很多人在后台都向牛牛提出了这么一个问题：“家里的父母要不要买保险？或因父母年龄过大、健康状态不适、保险的价格过高等找不到合适的保险产品，问牛牛有没有合适的推荐”。今天，牛牛就来和大家聊聊这个话题——老年人还用买保险吗？老年人的保险到底怎么买？
➢ 老年人要不要买保险
➢ 老年人买保险的困境
➢ 有哪些适合老年人买的保险
一. 老年人要不要买保险
牛牛一直和大家强调，保险越早买越划算，那么是不是意味着老年人买保险就不划算了呢？事实上，对于老年人来说，保险已经不是考虑性价比的问题，而是能买得到哪些保险产品的问题了。老年人购买保险的需求比年轻人更加迫切，因为他们已经拖不起了！
▲ 事业和身体进入衰退期
步入老年后，收入逐渐减少，甚至没有了收入来源。随之而来的是健康状况的江河日下，医疗负担也越来越大。如果没有保险又没有收入，老人有些怕花钱不愿意去医院，想给子女多留点积蓄：有些是真的看不起，负担不起去医院。 可就在这样的犹豫中往往断送了医疗的最佳时期，“小病变大灾”。所以牛牛想说，老年人真的很需要补充一些医疗保障，方能和家庭度过一个安稳的晚年。
▲ 意外风险的上升期
可能有些人觉得，老年人整天呆在家里，最多也就是买个菜，早晚到公园散散步，能有什么意外风险呢？事实上，由于老年人身体素质的下降，骨质开始疏松，一不小心的摔倒都有可能可能导致骨折，并且需要一段很长的恢复时期。除此之外，相较于年轻人，老年人更难承受生活中的一些烫伤、割伤甚至是宠物带来的意外伤害，对其身体造成巨大的影响。
▲ 疾病的必然期
表1：年龄与重大疾病发病率曲线图
年轻的时候也许我们还能抱着侥幸的心理看待疾病，步入老年，疾病则变成了必须要面对的问题。伴随着年龄的增长，人体内的很多零件经过几十年的艰苦工作逐渐老化，疾病的发生率急剧上升。医疗费用开支占家庭总开支的比重越来越大，而社保又不能充分满足医疗保障的需求。这个时候，如果既有社保又有商保，就可以让老人更好的享受医疗服务，让老人有尊严的老去。
俗话说的好：“家有一老，如有一宝。”在解决了要不要买老年人保险的问题后，我们现在来聊一聊老年人保险到底怎么买？
二. 老年人买保险的困境
目前而言，老年人买保险主要存在以下四个困境：
年龄限制：投保年龄越大意味着出险的几率越高，风险越大，保险公司进行风险控制是有困难的，所以对于年龄高的老年人保险公司是不愿承担风险的。一些保险超过一定年龄是买不到保险的，
如定期寿险在50周岁以后是不能购买的。保费价格：年龄越大，保费越高，保额越低，如重疾险，以60岁男士为例，保障终身，交费期10年，保额50万，不添加投保人豁免，每年保费要66840元，10年算下来都超过了保额，保险是用较小的费用支出来获取较高的保障，价格太高，也失去了其杠杆作用。
保额限制：年龄越大，发生重大疾病的风险也会越来越高，保险公司核保会更严格，此时购买重疾的保额也会受到限制，发生重大疾病后根本不够用。
健康告知：由于老年人健康状况随年龄增加会越来越差，或多或少会有高血压、高血脂、糖尿病等其他慢性病，所以会受到健康告知的制约。
三. 有哪些适合老年人买的保险
① 防癌险
表2：重疾险中各项疾病所占重疾赔付比例
癌症作为健康的第一杀手，其发病率占所有重疾发病率的75%以上，所以防癌险又称小重疾险，被誉为老年人的“最后一根稻草”。因为老年人购买重疾险，保费较贵且保额较低甚至会出现保费倒挂的现象，完全无法体现出保险的杠杆作用。而防癌险作为重疾险的特殊补充，在老人因身体和年龄等客观原因无法购买重疾险时，更显得尤为重要。
防癌险具有投保条件宽松、保额高、保费低的三大优点。特别是对于收入有限，不希望给家庭造成经济负担的老年人而言，防癌险正适合，不仅仅有一定的大病保障而且价格便宜。且高血压、高血糖、高血脂等三高人群皆可以投保。
对于购买防癌险来说，一般有两个种类可选择，一种是消费型防癌险，另外一种是返还型防癌险。牛牛是不推荐返还型防癌险的，作为给老人的基本保障，返还型保险其中的储蓄性也就显得画蛇添足了，而且一般来说返还型保险都会比消费型保险贵出很多
基于这个思路，牛牛为大家在多款市场上热门的10年、20年的消费型防癌险产品中挑选了以下5款较具有代表性的产品进行比较。
•孝亲宝
•金色重阳
•亲恩保B款
•康爱卫视
•常青藤
表3：可保10年、20年，老人定期防癌险。
直接说结论：
•如果追求性价比：德华安顺的孝亲宝只保癌症，不保原位癌但在保费上非常有优势，如果追求性价比，这款值得考虑。
•如果偏爱大品牌：人保的金色重阳是不错的产品，相应的价格也不算贵。
•如果想要额外的特定保障：中国太平的康爱卫士，有3种特定癌症的额外赔付。
防癌险保障责任都非常简单，牛牛建议大家先了解自身的需求和预算，选择一个自己能接受的产品就好。
② 百万医疗险
前文中牛牛有说到年纪越大患病的风险就越大，这个年龄段的人群需要特别关注疾病方面的保障。但是这个年龄段风险高，必然被保险公司 “歧视”，很多产品已经不合适了。
因此，这部分人群买保险时就买不了重疾险这种赔付类型的产品了，可以考虑报销类型的产品，预防高额医疗费风险。相对来说，百万医疗险对于这类人群还算是挺宽容的，每年交千把两千，不算贵，可以报销几百万的住院医疗费，解决老年人担心“病不起”的问题。
③ 老年意外险
有统计显示，在我国，60岁以上的老年人中患有骨质疏松的，男性为54.6%，女性为61.8%。流行病学显示出城市老年女性骨折的发生率高达19.6%，男性为12.4%。由于腿脚不方便，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。
老年意外险一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，它具有保费低廉、人身保障高的特点。以某些公司的意外险为例，1万元保额的保费才25元，如果因为乘坐交通工具发生意外，还可得到双倍赔付，该险种本身还含有高残津贴，可谓花小钱买大保障。因此，老年人购买意外伤害险是非常必要的。
牛牛有话说
通过本期内容，相信大家对老年人保险有了更深刻的认识。最后，牛牛想和大家说：“树欲静而风不止，子欲养而亲不待”。诚然，陪伴是最长情的告白，然而在快节奏的现代生活中，个人的能力和精力都是有限的，在我们不得已离开父母外出打拼时，能够提前给父母以保障，为其选择合适的保险产品，在我们压力减轻的同时，也能让父母更加放心。保障有它，共享余生。
