀行網點把領取的禮品折算成錢退給銀行，才能提前支取。有些銀行規模較小，積分系統還不完善，做不到這一點管控措施，只能由人工進行管控。
存在銀行卡里的錢，客戶可以通過手機銀行辦理定期轉活期，然後在ATM機進行提前支取，人工根本控制不住。存在存單裡的錢，人工卻是能控制得住的。銀行工作人員只需要在存單上做個已領禮品的標記即可。櫃員看到客戶拿著帶標記的存單來銀行取錢，銀行是不會為其辦理提前支取的。
為了實現管控提前支取的效果，這些銀行只允許辦理存單的人領取現金或禮品，在銀行卡內辦理的存款並不享受這樣的活動。最終造成了部分客戶以為存在銀行卡里和存在存單裡獲得的利息不一致的感覺。
總結：
同一家銀行，不同渠道的掛牌利率都是一樣的，頂多是銀行為了管控方便，為了推廣某些渠道會額外做一些活動而已。並不存在不同介質下，存款利率不同的情況。
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