文 | 大川
01 写在前面
不论处于人生的什么阶段，我们会面临的风险无外乎以下几点：
一是意外风险 ：交通事故、楼房坍塌、高空坠物、溺水、触电、电梯事故、意外坠落、猫爪狗咬、户外运动等导致的意外身故/伤残/医疗 ；
二是疾病风险 ：患重大疾病、一般疾病导致的手术、住院等 ；
三是身故风险 ：意外身故和非意外导致身故（如疾病身故、见义勇为身故等）；
四是财务风险 ：收入的增长跑不赢通货膨胀、炒房/炒股亏损、P2P暴雷、创业破产、孩子没钱上学、活太长没钱养老、没有按意愿分配遗产等。
一般来说，转移意外风险，主要用意外险来解决；转移疾病风险，可以用到重疾险、防癌险和医疗险等；转移身故风险，可以用到寿险、意外险和带身故责任的重疾险 ；转移财务风险，可以用到年金险和增额终身寿险等。
接下来本文主要围绕3个部分展开:
▶两口之家要考虑的风险
▶适合两口之家的险种
▶根据预算推荐险种搭配
02 两口之家要考虑的风险
两口之家比起单身阶段来说，多了一份爱与责任；在宝宝降生之前，却多了一份清闲与自由。在这个阶段的首要任务，便是照顾好自己、照顾好另一半，当然也不要忘了多给父母献献孝心。
这里总结一下两口之家的普遍特点：
（具体每个家庭会有所不同）
① 事业相对已经进入平稳上升阶段，有一定的收入基础，在条件允许下会适当追求生活品质；
② 精力仍然处于旺盛水平，喜欢旅游/熬夜/热衷于参加户外活动/频繁出差；
③ 开始有点害怕单位体检，虽然身体健康较好，但日积月累难免有点体检小异常；
④ 家庭责任开始加重，主要集中在父母的赡养义务、房贷/车贷压力。
对于两口之家来说，不论是意外、疾病、身故的风险还是财务风险，均会有所涉及。不管是在单身阶段的时候没有配置还是已经配置了部分保险，都会因为因为迈入人生新的阶段，而对保险产生一个新的需求。
03 适合两口之家的险种
搭配方向：该人群主要承担两口之家的经济责任，上有老、尚无小，主要考虑重病或意外时转移风险，在风险来临是减轻另一半的生活压力，最好能转移房贷、车贷等负债，并维持对父母的赡养责任。
建议必备险种 ：定期寿险、重疾险、意外险、医疗险
可选险种：增额终身寿险、年金险
1、定期寿险（必备）
定期寿险主要保障一段时期内的身故/死亡的风险，不论是意外身故还是非意外身故（如疾病身故、见义勇为身故等）。
所谓保障一段时间内，主要考虑的是承担家庭经济责任到退休的这个时间阶段。
秉持着爱与责任，这个险种的必要性首先区别于单身阶段。毕竟单身阶段照顾好自己便是幸事，但有了家庭之后，照顾好另外一半成为了必须。
定期寿险主要解决的就是发生极端风险（死亡）之后，另一半的生活开支、父母赡养的问题，以及房贷、车贷等负债的问题，毕竟这些费用不会随着人的不在而消失不在。
①日常开支：这部分主要考虑除自己以外我们所珍惜的家人的生活开支，一般会需要预留10年左右的开支，因为从心理学角度，10年家人的生活也大概率恢复平静和稳定，这部分的额度=每月开支*12月*10年。
②小孩教育: 这部分主要考虑至少保障子女长大成人的教育开支，为了保障子女在极端风险发生的情况下教育水平不受影响。由于尚处于两口之家，在没有小孩的时候可以暂时不考虑，这部分额度为0。
③赡养父母：这部分主要指在极端风险发生之后，父母的养老和医疗部分的开支依然所有保障，可以结合父母的年龄和未来可能的开支做一个大致的推算，这部分的额度=每年给孝敬父母的钱*10年/20年不等。
④房贷/负债： 本来是两个人一起承担的负债，突然变成一个人承担的话压力不可谓不大。所以极端风险发生的时候，这部分的开支如果能用寿险的保额覆盖掉，岂不是很好呢？这部分的额度=剩余全部的房贷/车贷等负债。
