我有一位朋友前段時間買彩票，中了幾千塊錢，高興地不得了，出手比平時闊綽了很多，覺得錢反正是買彩票中的，花了也不心疼，結果幾天過去，不光把彩票中的錢花光了，自己還往裡搭了不少錢。大家應該也有撿到錢的經歷，覺得反正錢是撿的，不花白不花，結果很快花光了。
為什麼這種意外之財花起來不心疼呢？
傳統經濟學認為，錢沒有標籤，錢就是錢，不管你的錢是血汗換來的，還是撿來的，但真是這樣嗎？
行為經濟學先驅查德·泰勒提出了“心理賬戶”，證明了這種論斷是錯的。
在談“心理賬戶”前，我們先來看一個故事。
一對新人到都城拉斯維加斯度蜜月，剛到酒店安頓好，夫妻倆就迫不及待踏進賭場尋刺激。
在那裡，他們迷上輪盤賭，三天後，把身上賭本輸了個精光。
當夜，新郎在床上輾轉難眠，突然看到梳妝檯上有個東西在閃閃發光，他湊上前去，發現是留作紀念的5美元的籌碼。
奇怪的是，新郎此刻腦海中不停地閃現“17”這個數字。他覺得這是上天給他的提示，他便立刻穿上衣服衝進了賭場。
他把5美元籌碼壓在“17”這個數字上，果然，小球停在了“17”，他獲得了175美元，然後他把贏來的錢又全都壓在了“17”上，結果又贏了，就這樣，新郎官一直壓在“17”上，竟被他贏得了750萬美元。
但是賭場不幹了，經理對他說如果在開出“17”，賭場就輸不起了。得到上天提示的新郎官怎肯罷手？
兌換了錢後“打的”直奔另一家財力更雄厚的賭場，自然，輪盤的小球又落在了“17”上，莊家為此賠了2.62億美元，新郎樂壞了，來了一場豪賭，把這筆巨資又全壓在了17上。
結果小球偏了一點，停在了18上。
一輩子難以想象的鉅額財富，就被他瞬間輸得精光，新郎已經身無分文，只好垂頭喪氣地回了酒店。
回到酒店，新娘問他：
“手氣怎麼樣？”
“還好，只輸了5美元。”
試問，這位新郎是輸了5美元，還是2.62億美元？
中國古代的典籍《列子》中，就有一則類似的故事。
有個鄭國人在野外打柴，忽見一隻受傷的鹿跑過來，這人趁機上前，一扁擔把鹿打死了。他怕獵人追來發現，就把死鹿藏在一個坑裡，在上面蓋了一些蕉麻，藏好後，便若無其事繼續打柴，直到天黑，都沒有獵人追來，他很高興，便準備把鹿和柴一起帶回去，可他忘了把鹿藏在哪了，找了半天沒有找到，最後他想，恐怕我根本沒打到過什麼鹿，也根本沒有藏，一定是我做的一個夢罷了。
在日常的經濟生活中，糊里糊塗，自己欺騙自己的事情一點也不新鮮。
心理賬戶常常導致一種非常錯誤的理財行為，有時會把某些錢看的不值得，視為“外財”。
新郎自以為是輸了5美元，不過是“蕉鹿自欺”罷了。
新郎把賭博的本錢放在一個心理賬戶，把從賭場贏來的錢放在另一個心理賬戶，其實這些錢都是他的，那位新郎輸掉的不是5美元，而是2.62億美元。
拋開財富來路的道德因素不談，老實掙的錢也好，天降橫財也罷，在買東西的時候，效用是完全一樣的。
新郎當晚是用5美元起家的，所以覺得自己再怎麼輸，最多也就輸5美元。
鑑於這種心態，在他運氣好時贏的錢，彷彿都不是真錢，至少不是他的錢，他覺得這是在玩別人的錢，即便輸了也不當回事。
新郎不明白，這些錢都曾是他的，在他打車的時候，司機不會問車費是他辛苦掙得還是賭場行大運得來的。
很遺憾，這位新郎跟平庸的賭徒一樣，覺得這些收入跟其他收入不一樣，所以也就毫不在乎，不能見好就收。
行為經濟學家理查德·泰勒教授指出：“我們每個人都有兩個賬戶，一個是經濟學賬戶，一個是心理賬戶，在經濟學賬戶裡每一塊錢都是可以替代的，只要量相同，而在心裡賬戶，人往往對不同來源、不同時間的收入採取不同的態度。”
在人們潛意識裡，會給錢貼上不同的標籤：血汗錢、救命錢、意外之財、零花錢等，不同的錢，會賦予它們不同的價值。
好，說回我那位中了彩票的朋友，他因為這筆意外之財，出手很大方，因為他心理上有恃無恐，老覺得有這中的幾千塊做後盾。他不僅把這筆錢當做可以任意支配的意外之財，而且這種“樂觀的不謹慎”，使他不知不覺地挪用了其他賬戶，把原來有用途的錢也用掉了。
一部小額的意外之財，反而讓人破費更多，這是耐人尋味的現象。
為救美國經濟於水深火熱，美聯儲主席伯南克有句名言，“如有必要，可用直升機撒錢。”
對這句話，各人理解不同，不過從心理賬戶來看，也許真能刺激消費。
我們來假設一個場景，一個冬夜，你的汽車在半路拋錨。你又冷又餓。
這時來了一位老鄉，他說他帶來了一個保溫瓶，裡面有開水，還帶來了方便麵，問你要不要買。
你問：“多少錢一盒？”
老鄉說：“50塊一盒。”
你會不會有被宰的感覺？
再假設，你要結婚了，必須要買房，你知道現在房價每天都在漲。
你想起上個月看的那套房，於是又打電話詢問房價，中介告訴你，房價漲了，每平米比上個月漲了50元。
這時，你有沒有被宰的感覺。
同樣是漲價，也許房東隨意一漲，也許那老鄉冒著風雨走了很遠才來到事故發生地，但帶給你的心理衝擊完全不同。人們總是這樣，小事聰明，大事糊塗，小事精明，大事糊塗。
再來進行一次選擇：
今天你去面試，要帶個文件夾，家門口的商店的文件夾35塊一個，而3站地外的文具店，同樣的文件夾10塊一個，你會去文具店買文件夾嗎？
今天你要去面試，要穿西裝，門口的服裝店，西裝賣1775元，而3站地外的另一家店，同樣的西裝賣1750元，你會去3站地的那家店買西裝嗎？
同樣為了25元，大部分人會選擇去買便宜的文件夾，可為了西裝跑同樣路的人會少得多。
這是“心理賬戶”所導致的一種典型現象，叫做“統合損失”。普通人在碰到損失或必須作某種開支的時候，潛意識裡會把他們藏在更大的損失裡，藉以逃避現實。
通過前面我們可以看到，心理賬戶弊端很多，但並非全無好處。
心理賬戶可以幫我們更好的為未來的目標進行儲蓄。
或是準備買房的錢，或是棺材本，花錢再沒計劃的人，也會避免動用這些積蓄，因為他們把這些錢放在了自己心中神聖不可侵犯的地方。
而只有對自己衡量金錢價值的體系進行一次全面檢討，才能更好的看待“心理賬戶”現象，從而消除它的不利因素。
