“用户借钱不还就当福利送了”言犹在耳，1月9日又爆出趣店砸了1个亿广告费支持映客旗下在线答题产品“芝士超人”，看来趣店是真的不缺钱。
从趣店上市开始，通过高利润率来抹平高风险的互联网现金贷业务模式就备受争议，但是让以互联网借贷为主要业务的企业经常叫冤的是，由于客户信息不健全，互联网借贷企业本身获客成本就很高，而且面临较高的违约成本，因此高风险高收益是没办法的选择，单纯的从收益端进行压制，企业是没法活的。针对此，监管层推出了从风险端规范互联网信贷业务的杀手锏——民间征信联盟，从源头解决互联网借贷市场的困局。
1 月4 日，央行宣布受理了百行征信有限公司的个人征信业务申请，在13日公示结束后，如果没有异议百行征信将获准筹建。百行征信注册资本10亿人民币，中国互联网金融协会作为国家队代表，持股36%，为最大股东；芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信8 家机构各持股8%。
目前央行征信系统的信息主要供应给内部的银行系统，互联网借贷机构获客成本比较高、竞争也很激烈，因此对于客户信息资源非常看重，较少会进行外部分享，这也造成了征信人群覆盖率较低、借款人借新还旧共债现象普遍、违约风险高发等问题。并且风险的高企会进一步拉高企业获客成本，让企业愈发吝啬于信息共享，行业风险不断积聚。
根据网贷天眼发布的《2016 年网贷年度数据报告》，2016 年网贷行业整体成交额突破2 万亿元，比2015 年增长了近一倍。与此同时，个人不良贷款余额和不良率也在攀升，截止2016 年问题网贷平台历史累计涉及的投资人数约为45.2 万人，涉及贷款余额约为258.1 亿元。
对此，通过外部力量打破这一困局就显得很重要，由官方带头、协调民间主要征信主体建立统一的征信联盟是一个有效的途径，通过数据源互联共通、建立统一的征信标准和信息共享机制，可以有效打破民间金融服务的信息孤岛，降低互联网金融机构征信成本、获客成本以及违约准备金，进而降低借贷利息率。
互联网金融客户征信信息的完善，也有利于抑制多头借贷和欺诈，惩治老赖现象 ，防止系统性金融风险。此外，通过民间征信与央行征信数据的联动，可以完善居民信用体系建设，对于构建差异化的金融服务体系、推行适应性的金融监管政策都具有重要参考意义。
对于消费者而言，信用良好的人群，尤其是对于缺乏银行信贷记录的人群而言，可以提供更充分的金融服务，也是普惠金融的一种努力。另外，随着央行征信与民间征信的互联互通，个人信贷账户也将变得明晰，那么对于个人信贷负担较大的人来说，获取信贷的约束将会变强。
虽然百行征信的落地对于征信体系的建设以及互联网金融机构的健康发展长期利好，但是目前各项业务都还处于前期规划和建设阶段，统一数据采集标准、数据共享的奖惩机制以及个人信息安全保障等方面的挑战依旧任重道远。
