近年來，國內二手車市場火爆，湧現了有優信二手車、瓜子二手車、彈個車等互聯網車商。但業務開展中，這些平臺也被頻繁投訴“買車變租車”、“套路貸”、“暴力拖車”等。
金融觀察團今日發現，大搜車旗下的“彈個車”再次捲入了“買車變租車”的旋渦。而此次事件，還曝光了二手車金融一些行業內幕，如融租、分期、抵押貸款模式層層嵌套，放款中為資金方網商銀行兜底等等。大搜車本身與還與網商銀行母公司螞蟻金服關係密切。
1 車主怒斥 “買車變租車” 彈個車成“彈個坑“？
近日，河南廣播電視臺民生頻道《大參考》欄目官方抖音賬號發佈了一系列車主維權事件，涉事對象主要是彈個車和毛豆新車。
根據此前宋先生的受訪記錄，事情的來龍去脈大致為：2018年3月份，宋先生在天貓彈個車旗艦店拍了車，付了一成首付10900元，每月還款3798元。與大多數彈個車的車主一樣，宋先生也遇到了買車變租車的問題。第二年宋先生通過支付寶貸款81200元，將大搜車貸款結清，其中有一次因事故逾期。
到了2019年5月份，宋先生辦理了過戶手續，但不僅遇到了“偷車”，還受到了收車人員的威脅。彈個車也始終未歸還相關手續和備用鑰匙。
彈個車客服表示，宋先生只還了七期的貸款。但宋先生手機上顯示的已結清，彈個車客服稱需要繼續核實，後稱“您已結清了貸款，但未支付違約金，車輛剩餘尾款5%的提前還款違約金。”
目前，宋先生尚有11687.64元違約金待還，包括逾期111天產生的449.58元。
此外，多位車主還遇到了被強制購買保險的問題，客服也做了回應。
上述節目播出之後的4月8日，宋先生再次收到了浙江大搜車融資租賃公司（以下簡稱“大搜車融租”，隸屬大搜車集團）客服人員的“收車”電話，稱“如果您這邊還不按期還款的話，後續我們會採取保全措施，建議你這邊收一下你的車上物品，以免這邊收車到時候有丟失。”
實際上，這並不是大搜車首次捲入類似事件。在聚投訴上，彈個車的投訴量為499個，多名用戶投訴彈個車“誤導消費者、買車變租車、高利貸公司。”
2019年，彈個車就因“買車變租車”被頻繁曝光。彼時，大搜車（彈個車母公司）創始人兼CEO姚軍紅親自開懟，稱是競爭對手惡意抹黑。
而針對“買車變租車”的質疑，姚軍紅解釋稱，彈個車推出通過租賃方式“先用一年”，一年後“尾款購車”（可分期）的汽車消費模式，而汽車融資租賃業務在歐美等成熟市場非常普及，時至今日，歐美市場每年有超過35%的汽車產品通過“先租後買”的方式實現銷售。但在此次河南用戶集體投訴中，大搜車未再發布上述言論。
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分期、融租層層嵌套 還承諾為網商銀行兜底
隨著事件持續發酵，大搜車二手車交易鏈條上曝光了更多行業內幕。
根據上述視頻，大搜車融租向記者出具了一份“代償證明”，稱為客戶代償了尾款。但在宋先生的貸款合同裡，借款人是他，放款人是網商銀行，浙江大搜車融資租賃有限公司是推薦人，那它為何要代償這筆費用？
大搜車融租方面表示，“逾期了之後是網商銀行要求履行代償職責。我們作為擔保人會替他代償。”
宋先生質疑稱，不管是彈個車的APP，還是在網商銀行的貸款界面裡，他都沒有見過所謂的擔保合同。大搜車融租稱，“這些東西只能部分公開，它裡面涉及到一些商業東西。沒有義務對客戶公開。但是他是具有法律效力的。”
對於宋先生來說，尾款被莫名其妙地代償、車輛也面臨隨時被收走的風險，他想不清楚，自己和銀行之間的債務關係為何會變得如此複雜。
對此，大搜車融租稱，"客戶沒理解，或者我們這邊也沒給他解釋清楚。”
實際上，因為牽扯到了二手車金融中的多個“套路”，宋先生覺得複雜難懂是正常的。據金融觀察團瞭解，在上述所謂的“分期買車”交易中，大搜車融租作為融資租賃公司，實際上是車輛的所有人，而用戶僅為租賃者，兩者是融資租賃合同。隨後車輛被大搜車融租抵押給網商銀行進行貸款。
一位業內專家向金融觀察團表示，這種業務表面形式是消費分期，實質合同是融資租賃，本質業務是抵押放貸。一種形式嵌套了三種“借貸業務”，別說普通消費者了，就是有金融基礎的人也得被繞進去。
在買車業務中，大搜車扮演的真實身份是融資租賃，其業務形式為助貸業務。但實際的合同中，卻觸及到了“政策紅線”。根據銀保監會最新發布的《融資租賃公司監督管理暫行辦法》（徵求意見稿）第八條“負面清單”中，融資租賃公司不得發放或受託發放貸款；這一條上看，彈個車已經踩了雷區。
此外，大搜車融租為客戶代償的行為，也讓助貸行業“潛規則”，即助貸公司為放款金融機構兜底，有了真實案例。
上述專家表示，按照業務模式來講，助貸公司兜底確實是潛規則。但問題是，從屬性上來講，融資租賃公司並不是融資擔保公司，不能進行有效的借貸擔保。在消費金融、汽車金融領域，助貸機構往往需要承諾對壞賬進行兜底，並負責客戶的獲取、風控、催收，而放款者網商銀行則只需要發放資金或進行簡單的二次風控，壞賬則不會出現在金融機構的表內。
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資金方網商銀行違規被罰 曾參與大搜車融資
作為大搜車的資金方，網商銀行背靠阿里巴巴、螞蟻金服兩棵大樹。公開資料顯示，浙江網商銀行股份有限公司成立於2015年05月28日，第一大股東浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司（即“螞蟻金服”）持股30%。
不過，跟同行比起來，網商銀行的業績表現還擁有提升空間。2018年網商銀行淨利潤為6.71億元，同比增長66.09%，全年發放貸款及墊款476.89億元。但同年騰訊旗下的微眾銀行淨利潤為25億元。
此外，網商銀行兩月前還違規被罰。2月3日，網商銀行因存在重大關聯交易未經關聯交易委員會審查、未經董事會審議；部分員工提供虛假資料、陳述等；會計運營管理違反基本內控規定的行為，李超、段衛平存在提供虛假資料、陳述的行為，被銀保監會浙江監管局罰款95萬元，段衛平、李超分別被予以警告。
不僅是網商銀行，大搜車與整個螞蟻金服體系的關係都十分密切。
根據公開資料，彈個車由北京搜車網科技有限公司（即大搜車）運營。後者由姚軍紅2012年12月創立，阿里巴巴、螞蟻金服、晨興資本均為投資人。企查查信息顯示，上海雲鑫創業投資有限公司（螞蟻金服全資子公司）為大搜車第二大股東，持股19.99%。
此前，包括網商銀行在內的螞蟻金服旗下多家公司深度參與了大搜車的ABS募資。去年6月25日，大搜車融租發行10億元ABS。浙江互聯網金融資產交易中心股份有限公司（網金社，螞蟻金服持股22.06%）信息顯示，管理人為天弘創新資產管理有限公司（天弘基金全資子公司），為螞蟻金服系公司；監管行為網商銀行，螞蟻金服旗下；系統服務機構為杭州科峰信息服務有限公司。轉載 如有侵權平聯繫 刪文
