阿牛哥谈“带病投保”.mp30:00
来自MoneyMoney轰
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在后台有轰友问：能不能带病投保？如果一个客户在投保之前已经患有某种疾病，那么还能不能向保险公司去投保商业医疗保险？其实这个问题，没有一个标准的答案，理解这个问题需要了解一下。保险公司承保方面的一些流程。听听资深精算师阿牛哥的回答吧。
问
“核保”环节要如实回答的好处是什么？
保险公司在承保过程当中，有一个环节叫“核保”，核保实际上就是一个风险选择的一个过程，针对医疗保险来讲，核保实际上就是要了解被保险人的一个健康状况，客户在投保的时候，保险公司会要求客户填一份投保单，投保单里会有一部分叫健康告知，它会列出一些问题，比如说询问客户以前有没有患过某种疾病，又比如说会问客户吸不吸烟？那么每天的吸烟量是多少？诸如此类的问题。在这个时候，作为客户的话，一定要如实回答。不然的话，如果是隐瞒了一些东西，即使保险公司承保以后，在理赔的时候，保险公司也可能会拒赔，所以双方都要秉承一个最大诚信的原则。除了健康告知以外，如果投保的额度比较高，保险公司还可能就是要求客户做一个体检，这样保险公司能够进一步了解客户的这个身体状况。在整个的核保过程完成以后，保险公司就会判定能不能承保客户的申请。
问
客户在投保之前患有疾病，就不能再向保险公司购买商业医疗保险吗？
这也不一定，这主要取决于已经患有的这种疾病和其它疾病有没有直接的因果关系，也就是说这种疾病会不会导致其他疾病的发生，如果是没有直接的因果关系的话，保险公司也可能是可以有条件的承保的，也就说保险公司可以把已经患有的这种疾病作为除外责任，或者保险公司多收一部分保险费，也就是加费以后可能会同意承保，所以具体情况，客户可以向公司咨询，可以把自己的情况说明一下，然后呢保险公司会根据具体的情况来判定是否能够承保。
问
税优健康保险是带病投保的较好选择吗？
是的。这是一个半政策性的产品，根据保监会的要求，这个险种是可以带病投保的，另外按照国家政策规定，每个月的保险费有一个200块钱的税优额度。也就是说，如果每个月的保费不超过200块钱，这个保费可以在税前列支，可以不用交个人所得税，可以说是一举两得的一个险种，所以如果一个客户在单位上班的话呢，可以考虑购买这个税优健康险，这是一个比较好的选择。
问
有社会基本医疗险，还有必要购买商业健康险吗？
这主要取决于就是我们自己负担的医疗费用有多高。社会基本医疗保险，他的一个原则是保基本，所以社保部门会有一个医疗目录，会对药品的使用，还有医疗设备和设施的使用有比较多的一个限制，所以在这种情况下，如果自付额还是比较高的话，也应该去考虑购买个人的那个商业医疗健康保险，因为一般来讲呢，就是保险公司提供的商业医疗健康保险，可以突破这个社保这个目录的一个限制，那么就是可以有一个更好的医疗的条件。另外如果是作为一家之主，上有老下有小的话，建议还需要考虑购买疾病保险，特别是重大疾病保险，那么一旦发生重大疾病以后呢，没有收入来源了，那么保险公司给付了这个重大疾病保险金，就可以作为收入的一个补偿。
问
考虑为父母购买商业的医疗健康保险要尽早吗？
最后一个常见问题，有些人为了尽孝心，，但是发现说父母年龄比较大了以后很难购买到合适的医疗健康保险，那么确实，目前是处于这样一种境况，主要是因为老年人的健康风险是要高一些，所以保险公司提供的产品，要么就是保费很贵，要么就是风险比较难以控制，所以针对老年市场，确实这个医疗健康保险，能提供的是比较少的，所以目前的阶段的，建议就是医疗健康保险要提早购买，那么目前保险公司对这个医疗健康保险有一个最高的投保年龄，一般是60岁，可能少数公司有到65岁的，但是超过65岁的话，确实是很难买到合适的商业医疗健康保险，所以建议就是要购买的话，要提早，越早越好。
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我简单介绍医疗保险方面的一些基本常识，那么我们国家的医疗保障体系实际上是包括三个支柱，第一支柱是由政府主导开办的社会基本医疗保险：包括城镇职工基本医疗保险，城镇居民基本医疗保险，新型农村合作医疗保险和其他的医疗救助制度。大家在单位上班，都知道五险一金，实际上五险里头就是包括了这个社会基本医疗保险，那么社会基本医疗保险的一个基本原则是：广覆盖，保基本，保基本，顾名思义就是社会基本医疗保险只承担基本的一些医疗费用，所以在这个药品的使用啊，医疗设备和设施的使用方面会有比较多的限制，大家可能感觉到每次看病的时候，不是说所有的医疗费用支出都可以从社保部门去报销的，其中有一部分是需要我们自付的，而且有的时候自付额可能还会比较高。所以我们还要考虑向保险公司投保商业医疗保险，这就涉及到第二支柱和第三支柱的问题，第二支柱叫团体医疗保险，或者也叫企业补充医疗保险。按照国家政策规定，一个单位员工工资总额的5%，可以在成本里头列支，为员工购买团体医疗保险，或是企业补充医疗保险。那么目前的保险公司开办的企业补充医疗保险分为两类：一类是一种基金式的管理，单位把员工工资总额的5%交给保险公司，由保险公司代为管理和报销员工的医疗费用，第二种的也可以把5%的工资总额作为保险费，向保险公司来购买医疗费用保险或是重大疾病保险。不管哪一类，企业补充医疗保险，因为它的保险费只是员工工资总额的5%，额度比较低，所以如果是员工发生比较大的疾病的时候，保障还是不足的，另外目前企业补充医疗保险，只有比较大的一些公司或者单位才会给员工提供。那么很多中小企业，可能都没有开办这个企业补充医疗保险，因此作为个人，我们还需要考虑自己向保险公司投保个人的商业医疗保险。
那么目前的保险公司面向个人开办的商业医疗保险，主要包括四类，第一类叫医疗费用保险，就是如果一个客户投保了医疗费用保险，当他发生疾病产生的医疗费用支出的时候，保险公司就会补偿一定的医疗费用，这类险种一般来说是短期的。大部分都是一年期，一年到期以后，客户需要向保险公司申请续保。第二类叫疾病保险，比较常见的就是重大疾病保险和癌症保险，目前很多公司开办的这个重大疾病保险已经能够覆盖一百种重大疾病，这类险种一般采取定额给付的方式，就是如果被保险人罹患了条款约定的重大疾病或是癌症，由保险公司来给付一笔定额的保险金，可以用作医疗费用，也可以用作收入损失的补偿，或者说是用作一个护理费用。这一类险种一般都是长期的，比如说可以保到80岁，90岁，甚至有些险种可以保终身，第三类险种叫残疾收入保险，这一类险种主要是保障当被保险人因意外或者疾病导致身体残疾，不能工作了，就由保险公司来给付他工作期间的收入的一定比例，作为对收入损失的一种补偿。第四类叫护理保险，护理保险主要是客户投保以后，如果是失去生活自理能力了，需要护工来照看的话，由保险公司定期给付一笔这个护理费用。以上四大类险种，后两类就是残疾收入保险和护理保险，由于一些客观原因目前在国内还比较少见。主要就是前两类，一个是疾病保险，特别是重大疾病保险和医疗费用保险是保险公司开办比较多的业务。
