这两个月最热门的产品，当属无忧人生2020和优惠宝。
有点像去年光大永明的双子星，这次的两款热门产品，也是来自同一家保险公司——横琴人寿。
简单的加量降价，并不是重疾险竞争的良好方向。
这些产品有意思的地方在于不停地做组合尝试。
- 健告更严格一点？
- 疾病更宽松一点？
- 额度更大方一点？
- 描述更严谨一点？
合同的每一处改动都与价格联动，从癌症多次赔付到心血管多次赔付，选择更多了，挑选起来也眼花缭乱。
一、无忧人生2020
先看看这款产品的保障情况：
- 重疾额外赔付0-50/60岁，分别赔付150/160%。
- 轻中症递增赔付，首次额度为40/60%。
- 可选癌症2次赔付，额度120%。
- 可选心血管2次赔付，额度100%。
- 可选身故保障。
重疾60岁前额外赔付60%是优惠宝的绝招。
无忧人生2020稍微作了一点改变，把0~50岁的额外赔付降低了10%，50~60岁依然是额外赔付60%，带来的好处是价格更便宜了。
从基础保障的额度来看，无忧人生难逢敌手。
1.期限灵活
可选保障至70/80岁或终身，身故赔付也可以自主选择。
投保职业也扩展为1-6类。
对应的人群更加宽泛。
2.等待期内确诊
等待期内确诊轻中症，仅停止该项责任，其他保障继续有效。
起码保证了被保人继续拥有保障。
3.轻中症赔付比例高
- 轻症40/50/55%递增赔付
- 中症60/65%递增赔付
从高发轻症来说，没有什么缺失错漏。
对于主攻互联网渠道的产品来说，这些都是基本功。
另外，无忧人生把轻微脑中风提升到中症赔付60%的比例。
要知道，新规之后，轻微脑中风就只剩20%的赔付比例了，同样定义下，赔60%和20%中间足足差出3倍。
4.癌症2次赔付
无忧人生2020的癌症2次赔付有120%保额，是目前市面上最高的癌症2次赔付比例，但在间隔期上，首次患癌后需要1年的间隔时长。
比起优惠宝的180天来说，稍微严格了一些。
5.心脑血管2次赔付
无忧人生2020的可选12种心脑血管2次赔付，跟癌症2次赔付有一点不一样。
同一种心脑血管疾病，不能重复理赔。
比如患了急性心肌梗塞，间隔期3年后，只能赔其余11种心脑血管疾病，即便再患急性心梗也是不能赔的。
首次患非心脑血管疾病，间隔期1年后可再次获得保障。
我想，这个可选项更大的意义在于心脑血管疾病的高发性，而不是复发。无忧人生是个单次赔付的重疾险，如果首次患了癌症，这个合同就结束了。
若附加了这个心脑血管2次赔付，则能再一次获得保障。
前提是要能接受这个价格。
6.少儿特定疾病额外赔付
无忧人生有18种少儿特定疾病可选保障，额外赔付100%保额，再看看少儿高发重疾的覆盖情况：
有三项未覆盖，但整体情况还算不错。
二、三款单次赔付重疾险横评
这三款产品是目前单次赔付重疾险里的红人，重疾额外赔付都达到50%以上：
- 无忧人生2020
- 优惠宝
- 钢铁战士1号
对比价格之前，单纯以保障进行排序的话：
优惠宝 > 无忧人生2020 ≈ 钢铁战士1号
然后我们再去对比价格。
1）0岁少儿，无其他附加
给0岁少儿购买，优惠宝是三者中表现最佳的，其次是钢铁战士1号。
2）30岁，保终身，无其他附加
给30岁的女性购买，
优惠宝是三者中表现最佳的，保障最高，价格最低。给30岁的男性购买，无忧人生与钢铁战士1号价格打平，优惠宝价格较高。
3）30岁，保终身，附加身故保障
附加身故保障后，无论男女，无忧人生2020的价格都占优势。
4）30岁，保终身，附加身故保障，癌症2次赔付
附加身故和癌症2次赔付后，女性钢铁战士1号表现更好，男性无忧人生2020表现更好。
5）30岁，保终身，附加心血管2次赔付
在附加心血管2次赔付后，表现更佳的是无忧人生2020。
三、最后总结
横向对比三款产品后，在单次重疾赔付的领域里：
优惠宝：女性与少儿购买性价比非常高，60岁前可以赔付160%保额，对女性及少儿的健康告知更宽松。
无忧人生2020：成年男性购买性价比非常高，60岁前最高可以赔付160%保额，尤其附加可选项后，价格非常有竞争力。但需要注意无忧人生「药物治疗30天以上」的健康告知，在许多保障细节上，不如另外两者，这也是价格较低的原因。
钢铁战士1号：成年男性购买，无论是否附加身故保障、癌症2次赔付，性价比都与无忧人生2020持平，各方面表现都非常稳定，是一款不错的产品。
