百万医疗险自上市以来，凭借其几百块的保费就有上百万保额的特点，深受大家的喜爱。
但是市场上大多数的百万医疗险都是一年期的短期医疗险产品，有可能因为身体情况变差之后难以再买百万医疗险。
即使是保证续保6年的产品，也存在6年后产品停售，而不能再续保的风险。
随着年龄增长、健康状况变差，消费者的医疗保障需求会逐渐增强，人们对一款真正可以长期甚至终身续保的医疗险的需求越来越旺。
保险监管层也考虑到了这一点，19年11月，银保监会发布《健康保险管理办法》，鼓励保险公司发展长期医疗险，明确对长期医疗险进行费率调整。有不少人预测这意味着长期医疗险的时代就要到来了。
4月2日，银保监会又发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（以下简称《通知》，原文可点击文末“阅读全文”）公布了调费细则，今天高高就和大家一起来解读一下吧。
一、现有的长期医疗险
长期医疗险是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的医疗险。比如我们熟悉的好医保长期医疗、平安e生保（保证续保版）等。
目前这些保证续保的医疗险，都是在第一年投保时就规定了之后每年要交多少钱，并且在条款中明确，不会在中途涨价，且不会因为被保险人身体情况的变化而不允许续保。
保费不能调整，在医疗通胀严重的今天，保证续保的时间越长，保险公司未来赔付率就越高，面临亏损的可能性也越大，所以目前最长保证续保的期限只有6年。
而“长期医疗险费率可调整”通知的发布，使得开发“十几年保证续保”、甚至是“终身保证续保”的医疗险，从理论上来说变成了可能。
二、费率可调整的长期医疗险
通过此次《通知》公布的细则，对于费率可调整的长期医疗险，我们需要了解以下几点：
（一）哪些长期医疗险费率可调？
采用“自然费率”定价的长期医疗险，并要在产品名称包含“XX医疗保险（费率可调）”，方便消费者辨认。
自然费率：随着被保险人年龄增长，健康状况不断下降，每年的保费也随之不断增长。
均衡费率：投保时，保险公司将被保险人在每一个年龄段的风险进行评估，计算出均值的保费。投保之后，未来每年只需按该均值保费缴费即可。
（二）具体怎么调？
由保险公司自己制定长期医疗险保费调整的办法，触发条件、内部决策机制和工作流程要明确，并且要在官网设置专栏进行信息披露。
触发条件可包括实际赔付情况、医疗通胀情况、国家医保政策变化等。
（三）费率不能随便调
费率调整对象应以单个产品或特定人群为单位进行调整，不能针对个人单独调费。
首次费率调整时间不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整间隔不得短于1年。
规定了3种费率不可调整的情况：
1. 上一年度该产品赔付率低于85%，且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上；
2. 上一年度该产品发生群访群诉纠纷；
3. 银保监会要求不得上浮费率的其他情形。
（四）费率调整要公示
一是要在公司网站披露费率调整办法和相关产品信息，对费率调整情况进行公示。
二是产品条款和产品说明书要对费率调整情况进行详细说明，案例演示产品保障，以及投保人可能面临的各年度费率调整情况。
三、费率可调长期医疗险的影响
（一）对消费者来说
费率可调的长期医疗险优势明显，在一定程度上解决了担心短期医疗险因产品停售等原因无法续保的问题，
长期稳定的医疗保障成为可能。
未来在挑选医疗险时，不仅要关注产品的保障责任和价格，保险公司历年来的费率调整情况也值得注意。
（二）对保险公司来说
既是机遇也是挑战。健康险业务在一定程度上可以进一步发展，但费率调整频率和幅度需要好好研究。
例如，如果调整的费率使消费者难以接受，可能会使健康体退保选择其他产品，留下买不了其他产品的非健康体，导致更高的赔付率。
四、终身续保的医疗险马上就要来了？
《通知》对于调费的规定，对鼓励保险公司发展长期医疗险有一定的作用，但高高认为保证终身续保产品的出现还需要一定的时间。
因为保险公司需要一定的时间去设计和调整期初价格与调费上限，未来医疗费用上涨、技术进步以及国家社保政策调整等都有着较大的不确定性，保险公司大概率会从10-15年保证续保期间的长期医疗险开始，逐步调整保证续保期间。
但至少可以在做好当下保障的同时，期待一下未来终身续保产品的出现。
