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无论银行卡（借记卡），还是存单，或者存折都是银行合法存款凭证，大多数时候只要存款种类相同，期限一致，利率都是一样的，没有区别。反之，二者利率就会出现差异。
一般情况下，存款期限越长，利率越高，这个道理大家都懂，不赘述。但是，如果是普通存款，就同一期限的存款而言，银行卡和存单存款利率是没有区别的。比如，活期存款中，银行卡利率执行0.35%，那么活期存单也一定是0.35%；存单定期存款中，1年期利率1.95%，2年期利率2.25%，3年期利率2.75%，那么银行卡定期也一定是对应的，绝对没错。这里需要明白一个概念，什么是普通定期存款？即起存金额50以上，没有起存门槛，没有特别的时间规定（按照央行储蓄种类执行），以及特殊计息规则等的定期存款，也是我们最常见的存款种类。
不常见的定期存款中，银行卡和存单利率很可能就有差异，主要有两种。
第一种就是银行揽存活动存款。大家知道，在存款大战中，特别是中小型银行揽存压力很大，为了和其他银行竞争，会经常开展揽存活动，这种活动一般集中在一段时间以内，且实际利率比平时更高，即利率优惠活动。但这种活动存款又与普通存款有明显区别，比如起存金额更大，1万，200万或500万等，且期限不受央行约束，比较灵活，13个月或15个月等等。某银行1年期1万起存利率4.1%，200万起存4.3%，500万起存享受VIP利率等，明显比普通定期存款1年期1.95%高了很多。但是，这种存款一般是线下活动，即只有柜台开存单才能享受，如果通过网银手机银行在线上购买，就只能享受官网利率1.95%，无论金额多大。因此，对于活动存款，即使期限相同，一般存单利率也会高于银行卡利率。
同样道理，如果是大额存单，那么银行卡利率一般又比存单利率高，为什么？因为按照《大额存单管理暂行办法》规定，大额存单一般采用电子化发行方式，即一般以银行卡购买，而不是存单。所以，举例有20万存3年，大额存单最低利率可以达到3.85%（大银行），最高（小银行）可以达到4.2625%，而存单20万存3年属于普通定期存款，最低利率2.75%，最高不会超过4%，这就会产生银行卡和存单利率差异。
由此可见，银行卡和存单利率差异产生的原因主要是因为起存金额不同，期限和计息规则不同。对于银行来说，资金附加值越高，回馈客户的利益就越多，以此吸引客户，拓宽储源。
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这种情况，我们在实际存款的时候有时会碰到，主要原因就是挂牌利率和实际利率的差别问题。
存款是银行最基础的业务，以前的时候存款利率基本都是固定的，但是随着利率市场化的推进，不同银行之间，或者同一银行不同营业部，或者同一银行营业部不同的存款时间，存款的利息有可能会不一样。
所谓利率市场化，就是各个银行可以根据当时的金融市场收益情况，动态调整存款利率，或者说，银行存款利率是可以协商的。
现在各家银行，甚至各银行的营业部，都可以对存款利率进行浮动折扣，所以我们到银行存款的时候会发现利率有差别，甚至有些营业部为了促销，还会给客户送一些礼品。
有一次，我在帮老人存款的时候，通过手机银行查询了一下当时的存款利率，结果发现存款利率非常低，到银行柜台问的时候，银行柜员说，存款1万元可以在挂牌利率的基础上上浮20%，存款5万元可以在挂牌利率的基础上上浮30%，由此可见，如果我同手机银行自助存到银行卡里，利息就会减少30%。
现在一些小额存款，尤其是2万元以下的存款，银行都要求通过自助存款机办理，但是自助存款机，一般没有利率上浮，这种情况下，往往会按照银行挂牌利率计算利息，如果你通过银行的客户经理办理，有可能会获得浮动利率，所以大家就认为，钱存到卡上利率低，存到存单上利率反而会高一些。
现在市场利率化做得最好的，一种是大额存单，20万元以上的存款可以获得公开的市场利率；
另一种是银行创新存款，现在一些互联网银行的创新存款明码标价，年化投资收益率都在4%以上，起存门槛只有50~1000元，比大额存单更亲民一些。
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可以确定的一点是，钱放在银行卡里和放在存单里，所享受的存款利率都是银行的挂牌利率，这个是统一的。银行卡和存单也只是物理介质不同，本质上并无不同。
不过也确实存在这样一种情况：钱存到银行卡内获得的利息小于存在存单里获得的利息。这种情况一般仅出现在有存款活动，同时积分系统还并不完善的银行。
我们都知道，每年第一个季度和最后一个季度是银行冲业绩最猛的时候。在这个时间点，银行是会通过送礼品或是返现金的方式来吸收存款的。在送礼品和返现金之前，银行都会再三强调，这个奖励是给那些存定期的客户。与此同时，领过礼品的定期存款是不能提前支取的。
银行最基础的原则就是“存款自愿、取款自由。”这里边就会有个操作性的难题。如果客户要把领了礼品的定期存款进行提前支取，银行是不能够阻拦的。钱取走了之后，就造成一个尴尬的现象：银行的礼品费用支出了，但是存款却消失了。
银行为了防范这种情况的发生，一般会在积分系统进行登记。如果客户要提前支取，必须要到银行网点把领取的礼品折算成钱退给银行，才能提前支取。有些银行规模较小，积分系统还不完善，做不到这一点管控措施，只能由人工进行管控。
存在银行卡里的钱，客户可以通过手机银行办理定期转活期，然后在ATM机进行提前支取，人工根本控制不住。存在存单里的钱，人工却是能控制得住的。银行工作人员只需要在存单上做个已领礼品的标记即可。柜员看到客户拿着带标记的存单来银行取钱，银行是不会为其办理提前支取的。
为了实现管控提前支取的效果，这些银行只允许办理存单的人领取现金或礼品，在银行卡内办理的存款并不享受这样的活动。最终造成了部分客户以为存在银行卡里和存在存单里获得的利息不一致的感觉。
总结：
同一家银行，不同渠道的挂牌利率都是一样的，顶多是银行为了管控方便，为了推广某些渠道会额外做一些活动而已。并不存在不同介质下，存款利率不同的情况。
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