六一快到了，想送給更多的孩子們一份禮物，所以來談談與孩子有關的保險。
壯士留步，千萬別秒退，我不是保險從業人員，我不賣保險，我家親戚也不賣保險。
但每一個呱呱墜地的新生兒，都是保險業的“必爭之地”，每一條發佈寶寶出生信息的朋友圈，都會通過六度人脈引來至少一位保險業務員~
你家一定也有一位傾情向你推薦“XX福”的朋友，他可能是你老公的高中同學的老婆，可能是你幼兒園的發小，也可能是你表姐單位同事的老婆，還可能是你婆婆鄰居家孫子早教班同學的媽媽~
我不是說“XX福”就一定不好，畢竟有那麼多人買，總還是有它存在的價值。
我只是想提醒你們一件事，理財保險的收益一般在3%以下，跟餘額寶差不多，而且保障部分的保額低，起不到真正的保障作用，所以是不適合大家去買的。
言歸正傳，在你給孩子買保險之前，希望你問自己三個問題：
敲黑板~記重點了哈！
1. 你給孩子上城鄉居民醫保了嗎？
2. 你對保險有最基本的瞭解嗎（保的是啥？什麼可以賠？什麼不能賠？能賠多少錢？）？
3. 你給家裡的大人特別是家庭主要勞動力買保險了嗎？
這三個問題想清楚了，再來決定給孩子買什麼商業保險，比較不容易“跳坑”。
每位家長都想把最好的給孩子，怕就怕你心意到了，錢也花了，效果沒達到。
我們來一個問題一個問題地看。
一、請你務必將“城鄉居民基本醫療保險”作為孩子的第一份保險
是的，它的報銷額度的確不高，特別對於門診而言，很多家長覺得可以忽略不計。但當寶寶生病住院時，就可以按照一定比例來進行報銷。報銷比例一、二、三級醫院分別為80%、70%、60%，統籌基金最高支付限額5萬元，大病醫療保險最高支付限額達到10萬元。不多，的確不多，但醫保可以保障絕大多數居民最基本的醫療尊嚴，這點毋庸置疑。
再者，是否有醫保，也會直接影響到商業醫療保險的保費和報銷比例，有醫保明顯優於沒有醫保。
所以，任何一位不關心你是否給孩子購買了居民基本醫保的保險代理人，都請你將他拉黑。
二、先搞清楚你買的是啥，然後再去刷卡
在平時與朋友同事的聊天中，談起孩子保險的話題，已經記不清有多少人對我說過：
“買了買了，剛滿月就買了，我搞不清楚，反正朋友介紹的，說是現在最貴最好的。”
“那個保險蠻好，什麼都保，交滿十年還可以分紅，後面教育什麼的都不用擔心了。”
“啊，保險條款，我才沒有研究那些，反正看不懂，一般也沒人看那個吧，不都是差不多的”
。。。。。。。。。。。
而當我問起他們：
“什麼病能賠什麼病不能賠？”
“在什麼醫院看病能賠在什麼醫院看病不能賠？”
“萬一出險能賠多少錢？”
“你孩子這份理財型保險的年化收益率是多少？”
。。。。。。。。。。。
卻發現大多數人都是一問三不知。
你們是對保險代理太有信心了，還是對自己太有信心了?
