2019年信用卡逾期半年【未償信貸總額】達到742.66億
京東的“白嫖”【白條】，支付寶的【花唄】為何用起來總是那麼順滑
是否常常接到信用卡中心的電話，一個甜美的聲音建議【賬單分期】
精緻生活的超前消費為何會變“窮”
今天我們聊一聊，這些拿錢給我們用的“朋友們”的真實想法~！
白條真是“白嫖”嗎
我在京東網站上搜索【免息手機】隨便選了一款，做個例子
我們看到網購平臺的分期基本屬於【消費貸】
這裡免息，卻加入了【服務費】
掛羊頭賣狗肉，你以為脫了馬甲我就不認識你啦~
拿這款手機舉例：
本金2199 分24期，每期還款102.51
102.51*24=2460.24【總還款額】
2460.24（總還款額）-2199（本金）=261.24【總利息】
261.24（總利息）/24（還款週期）=10.885【每個月支付的利息】
10.885（每個月支付的利息）/2199（本金）=0.0049（約等於0.5%）【月利率】10.885（每個月支付的利息）*12（12個月）/2199（本金）=0.059（約等於6%）【年利率】
免息後的年利率是6%，是不是覺得還可以接受？
但這個算法是不對的~！
為什麼不對，因為很容易忽略一個問題，我們的本金是每個月都在還，而利息卻一直按照2199的本金來計算的。
所以只有在第一個月還款時，年利率是6%，而後隨著本金的減少，實際的利率會越來越高，直到最後一個月，我們的本金只有最後一期的時候，利息還是按照全額本金（2199）計算的，嘖嘖嘖，你品，你細細的品，有沒有感到頭皮發麻，全身抽搐，嚇得我褲子都掉了。
來提上褲子，我們一起算一下。
2199（本金）/24個月=91.625【每個月本金】
我用一個表格來計算具體利息
這款手機分24期的年利率是11.02%，說好的無息，結果卻是。。。
我饞它身子，它饞我口袋。慾望終究會把我榨乾的~！像極了愛情～
在這裡也解釋下什麼是【IRR】
有一筆錢，我存在銀行，銀行每年給我3%的利息
IRR約等於 ，我拿這筆錢投了一家火鍋店，火鍋店需要多長時間，才能回本，而每年賺多少？就是這個衡量指標，像銀行利率一樣方便供人參考
薅羊毛，誰下手最狠
我用同樣的方式計算了以上的幾種主流會用到的款項
特別說明一下，都是隨機抽取的手機做分期，其中微粒貸沒有12期分期，我是用的10期的做計算，而借唄的【先息後本】和【等額本息】的利率一樣。
算完帳的我，感覺遭到了這些資本的爆錘
果然，把員工當兄弟的“東哥”，下手最輕。
這最低11%的年利率是什麼概念呢？
假如現在有【10萬本金】，每年都只還本金，也就是循環貸
10萬本金，每年要償還1.1萬的利息，在第9年，光利息就還了【9.9萬】，相當於翻倍了。這也是我們銀行存款的收益模式【單利】
如果本金和利息都沒有還，一直滾10年。這10萬的本金和利息將會變成【283982】這種利滾利的模式，就是【複利】
看到這裡，是否還要因“隨薪所欲”積壓的慾望而報復式消費呢？
禁慾換來的是往往是更嚴重的反彈
也許過往因為某種原因不得不使用這些消費方式，但被培養成的消費習慣，對負債透支形成依賴，這種超前消費正在慢慢拖垮一個人的未來，帶著枷鎖你是跑不快的，別人都在勸你消費，而我在勸你存錢，想想誰才是真愛
好了，這就是本期的全部內容了
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