综合以上的四个计算要素，可以计算得目前家庭的寿险额度。一般算下来之后才发现自己原来需要承担这么大的经济责任，顿时觉得压力比较大，或者会担心保费比较高的问题。
但其实也不用太过担心，因为定期寿险属于杠杆很高的险种，就是俗话说的保费低、保额高，大可根据自己的实际风险缺口进行配置。
（注意：可以预见到，未来随着家庭情况的变化，比如宝宝的出生，或者是房贷等负债的增加，寿险保额将会需要增加）
2、重疾险（必备）
重疾险主要保障发生重大疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、器官移植等）之后，解决部分医疗费用问题以及发生重疾之后的收入补偿。
重疾险确实可以解决一部分医疗费用问题，不过在发生重疾的情况下，一个人的工作和生活势必受到严重影响。
以最高发的癌症为例，70%的重疾发生率主要是癌症。在临床医学上，癌症有5年生存率之说，如果在癌症发生的5年内，得到很好的治疗、休息，癌症没有复发、新增、转移，那么就可以说这位患者在临床医学上是痊愈了。
但这5年的康复期所面临的康复费用、收入上的损失，需要尽可能通过保险来覆盖。
所以重疾险的保额可以参考5年左右的收入损失，一般50万保额起，一线城市100万是标配，当然具体可根据预算而定。
3、意外险（必备）
意外险的保障责任一般包含意外身故、意外残疾和意外医疗三大保障，不论是小风险还是大意外均有所保障。
意外身故责任：顾名思义，因为意外的原因（非本意的、非疾病的、突发的、外来的）导致的身故死亡的赔偿责任，大家比较熟知的”猝死”，往往属于疾病的原因而非意外的原因。
意外残疾责任： 要知道国家从2014年起，把伤残按等级分成10级281项，每一项都有明确的定义和标准。残疾按照根据不同等级来按比例进行赔付，10级伤残是最轻的残疾，1级最重，每严重1级，意外险可以多赔付保额的10%，最高赔付100%。
意外医疗责任：因意外导致的门诊和住院，例如小磕小碰、猫爪狗咬、意外骨折等，这些都是可以用这部分的保障来报销医疗费用的。
意外险和定期寿险一样，都属于保费便宜、保额高的高杠杆保险产品，一般建议意外险的保额是定期寿险保额的1-2倍，毕竟比起身故，残疾可能是伴随接下来一生的事情。
或者至少100万保额，对于18-60岁的年纪，保费一个人一年最低只需几百元起。
4、医疗险（必备）
基础医疗险又称“百万医疗险”，最普通的医疗险往往都至少有100万的保额，一般和重疾险相互搭配使用。
医疗险可以解决大额医疗费用的问题，包括住院、用药、手术费等。在发生住院的情况下，用医保报销之后，便可通过基础医疗险将医保未能报销的部分进行报销。
值得注意的是，通常基础医疗险一般疾病都有1万元的免赔额，即自费部分的医疗费用如果没有超过1万元的话是不能报销的。
医疗险和意外险一样，价格非常便宜，一般一年几百块也有100万以上的保额。
尽管医疗险便宜、保额高，但医疗险却也有致命的缺陷：
医疗险属于一年期的短期产品，续保问题成为最核心且棘手的问题。目前在国内医疗险没有办法保证一直续保，一旦产品停售，则需要根据最新的身体情况重新选择产品。而医疗险是对身体要求最高的险种之一，所以一旦停售之后，身体情况是否支持继续能买到医疗险成为了未知。
所以建议一年期的医疗险与保障长期的重疾险相互搭配为宜。
5、增额终身寿险（可选）
增额终身寿险不同于定期寿险，从保障时间来说增额终身寿保障终身；从保额来说增额终身寿保额会在基本保额的基础上，每年以3.5%的复利递增，属于储蓄理财型的险种。
增额终身寿并不一定需要在身故（死亡）时候才能得到赔付，被保险人可以根据自己的需要，定时定量在保险公司缴纳一笔钱，然后在需要的时候把保单的现金价值取出来，以备不时之需。
