上周六，我们淘房金服的陆老师在线下从贷款的流程、银行的逻辑、贷款产品的维度、放款的去向、杭州优势贷款产品等几个方面，给大家分享了房屋抵押办理的逻辑。
在会上陆老师为了解决有些人债务过高的问题，提出了一个很多人听说，但未深入了解的名词——信用卡0账单。
信用卡0账单的原理与作用，都可以一句话概括：
1）原理：账单日之前，将信用卡还款；
2）作用：降低核心负债率与增加信用卡利用率。
01 “0账单”的原理
我们在使用信用卡时，不难发现“账单日”与“还款日”，其中“账单日”也是银行将该张信用卡欠款金额上报给人民银行征信中心的时候。
“0账单”原理：
只要在“账单日”的前一天就将信用卡还清，那银行上传给征信系统的账单上的应还款和平均使用额度自然也就是0了。（ps：银行不会上传明细往来。）
比如下方征信报告上的记录，其实是一张每个月近乎刷爆的15万额度的信用卡。只是除了第一个月刷的14万是还款期偿还的外，其它几个月都是做了0账单处理。
所以即便每个月都将这张卡负荷使用，其征信记录依旧很干净：最近6个月平均使用额度仅在29267元。
02 “0账单”的作用
我们经常给大家说，银行挑选客户的原理就是通过征信与流水， 考察客户的“还款意愿”与“还款能力”。信用卡的履约记录与额度使用率，也是银行评判的主要依据。
信用卡“0账单”的作用：
将信用卡的使用记录隐藏，提高信用卡的使用率与降低征信上的负债率。方便以后的信用卡审批、按揭、信用贷、抵押贷等，一切需要评估还款能力的银行业务。
1）按揭： 对信用卡使用率最宽松的是商业房贷，即便是使用率过高，一般也只用做个结清证明即可；
2）公积金贷款：征信上出现的过去6个月使用额度超过50%，就有极大可能会影响到公积金贷款的审批与额度；
3）信用贷：利率越低的信用贷，则对信用卡的使用率要求越高；
4）抵押贷：抵押贷的情况与信用贷差不多，利率越低的银行对客户的负债率越关注。即便不拒贷，也有可能会影响到贷款额度、利率或还款方式等，甚至是要求追加理财或保险。
如果不做“0账单”，我们为了以后的融资着想，信用卡的使用率应该控制在50%左右，这样将浪费近一半的信用额度。
03 “0账单”的影响
许多人看到上述的操作流程，会感觉自己是在欺骗银行与征信系统，担心这是否会带来一些不好的影响。
针对各位的顾虑，主要可以归纳为以下几个问题：
Q1.“0账单”会影响到提额？
答：除了工行、农行、平安、中行、兴业、民生、花旗等，其它银行的信用卡提额多看刷卡方式，与“0账单”无关。
Q2.“0账单”成本会更高吗？
答：换算到年化利率上，其实与正常TX差别并不大，只是还款时间变了而已
Q3. 在大数据时代，“0账单”还有用吗？
答：虽然刷卡记录与账单都在银行留有记录，但是“0账单”是符合银行规则的，没有人会吃饱了撑着去额外增加工作量。
Q4.“0账单”就是把每份账单都做到0吗？
答：“0账单”的目的是为了增加信用卡使用率与降低征信负债率，如果本身债务不高，信用卡使用率控制在5%以下即可。
04 “0账单”的还款时间
“0账单”的操作原理极其简单，唯一的步骤就是将信用卡偿还日期从银行的“还款日”调到账单上报前。
根据我们的测试，除了工商与招行的还款应在该卡“账单日”前一天外；其它银行在银行“账单日”的上班时间内还款，也能达到“0账单”的效果。
为了保证还款的及时性，我们在还款方式上选择：跨行转账，且单笔最好不要超过5万块。
仅站在融资的角度讲，我是推荐所有的客户都使用信用卡“0账单”，来保证其信用额度的使用率以及续航稳定能力。
