作者：保哥
【友德保】原创文章
教会你成为保险明白人，
帮助你买到自己适合的保险。
不含身故责任的人寿保险类型的保险怎么买都不会有大问题，无非就是钱花多了，保障得少或保障不了，浪费的只是钱。而含身故责任的人寿保险如果填错了，那浪费的可能是命，谁的命？你自己的，被保险人的。最近上映的《受益人》说的是意图杀妻骗保的一个故事，有朋友可能认为这只是电影题材，不足为信。但在生活之中，杀妻骗保的手段远比电影中高明。
我们看看案例
电影《受益人》中说的是代驾司机吴海为了给患哮喘病儿子治病，与好友钟振江密谋欺骗网络女主播岳淼淼。吴海与岳淼淼结婚后，吴海让岳淼淼签了一份受益人为自己的人寿保险保单。岳淼淼笑着惊呼：受益人是你，要是我死了，你就发达了是不？。之后吴海与钟振江密谋杀害岳淼淼，意图杀妻骗保。最后吴海被岳淼淼的真心打动，电影得以大团圆结局。但生活中就完全没有电影中这么美满了。
轰动一时的普吉岛杀妻骗保案：天津男子张某凡曾伪造妻子签名，投保11份，保险额总价值2676万元。2018年10月27日，天津男子张某凡带着妻子及20个月大的女儿，一起去泰国普吉岛游玩。在泰国普吉岛一别墅酒店张某凡将妻子残忍杀害后，伪造现场谎称“妻子溺亡”。事后张凡向泰国警方承认杀妻。现案件以张某凡杀妻为蓄意杀害或为激情杀人在审理之中。
更多的案例
- 案件一：杀妻骗保
这个案件和《受益人》的剧情相当相似，但可惜现实中这是一个悲剧！
出生于1984年的李大是江苏人，沉溺赌博的他欠了不少外债。为了狠赚一笔，他想到了意外险高额的保金。于是他故意制造各种借口和前妻发生矛盾，并于2013年2月初离婚。离婚后，李某开始在网上撒网，将目标定为没有正当职业、听话、贪财以及爱慕虚荣的女子，寻找作案对象。廖仙上钩了，13天后，两人领证。婚后一周，李某购买了一份人身意外险，一份旅游意外险。由于是网上购买，默认受益人是“法定继承人”，但没几天，李大就将“法定继承人”改为他本人。
一切都准备好了，他雇用了自己的好哥们周某，承诺事成之后给20万，唯一要求就是让死亡看上去是一场意外，经得起调查。
为了让周某能接近妻子，李大主动给自己戴上了“绿帽子”。结婚后，李大故意不和廖仙同房，还安排周某住进自己家，给他和廖仙发生不正当关系提供机会。周某时常给廖仙烧菜做饭，又进一步约对方出去玩，最终成为“地下情人”。
按照计划，5月9日这天，周某约廖仙到人工湖边，故意将电动车开到人工湖里。周某发现湖水很浅后，竟然残忍地将廖仙的头按在水中，最终廖仙溺亡。
廖仙死亡后5天，李大就向保险公司报案，要求300万赔付。不过，最终他杀妻骗保败露，江苏省高院终审判决李大因故意杀人死刑，保险诈骗罪有期徒刑8年，执行死刑。在警方审讯过程中，李大还交代为了骗保，曾设想了“旅游意外死亡”“车祸杀人”等多种方法。
- 案件二：杀母骗保
小儿子在广州工作，他和妻子在广州看中了一套房子，要100多万，把妈妈帮买的那套自贡的房子卖掉之后，也还差不少。小儿子给妈妈买了一份保险，如果加上保险额的40万，那就够了……
受益人填写时需注意
1．不需要购买超高额保单
人寿保险第一层为责任，你有多大的能力才能承担多大的责任，而保额是与责任挂钩的。就是说如果你年入10万的，所以每年需承担8万的责任，所以购买100万的身故责任就撑死了，完全足够缓解由于身故造成的财务风险。如果你年收入50万，身边的人为你购买不到500万的身故责任险，这也是比较合理的。
1．和谐的家庭关系
和谐的家庭关系也是购买身故责任的基础。愿意以自己成为身故责任的被保险人，让家人做受益人，是对家人最大的承诺了。所以必须应该得到家人的认可。认可自己对家庭的付出。别出现象杀母骗保这样的白眼狼。
3.受益人的填写其实非常讲究
身故责任的受益人可以根据不同的需要进行填写：
A. 一般情况为法定受益人，按顺序继承，第一顺序继承人：配偶、父母、子女，第二顺序继承人：兄弟、姐妹、爷爷、奶奶、外祖父、外祖母。比如：拥有100万寿险的小王去世了，他的妻子可以获得50万，父亲可以获得25万，母亲可以获得25万。
B. 指定受益人，通常是责任的继承方，通常为夫妻或子女。这样理赔申请也相对方便，赔付会更加高效。拥有100万寿险的小王去世，指定受益人为妻子，妻子只要带上身份关系证明、身份证原件、银行账户就可以直接办理理赔。
C. 还有一种以资产隔离为目的的受益人配置，身故责任赔付时，不属于被保险人财产，而属于受益人。比如：拥有100万寿险的老王因心梗去世，但老王留下50万资产和300万债务，受益人小王可以只获取100万寿险的赔付，而不去继承老王的资产和债务，就是不获得老王的50万遗产，同时也不需要还老王300万的债了。