花錢買東西總得先搞清楚買的是啥吧。
每年花2萬買保險等出險了才發現裡面分給最常用的門診醫療的部分只有500，其它19500都是送給保險公司去理財了，而理財的收益只分給你20%的案例太常見了。
舉個我昨天剛遇到的例子，我在為自己的孩子挑選一款門診醫療險，發現A公司的保費較高但保額相對較低，B公司的保費較低而保額反而較高，理智告訴我天上不會掉餡餅，沒有保險公司會請傻子當精算師，便詳細對比了兩家公司兒童門診醫療險的條款，很快就發現B公司的條款明確寫明：“丙類傳染病”造成的門診費用不賠！而A公司的就可以賠！
什麼是丙類傳染病？流感、手足口、流行性腮腺炎這些兒童常見的疾病都屬於丙類傳染病，B保險都不能賠！！是不是大坑？！
還不趕緊去研究下你保單上的條款，有坑填坑，沒坑防坑啊朋友們！
三、購買保險的順序一定是“先大人 後孩子”
不知道有多少家長是這樣，省下所有把最好的給孩子，自己再節儉也樂在其中。但對於購買保險來說，這樣做可是犯了大忌！
最先保障和保障額度最高的，一定是家裡最主要的勞動力，也就是家裡最主要的收入來源。一旦這個人出現風險，所獲得的保險賠付金額一定要足以代替他養活家人，這個道理不難理解吧。
如果你家的大人都在“裸奔”，卻給孩子配置了看起來無比完美的教育金、婚嫁金、養老金。。。一旦大人出現風險，孩子連吃飽都成問題了，誰來給他繳納每年金額不菲的保費？！
大人保險的配置建議，通俗地介紹如下：
*為了用通俗的語言介紹，在下文中省略了許多需要做特別說明的地方，比如壽險中關於全殘的賠付，重疾險中關於輕症、中症還有分組的內容，醫療險中的一些免賠項等。。。這些內容與本文的中心關聯不大，下次再專門開文介紹。
- 定期壽險
除了免責的幾條外，只要人掛掉了就賠，不管是因為什麼原因掛掉的。這種保險一般保額較高但保費較低，市面上保額在百萬以上的產品有很多選擇，建議你的保額至少要覆蓋“未還完的房貸+養育子女到大學畢業的最基本開銷”，人雖然掛掉了，但責任還在。但要特別說明的是，定期壽險屬於消費型保險，就是如果你在保險期內活得好好的，這個錢就花掉了，是不會返還給你的。
- 終身重疾保險
確診了重大疾病就賠，保險金你想拿去治病也行，你不想治病想把錢留給家人也行，目前市面上的重疾險大多還帶有壽險功能，就是如果你這輩子無病無災活到自然掛掉，那這筆錢最後還是會賠付給你的繼承人，怎麼樣，這樣的保險雖然保費通常都在每年萬元以上，但是不是聽起來一點都不虧？重疾險的保額建議至少要達到50萬，無論是用於治療，還是彌補你患病後不能工作對家庭財務帶來的風險，50萬都是最起碼的額度。
- 百萬醫療保險
確診了疾病而且去醫院住院治療了，必要且合理的治療花了多少錢，就賠多少錢。目前市面上這類的保險遍地開花，大家看清楚條款按個人情況選擇就行。其實超過百萬的額度不用太在意，什麼300萬500萬600萬800萬的都是噱頭，畢竟如果一種疾病你100萬都沒治好那基本也就治不好了，沒什麼機會讓你繼續花到800萬。它與重疾險最大的不同就是，重疾險是隻要確診就賠，一次性賠滿保額；醫療險是治療了才賠，治療花了多少就賠多少。
- 意外險
因為意外而掛掉了就賠，因為意外而去醫院治療了也賠。這款保險的門檻最低，基本沒有告知項，只要不是高危職業，差不多人人都能買。如果經常出差就著重加強下交通意外的額度，如果骨質疏鬆就著重加強下骨折意外的額度。這裡希望向大家強調下“意外”在保險中的定義，第一，外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，屬於意外;第二，自然死亡、疾病身故、猝死、自殺及自傷，不屬於意外 。中暑死亡就不能使用意外險賠付，是不是很意外，呵呵，因為中暑這一現象理論上是可以人為避免的，所以不屬於“非本意”的意外傷害。
最後提醒大家，給大人買保險一定要趁早啊！！！！！！！！
等你有了高血脂高血壓高血糖、尿酸高脂肪肝子宮肌瘤乳腺囊腫，很多保險就不讓你買了，或者買了也會被除外責任了。啊啊啊啊啊！
那麼究竟該如何聰明地給孩子配置保險呢？
- 長期重疾和終身重疾相結合，用盡可能低的保費投入，換取孩子30歲前儘可能高的重疾保額；
- 門診醫療和住院醫療都是必買項，重點是看清條款，注意免責項、免賠額和每日報銷上限；
- 兒童意外險中超過20萬的身故責任就是坑，因為我國保險法規定10歲以下兒童身故賠付不得超過20萬，另外所謂疫苗險也不要太認真，因為疫苗造成的事故目前基本很難裁定，也就基本很難賠付；
- 收益沒跑贏餘額寶的理財險分紅險不要碰，無論它是改名叫“教育金”還是“婚嫁金”還是“養老金”；
- 部分城市有“少兒互助住院基金”計劃，能買的一定買上；
- 軍屬子女、公務員及事業單位工作人員子女享受統籌公費醫療的，可以不用看以上的全部。
篇幅有限，難以做到全面，還有很多細節無法展開來講，歡迎各位走過路過的讀者留言討論~
