近年来，国内二手车市场火爆，涌现了有优信二手车、瓜子二手车、弹个车等互联网车商。但业务开展中，这些平台也被频繁投诉“买车变租车”、“套路贷”、“暴力拖车”等。
金融观察团今日发现，大搜车旗下的“弹个车”再次卷入了“买车变租车”的旋涡。而此次事件，还曝光了二手车金融一些行业内幕，如融租、分期、抵押贷款模式层层嵌套，放款中为资金方网商银行兜底等等。大搜车本身与还与网商银行母公司蚂蚁金服关系密切。
1 车主怒斥 “买车变租车” 弹个车成“弹个坑“？
近日，河南广播电视台民生频道《大参考》栏目官方抖音账号发布了一系列车主维权事件，涉事对象主要是弹个车和毛豆新车。
根据此前宋先生的受访记录，事情的来龙去脉大致为：2018年3月份，宋先生在天猫弹个车旗舰店拍了车，付了一成首付10900元，每月还款3798元。与大多数弹个车的车主一样，宋先生也遇到了买车变租车的问题。第二年宋先生通过支付宝贷款81200元，将大搜车贷款结清，其中有一次因事故逾期。
到了2019年5月份，宋先生办理了过户手续，但不仅遇到了“偷车”，还受到了收车人员的威胁。弹个车也始终未归还相关手续和备用钥匙。
弹个车客服表示，宋先生只还了七期的贷款。但宋先生手机上显示的已结清，弹个车客服称需要继续核实，后称“您已结清了贷款，但未支付违约金，车辆剩余尾款5%的提前还款违约金。”
目前，宋先生尚有11687.64元违约金待还，包括逾期111天产生的449.58元。
此外，多位车主还遇到了被强制购买保险的问题，客服也做了回应。
上述节目播出之后的4月8日，宋先生再次收到了浙江大搜车融资租赁公司（以下简称“大搜车融租”，隶属大搜车集团）客服人员的“收车”电话，称“如果您这边还不按期还款的话，后续我们会采取保全措施，建议你这边收一下你的车上物品，以免这边收车到时候有丢失。”
实际上，这并不是大搜车首次卷入类似事件。在聚投诉上，弹个车的投诉量为499个，多名用户投诉弹个车“误导消费者、买车变租车、高利贷公司。”
2019年，弹个车就因“买车变租车”被频繁曝光。彼时，大搜车（弹个车母公司）创始人兼CEO姚军红亲自开怼，称是竞争对手恶意抹黑。
而针对“买车变租车”的质疑，姚军红解释称，弹个车推出通过租赁方式“先用一年”，一年后“尾款购车”（可分期）的汽车消费模式，而汽车融资租赁业务在欧美等成熟市场非常普及，时至今日，欧美市场每年有超过35%的汽车产品通过“先租后买”的方式实现销售。但在此次河南用户集体投诉中，大搜车未再发布上述言论。
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分期、融租层层嵌套 还承诺为网商银行兜底
随着事件持续发酵，大搜车二手车交易链条上曝光了更多行业内幕。
根据上述视频，大搜车融租向记者出具了一份“代偿证明”，称为客户代偿了尾款。但在宋先生的贷款合同里，借款人是他，放款人是网商银行，浙江大搜车融资租赁有限公司是推荐人，那它为何要代偿这笔费用？
大搜车融租方面表示，“逾期了之后是网商银行要求履行代偿职责。我们作为担保人会替他代偿。”
宋先生质疑称，不管是弹个车的APP，还是在网商银行的贷款界面里，他都没有见过所谓的担保合同。大搜车融租称，“这些东西只能部分公开，它里面涉及到一些商业东西。没有义务对客户公开。但是他是具有法律效力的。”
对于宋先生来说，尾款被莫名其妙地代偿、车辆也面临随时被收走的风险，他想不清楚，自己和银行之间的债务关系为何会变得如此复杂。
对此，大搜车融租称，"客户没理解，或者我们这边也没给他解释清楚。”
实际上，因为牵扯到了二手车金融中的多个“套路”，宋先生觉得复杂难懂是正常的。据金融观察团了解，在上述所谓的“分期买车”交易中，大搜车融租作为融资租赁公司，实际上是车辆的所有人，而用户仅为租赁者，两者是融资租赁合同。随后车辆被大搜车融租抵押给网商银行进行贷款。
一位业内专家向金融观察团表示，这种业务表面形式是消费分期，实质合同是融资租赁，本质业务是抵押放贷。一种形式嵌套了三种“借贷业务”，别说普通消费者了，就是有金融基础的人也得被绕进去。
在买车业务中，大搜车扮演的真实身份是融资租赁，其业务形式为助贷业务。但实际的合同中，却触及到了“政策红线”。根据银保监会最新发布的《融资租赁公司监督管理暂行办法》（征求意见稿）第八条“负面清单”中，融资租赁公司不得发放或受托发放贷款；这一条上看，弹个车已经踩了雷区。
此外，大搜车融租为客户代偿的行为，也让助贷行业“潜规则”，即助贷公司为放款金融机构兜底，有了真实案例。
上述专家表示，按照业务模式来讲，助贷公司兜底确实是潜规则。但问题是，从属性上来讲，融资租赁公司并不是融资担保公司，不能进行有效的借贷担保。在消费金融、汽车金融领域，助贷机构往往需要承诺对坏账进行兜底，并负责客户的获取、风控、催收，而放款者网商银行则只需要发放资金或进行简单的二次风控，坏账则不会出现在金融机构的表内。
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资金方网商银行违规被罚 曾参与大搜车融资
作为大搜车的资金方，网商银行背靠阿里巴巴、蚂蚁金服两棵大树。公开资料显示，浙江网商银行股份有限公司成立于2015年05月28日，第一大股东浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司（即“蚂蚁金服”）持股30%。
不过，跟同行比起来，网商银行的业绩表现还拥有提升空间。2018年网商银行净利润为6.71亿元，同比增长66.09%，全年发放贷款及垫款476.89亿元。但同年腾讯旗下的微众银行净利润为25亿元。
此外，网商银行两月前还违规被罚。2月3日，网商银行因存在重大关联交易未经关联交易委员会审查、未经董事会审议；部分员工提供虚假资料、陈述等；会计运营管理违反基本内控规定的行为，李超、段卫平存在提供虚假资料、陈述的行为，被银保监会浙江监管局罚款95万元，段卫平、李超分别被予以警告。
不仅是网商银行，大搜车与整个蚂蚁金服体系的关系都十分密切。
根据公开资料，弹个车由北京搜车网科技有限公司（即大搜车）运营。后者由姚军红2012年12月创立，阿里巴巴、蚂蚁金服、晨兴资本均为投资人。企查查信息显示，上海云鑫创业投资有限公司（蚂蚁金服全资子公司）为大搜车第二大股东，持股19.99%。
此前，包括网商银行在内的蚂蚁金服旗下多家公司深度参与了大搜车的ABS募资。去年6月25日，大搜车融租发行10亿元ABS。浙江互联网金融资产交易中心股份有限公司（网金社，蚂蚁金服持股22.06%）信息显示，管理人为天弘创新资产管理有限公司（天弘基金全资子公司），为蚂蚁金服系公司；监管行为网商银行，蚂蚁金服旗下；系统服务机构为杭州科峰信息服务有限公司。转载 如有侵权平联系 删文
