你買商業保險了嗎？
無論是與朋友聊天，還是與客戶溝通。
總有人認為有醫保，根本就用不上商業保險！
但是，你真的瞭解醫保嗎？
我們通過一張圖，來具體瞭解下醫保。
醫保是一種實報實銷的保險，在具體的理解以及使用時有很多的細節。
首先，醫保有一定的起付線，並不是花了多少錢都能報銷的。
一般情況下，醫保的起付線在300-1800元。
也就是超過這一部分的起付線才能夠申請報銷。
其次，醫保還有一個封頂線，一般是10-30萬元。
也就是如果醫療費用超過封頂線，那麼抱歉，就報銷到這了。
說到這，你是不是認為花費在這中間的部分就可以報銷了？
還是太天真！
花費超過起付線，低於封頂線中間的這一部分還要再仔細區分。
因為醫保的報銷比例有限，一般的報銷比例在50%-70%之間。
剩下的一部分，就需要我們自己掏錢了。
除此之外，還有報銷藥品的問題。
雖然醫保報銷的藥品也挺多的，但是大部分是甲類藥品。
而在治療時，我們很可能會用到一些需要自費的乙類、丙類或者是特效藥，這一部分醫保是不能報銷的！
總的來說，醫保確實是國家給我們的福利。
但是從圖上我們也能看出來，其實醫保能給我們的報銷是有限的。
一旦我們罹患的疾病比較特殊，治療費用很容易就超過了封頂線，那麼僅有醫保的保障遠遠不夠。
或者我們的治療藥物中，需要很多特效藥、乙類藥品，醫保對我們的幫助也非常小。
那麼上圖呈現的，需要我們個人付費的部分，是否有些產品可以幫助我們轉移風險呢？
我把轉移風險和費用的方法，放在了下圖。
首先，沒有達到起付線的部分，想要報銷可以購買一份門診醫療險。
一般這類保險，沒有免賠額，小額花費都可以報銷。
其次，醫保報銷比例以外的部分，可以用住院津貼來解決。
再次，對於一些自費項目或者藥品，可以選擇購買類似於百萬醫療險，或者防癌醫療險以及重疾險來轉移風險。
當然，不同的保險適合的人群以及花費不同！在選擇時，可以根據不同需求進行選擇。
商業保險的意義也就在於：可以更好的轉移我們個人在治療疾病時，所需要的費用，更好的轉移風險。
那麼在購買商業保險時，我們要怎麼買？買些什麼？
首先，無論是成年人還是老年人，意外險絕對是每個人都必備的一款保險。
對於普通成年人，我的建議是：如果經濟條件允許，先買重疾險，再買商業醫療險。
對於老人，優先買老年防癌險，如果經濟條件寬裕，可以考慮中端型商業醫療保險。
重疾險主要是防大病，因為確診就賠付，保費一般要比低端醫療險高很多。
同時它有一個特點：越早買越便宜，過了50歲再買重疾險就非常非常貴了，所以建議成年人優先買重疾險。
但是需要注意的是，一個家庭如果有人患重病，要花的錢不僅是各種醫療費，還有病人和家人的誤工費、餐宿費等各種隱性費用。
所以，如果條件允許，最好採用重疾險+商業醫療險“雙保險”模式。
商業醫療保險可以用來看病住院報銷，重疾險可以用來彌補誤工費、交通費等隱性花費。
家庭經濟支柱最好補充定期壽險，防止因為任何原因離世，導致家庭中的房貸、車貸等貸款壓力太大，而導致家庭經濟崩塌的情況。
不過，在買保險時需要注意，每款保險的保險合同。
很多人買錯保險，最後沒有得到合理的理賠，都是因為保險合同沒看懂、沒看仔細。
但是由於保險合同的複雜性、專業性，很少有人能夠完全看懂。
專業的事還是要找專業的人。
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