增额终身寿之于两口之家来说，主要用于强制储蓄，并对未来进行合理的规划。
譬如想要为自己强制储蓄一笔钱，将来用来买房/创业，或想拥有自己的小金库，或只是想要一个简单的保本增值且安全稳定的理财工具。
最大的特点在于安全保本，不受外部经济环境的变化而对保单的现金价值（退保时可以拿回的钱）产生影响，白纸黑字写进合同。
尤其是在如今P2P 跑路、信托违约风险在加大，股票投资“7 亏 2 平 1 赢”，银行理财也不能保证长期稳定收益的情况下，对于不太精通理财且消费高的家庭，储蓄型保险成为最基础实在的资产配置。
6、年金险（可选）
年金险和增额终身寿一样，都是属于储蓄理财型的险种。
年金险除了储蓄的功能，更多在于为未来的养老进行规划，比起增额终身寿来说，回本虽然相对较慢，但可以在约定的时间（退休年龄：55岁、60岁、65岁等）每年/每月给付一笔钱，是源源不断的现金流，活多久领多久。
利用年金险，可以有效转移活的太久，而老无所养的问题。适合需要补充社保中远远不够的养老金的人群，或用于送给另一半白头偕老的礼物，也适合不打算生育小孩的丁克家庭或者老来不想依靠小孩养老的家庭。
年金险在有能力的情况下可尽早配置，毕竟交的越早、交的越久，退休时可以领取到的养老金也就更多。
04 根据预算推荐方案
以下方案依据预算的不同，搭配的险种会有所差异。由于每个人身体情况和对保险公司偏好的不同，在这里不会涉及具体的产品。
同时值得注意的是：发生过住院情况、体检报告中有异常指标，或出现医生建议复查的项目，由于不同产品对身体的要求不同，建议找专业的保险经纪人量身定制保障方案。
1、预算10000元/年以内
对于刚步入社会没多久的小两口来说，即便想要配置完备的保障，但苦于囊中羞涩，这个时候还需量力而行，优先考虑基础保障类保险。
建议考虑的险种：定期寿险+意外险+定期重疾险+医疗险
其中占保费大头的重疾险可以考虑只保障到70岁的定期重疾险，或者不含身故责任的消费型重疾险，此类保障价格较低，虽然在保障时间上有所缺陷，但至少保障了经济支柱期间重疾责任。
2、预算20000元/年以内
对于已经有一定工作经验或收入稳定增长的两口之家来说，可以为自己适当选择保障责任更全的保障方案。
建议考虑的险种：定期寿险+重疾险+意外险+医疗险+定期寿险
其中占保费大头的重疾险可以开始考虑保障终身的储蓄型重疾险，这类重疾险的保费不是消费掉了，而是在保单中稳定增值，万一想要退保的时候还可以返还一笔钱（具体查看保单中的现金价值表）。
3、预算30000元/年及以上
对于收入较高，或者工作多年，有一定积蓄，在预算不算紧张的情况下，除了保障类的险种也可以考虑考虑储蓄理财。
建议考虑的的险种：定期寿险+重疾险+意外险+医疗险+年金险/增额终身寿
理财不嫌早，准确判断家庭的理财能力和习惯，避免盲目自信，为自己提前规划，将来的你一定会感谢现在的自己。
05 写在最后
由于不同年龄段、不同家庭结构、不同经济状况的人群所面临的风险不尽相同，对商业保险的需求也必然不同。
这也意味着，伴随着年龄、家庭结构、经济状况、身体情况的变化，对保险的需求是一个动态配置的过程。
我们要做的，不过是在力所能及的时候，“做最好的准备、最坏的打算”。
感谢您的耐心阅读，愿本文能为大家奉献一点真诚的保险知识，也愿每个家庭都有自己专属的保险经纪人。
作者：杨晋楠，中山大学法学学士，新加坡国立大学、英属哥伦比亚大学交换生，保藏事务所大川工作室创始人，明亚高级保险经纪人。团队成员遍布全国主要省市，包含前三甲医院医生、外企高管、海归硕士、BAT工程师、优秀同业等大批热爱生活、热爱保险事业、志同道合的朋友们。
