一夜虧空4億背後，誰該為這次事故負責？
一直以專業靠譜為大賣點的香港保險出事了，就在這幾天。
200多名投保人一夜血賠4億，而在這之前，保險公司還信誓旦旦告訴他們，這款產品十分穩定可靠，並保證會有保底。
於是幾十萬、幾百萬、幾千萬……投保人依據自身條件購買了數額不等的投連險Evolution，並將HKIF基金納入了這一投連險保單的投資範圍。
但到了2018年中旬，在這款保險所投行業（即香港房地產市場）無特大利空的環境下，投保人們發現，Evolution淨值竟在一夜之間暴跌95%以上？！
頃刻間，他們的4億多錢化為須臾。
更慘的是，在後續扣除賬戶建檔費、管理費等費用後，投保人反而還倒欠保險公司鉅額費用。
這家公司，就是業內首屈一指的香港安盛保險公司。
投保人紛紛來到安盛保險討要說法，但多次尋求答案皆無回應。
於是最後，投保人們集體在安盛集團樓下拉起橫幅，向保險公司提出追責，並向社會媒體和各新聞官媒遞交了自己的投訴書。
在聯名狀訴信中，投保人指出安盛公司涉嫌違規操作，至少包括幾點問題：
1、在持有該保險產品期間，安盛從未主動寄送過該保險產品運行情況的相關資料；2、該保險產品每到申購日，淨值就大幅上升，每到贖回日，淨值就大幅下跌。對此，安盛保險始終未給出合理解釋；3、該產品在沒有通知投保人的情況下，變更了投資方向，投資於金融衍生工具，導致鉅虧；此前投保人從不同中介公司得知，這款產品收益穩定，資金安全，主要用於投資香港物業的租售和二手房屋買賣過程中的增按服務；4、此投連險產品僅為專業投資人提供，而安盛並未對投資人做專業資格審核，且有投資人所投金額遠未達到專業投資人必須的投資底線，足以說明安盛在推廣售賣此產品時沒有盡到相關義務。安盛保險在輿論壓力下最終也給出回應，他們稱：
Evolution是一種投連險產品，投資風險需由客戶自己承擔。Evolution主要由獨立保險經紀分銷，HKIF基金由東航國際金融（開曼群島）有限公司管理，該基金價值近月經歷顯著跌幅並進行清盤，大部分投資該基金的客戶由獨立保險經紀Asia One代表。這番回應概括起來就是：
“這個產品本身就有風險，而且我們不是出事基金HKIF的直接負責公司，別找我們。”
但安盛保險真像他自己說的這樣毫無責任嘛？
實際上，投保人的保費一直打進安盛保險的賬戶，且在投保人購買該保險時，安盛保險明顯存在隱瞞欺騙行為。
所以，就算安盛保險不是事故主要責任方，它同樣難辭其咎。
但客觀來說，這次的事件承責方遠不止安盛保險：
1、首先，安盛香港作為一家大型保險公司、投連險產品的提供方，將一隻可能存在問題的基金納入到可供投資者選擇的投資列表中，本身就有不可推卸的責任，至少說明公司在對基金背景做盡職調查時存在一定的疏漏；2、其次，東航國際金融（開曼群島）有限公司管理作為HKIF基金的管理者，自然最清楚這隻基金的運作情況、是否真的屬於詐騙，他們需要對這隻基金的“一夜清零”做出合理解釋；3、Asia One作為這隻基金的主要推手，一定在背後與東航國際金融有很深的利益往來，必然有責；4、最後，投連險的投保人作為受害者，雖然可能遭遇了詐騙而本金全損，但對於自己在投資時受到高收益誘惑而做出的欠妥投資決定，也需要承擔一定的責任。是的，你沒有看錯，投保人自己也有責任。
在錦妹看來，買保險之前對險種進行初步瞭解是對自己最基本的負責。
只要他們稍稍百度一下就會明白，投連險產品不承諾投資回報，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔 ——這是風險最高的一款理財險了。
所以不管保險公司再怎麼承諾“有基本保底，資金穩定”，我們都該有自己的理智和分辨力。
這次的事件會怎樣收尾我們不得而知，但至少我們該從中吸取一些必要的教訓，避免類似的悲劇再次發生。
所以理財險到底是什麼？有哪些？他們風險高不高？我們適不適合買？……
錦妹為大家一一解答。
首先，理財險到底是什麼？
它是兼具保障功能與投資功能的保險，它既與個人及家庭成員的生命、疾病等不確定性因素息息相關，又與不同的投資方式和資金分配有聯繫。
所以在買理財險之前，我們需要有明確個人的理財規劃。
一般而言，我們將市面上的理財險分為如下三類：
1.分紅型險
分紅保險是投保人在享有一定保險保障的基礎上，分享保險公司部分經營成果的一種保險形式。
如果保險公司某一年度經營不好時，投保人所能分享到的經營成果可能會非常有限，甚至沒有。
但是，分紅保險設有最低保證利率，即保證保戶的基本保障。
所以對於普通想要理財的家庭來說，這款保險是合適的。
2.投資連結保險
這就是上文發生事故的一類保險，它是一種保險保障與投資儲蓄相結合的保險形式。
通常來說，保險公司會為保戶單獨設立投資賬戶，由專門的投資專家負責運作，投資收益扣除少量費用後劃入保戶的個人賬戶。
保戶不參與保險公司其他盈利的分配。
這也就決定著，投資連結保險無法承諾投資回報，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔——最差的結果大家也見到了，就是那批虧空了4億的投保人。
所以除非有一定的資產實力，一般不建議普通家庭選投資連結保險。
3.萬能壽險
萬能壽險與分紅保險在諸如設有最低收益保障、保險公司和保戶共同分享經營成果等方面具有相似之處，但在保費繳納方面則比分紅保險更加靈活。
它可以根據人生不同階段的保障需求和經濟狀況，對保險金額、所繳保費和繳費期進行調整，使保障和理財的比例在各個時期達到最佳狀態，讓有限的資金髮揮出最大的作用。
但不管是哪一類理財險，不同家庭在購買它們時，都應該量力而行。
那麼如果家庭有理財需要，已經決定購買理財險，請你事先一定要了解這幾點：
1、在購買投資型險種時，應同時參考銀行存款、債券市場及基金市場三個收益率來綜合考慮。
2、購買前一定要認真閱讀產品說明書，明確瞭解產品的哪些利益是保險公司保證的，哪些項目是不保證的，哪些是根據保險公司未來的經營情況好壞確定的，又有哪些因素會影響到理財賬戶的價值。
切勿聽信中介一味鼓吹的“穩定、高回報”等術語，保單上寫明的內容，才是真正有保障的。
3、如果要投保投資連結保險，應先通過專業的測試，能夠明確自己資質。
4、雖然分紅險風險較低，但這兩類家庭應慎買分紅險：一是分紅險變現能力較差，短期內有大筆開支的家庭應慎購分紅險，因為如果中途退保，投保人連本金都難保。二是收入不穩定的家庭，也不宜購買分紅保險。
保險始終是一種保障。
只有在不嚴重影響現有生活的前提下，為我們的未來保駕增值的保險，才是真正合適、合格的。
希望大家投保前都能慎重考慮、量力而行，明白高收益背後必定還有高風險。
畢竟我們要負責的不僅是自己，還有身後的整個家庭。
