听过这句话没？“买保险就是买平安”！
你要是没听说过，只能说明你所处的环境一定是相当的优越，周围的人都在保护你，你从来就没有听说过或者见过任何不幸的事，你，太幸福了...
我跟你就不一样了，我见过一些不幸的事，也体验过中年危机给我带来的焦虑，所以在我开始接触保险的时候，我就知道，这个金融工具虽然不会让人真的平安，但是能让人获得很大程度的安全感。
当我下定决心要投身保险行业的时候，我为我去哪家保险公司也焦虑过，为什么呢？
开始我是想去平安的，世界500强，大到不能倒，可是后来我没去，原因是平安太庞大了，代理人的队伍也十分庞大，据说，平安在全国的代理人有200万，基本上，在中国的一、二线城市中，每个人的微信里至少有2个平安人寿的代理人，想到这，我还是别去了，我谈个客户，不光要面临其他保司的同业竞争，还要面对自己公司的同事竞争，想想心里就堵得慌。
后来大都会、友邦我也考察了一下，高端、大气、上档次，真的，里面的代理人个个都是城市中的精英，手拿ipad或者surface，衣着光鲜，在这样的保司里面工作，会让人特别有优越感，但是想了想，这种优越感不是我自己的，跟我没什么关系，而且公司高端，产品的价格也非常高端，像我这种普通的老百姓，我觉得我卖不出去他们的产品，我真没那个自信，于是，我也没去。
最终我选择了现在的保险经纪公司，一个办公环境非常普通，但是非常专业，同时也将客群锁定城市的中、高端的人群，这不，一不留神，我也做了这么长的时间了，在经纪公司里做销售，你会接触不同保司的各种各样的产品，现在，只要是市面上知名的产品，它的保障责任我基本上是张口就来。
同时我也注意到，从我接触到的几百个消费者中，他们有70%的人都有了解过平安人寿的平安福，不得不说，平安的营销策略绝对是行业一流的，友邦之所以把平安的CEO李源祥以工资涨幅239%的条件挖了过去，其目的，不言而喻。
聊平安，我不是内部核心人员，不敢乱说的，但是聊平安的产品，我有充足的自信和足够的专业，毕竟，白纸黑字的条款在那写着。
所以，今天我们来聊聊平安福。
平安福自2013年问世至今，一直就被各家保司进行各种对比和分析，要是做保险销售的你，如果还不了解平安福，说真的，你的专业程度一定是很值得怀疑的。
那么，我们换个角度来分析一下风靡全国的平安福。
平安福经过了6次的升级迭代，更新后的2019版在今年上市后，立刻、马上就受到了饱和式攻击，当然，攻击理由也是合理的，主要原因还是三大高发轻症：轻度脑中风后遗症、不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入术 一直缺失...可能是迫于激烈的市场竞争压力和舆论压力，今年7月，平安福紧急对2019版进行了升级，变成了19II，我划一下重点：
1、轻症的保障升级，缺失的高发病种补齐，同时轻症病种由之前的30种升级到了50种。
2、不再强制捆绑长期意外险
于是，市面上依然是“买保险就是买平安”，“买保险就是买平安福”，无论是不是强制的，买了平安福，保障的确全面。
平安福19II最简单的产品结构是：终身寿险+终身重疾险，是的，只有重疾，如果想有轻症的保障以及投、被保险人的豁免等等，你得另花钱再买这些附加险种，但是，懂保险的人都知道，还是要买的，这样的话，获赔的机率会大一些...
不过，这个设计对我来说就是差评，本来就应该有的功能，为啥要拆得这么零散呢？是怕拼起来价格太贵而吓退消费者吗？当然，换个角度，你也可以认为，这是把选择权交给消费者，保障责任都在这摆着呢，买不买请随意。
好吧，按照既定原则，我们给小明同学设计一个合理且必要的保障方案吧：
寿险保额51万，重疾险保额50万，癌症多次赔付保额50万
小明同学今年30岁，男性，被保险人是投保人本人，也就是自己给自己买保险，缴费期是20年
同时，附加“被保险人轻症豁免”，缴费期20年，这样一来，每年保费支出是18559元/年，20年保费总支出为37.1万。
小明的保障额度是多少来着？是50万，来，做个保障压力测试吧：
假设
20年后，小明50岁，非疾病原因身故，他是可以获得51万的赔付，这其中，包含自己缴纳的37.1万的保费；
如果小明罹患重大疾病，他可以获得50万的赔付，之后他又因病身故，还可以再获赔1万，这其中都包含自己缴纳的37.1万保费
根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》来看，50岁之前的死亡率和重大疾病发生率并不高，在死亡率和重疾发生率最高的时候，是在我们缴纳完所有保费之后的时间里。
我们买保险的目的是为了转嫁给保险公司一部分可能会发生的风险，但是从平安福的产品设计结构来看，小明的人生，在疾病风险最高发的时期，平安福只给他转移了25.8%的风险，这么分析，平安人寿稳赚不赔。
结论：保费的支出与获得的保障不成正比，小明获得的保障太少。
再换一个角度，小明每年要为这款重疾险支出18559元，根据“保费支出不要超过年收入的10%”这一原则反算，小明的年收入至少是19万，对，月薪16000元。
再从科学的保险保障规划法则去分析，小明还应该拥有10倍年收入的寿险保额，也就是190万；另外，他不应该只买50万的重疾险保额，他应该拥有5倍年收入的重疾险保额，也就是95万；同时，他还应该拥有不小于寿险保额额度的意外伤害保险。
但是，很遗憾，小明花了该花的钱，却只得到了51万的寿险保额，50万的重疾，并且，保额还是共用的。
如果，由我，来给小明规划，每年还是花这些钱，同样的缴费时间，同样的保障时间，优于平安福的保障责任，优于平安福的赔付比例，50万的寿险、50万的重疾，小明只需要每年投入11770元，20年保费总支出23.54万。
需要注意的是，这份计划的保额是非共用的，倘若小明罹患重大疾病，而后身故，获赔的金额将是100万，而非51万。
然后我会建议他把每年省下来的6790元钱，其中1460元购买长期意外险，保额100万，保至70岁；其中324元购买一款带绿通及住院押金垫付且不限社保用药责任的百万医疗险，保额200万；这样他还剩余5006元。
我会再建议他，把剩余的5006元，请我喝一瓶Coca-Cola ，然后我帮他投一款年金产品，每年投5000元，连续投入10年，40岁~80岁每年领2056元，80岁一次性领取5万元，终身收益利率锁定3%，写进合同，刚性兑付，这样，除去5万本金，小明到80岁时，净收益额8.45万。
PS：小明要是不想等到80岁，70岁、60岁都可以变现，可以根据小明的心情而定，但是复利收益3%不变，只是净收益额会相应减少。
所以，看清楚了平安福，也就看清楚了平安福所针对的消费人群，毋庸置疑，一定是城市的中、高端人群，因为这一人群非常忙，他们没有时间去研究条款，没有时间去对比产品，所谓的人懒钱多，将来万一真发生风险了，即便是保额不足，他们也会有其他的钱来解决这些问题。
喜欢平安福的消费者都是幸福的，因为他们真的省了心，省了时，只不过他们买的不是保障，是品牌，只不过，他们真的不知道......
我也希望买平安福的人越多越好，这说明，我们这个城市的中、高端人群越来越多了，收入高了，日子就好了。
还有一个小秘密，我买了平安的股票，做为平安的股东，我希望平安的代理人再努力一些，平安福卖的再多一些！
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