你們家誰管錢？我相信大部分家庭都是老婆管錢對吧？和西方國家不同，咱中國的女性，在婚後一般都會掌握財政大權，可以說非常有“中國特色”了。那作為家庭財富的主心骨，你又是怎麼做的呢？
這節課，我們就通過3個數字，來幫你糾正過去的誤區，找到適合你家的理財方法。這3個數字分別是：2、3、4.
首先，我們要說的第一個數字是2，就是很多女性在家庭理財上，容易犯的2個錯誤。
第一個誤區，認為省吃儉用才是硬道理，忽略了支出的隱形價值。
很多女性都覺得，要想攢下錢來，就得省吃儉用，花出去的錢就是潑出去的水，能少潑一點是一點。其實，你的支出並不都是潑出去、收不回來的水，有效、合理地利用支出，不僅不會減少家庭財富，長期來看，還會讓家庭財富變得更多。
我們就拿人情支出來舉例吧，人情支出是每個中國家庭都繞不開的。禮儀之邦嘛，禮尚往來是社交的一個重要方式。從壓歲錢到份子錢，從同事到領導，這一年下來，還真是得出去不少錢。但是，好的“家庭理財師”會充分利用人情支出，因為它可以為家庭財富增加活力，甚至還可以成為家庭的隱形增值資產。
你是不是要問了，“ 那意思是人情支出越多越好嗎？我看誰對我有用，就多送點禮？”其實，並不是鼓勵大家多去送禮，也不是說你送的禮越貴就越好，而是要讓每一筆人情支出都發揮出它的最大價值。
人情支出只是各種支出的一種，怎樣讓每一筆支出花得其所、花得有價值，這是每個家庭都應該好好思考的。做好這一點，你的支出就不再只是支出，而是一種隱形的增值資產，你的家庭財富也會變得更有活力、有更大的增值空間。
第二個誤區，認為投資就是賭博，混淆了兩者的本質。
很多女性都有這個誤區，把投資和賭博劃等號，覺得搞不好就會傾家蕩產，還不如老老實實地把錢放到銀行裡。其實，投資和賭博是完全不同的。
從心態來看，賭博是一時衝動，獲得的是一時的快感；而投資是理性地權衡。
從時間來看，賭博博的是短期效益；而投資投的是長期效益。
從勝率來看，賭博的勝率很低，隨機性強；投資的勝率很高，獲益概率高。
從主動性來看，賭博是被動的接受，不可控制因素多；而投資是投資者主動出擊，可以通過合理配置，把風險控制在可承受範圍，獲得收益。
理清了2個誤區，我們來聊聊數字3，家庭理財的“三步走”，就是你投資前、投資時、投資後3個階段應該怎麼做。每個家庭的情況都不一樣，但不管是什麼樣的家庭，在投資理財過程中，都要遵循這“三步走”。
第一步，投資前，做好功課，不盲目投資。
我們之前的節目中也說過，天下沒有“傻瓜式”的投資理財方式。要想做好投資理財，必須肯花時間和精力去學習、研究。天上不會掉餡餅，付出才有回報，這是到哪兒都通用的道理。
在投資前，你要根據自己家庭的情況，做好風險評估，確定你的家庭風險承受能力。接下來，你要自己去了解一些理財產品的特點，學習投資理財的基礎知識。千萬不要盲目跟風，看著人家賺錢了，自己就心癢癢。還是那句話，投資的機會永遠都有，先做好功課，這才是正確的第一步。
第二步，投資時，量力而行，收益和風險要匹配。
瞭解了理財產品的種類、特點，那就要開始選擇了。不是每一種投資方式都適合你的家庭，必須根據自己的情況去選擇。我們知道，風險越高，往往收益越高。要想獲得高收益，就要承受高風險。
對大多數家庭，我都不建議選擇太高風險的投資方式，畢竟家庭比個人面臨的問題多得多，大家還是要量力而行，以穩健投資為主。如果你的家庭風險承受能力比較低，那就應該跟股票這樣的高風險投資說“不”。要向巴菲特學習，建立自己的“能力圈”，在自己的能力範圍之內投資。
第三步，投資後，控制慾望，別太貪心。
不管你們是中產家庭還是普通家庭，在選擇了理財產品之後，都要設置止盈點和止損點，設置完了，還要堅決執行。人有時候會過度自信，覺得只要是自己買的產品，就一定會賺錢。有的人到了止盈點，卻還想再多賺一點，結果，一個暴跌，之前的收益也沒了。人心不足蛇吞象，一定要控制自己的慾望，理性投資。
堅持“三步走”，你的家庭理財就成功了一半。那另一半，就是要具體情況具體分析了。接下來，我們來聊聊數字4，讓你在家庭的4個階段，都能做好投資理財。
我們按照家庭生命週期，可以把家庭分成4個階段，家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期、家庭衰老期。現在咱們就分階段地來看，幫助每個階段的家庭找到適合自己的理財方式。
第一階段，家庭形成期。
這裡給大家介紹一個小知識：房貸三一定律。就是說，每個家庭每個月還房貸的金額，不應該超過家庭月收入的1/3。如果超出這個數，那就會覺得手頭很緊，一旦需要緊急支出，就會捉襟見肘。
所以，家庭理財也要注意資產的流動性，一定要留出一部分現金或者活期存款來應急。這裡有一個流動性比率公式：流動性比率=流動性資產/每月支出。這個流動性比率不需要太高，家庭收入穩定的，在3左右就可以；收入不太穩定的，可以在6-8之間。
那正處在形成期的家庭，到底應該怎麼投資理財呢？這個時期的夫妻，處於一種“兩人吃飽，全家不餓”的狀態，年紀又輕，根據“80法則”，他們的風險承受能力，相對來說是最高的。所以，這個階段的家庭，可以多嘗試一些風險高的投資方式，比如股票、股票型基金。雖然風險比較高，但是相應的，獲得的收益也高。關於配置比例，原則上來說，這個階段的家庭，可以多配置一些中高風險的。
第二階段，家庭成長期。
這個階段，家庭投資理財既要保證安全，又應該更加多元化。
我建議拿出總收入的40%來投資，通過投資組合的方式，分散風險。這個階段，如果對投資不是很熟悉的朋友，我們建議可以考慮基金。風險低一些的，可以配置一些貨幣基金、指數型基金；風險高一些的可以配置一些股票型基金。
和上一個階段略有不同，這個階段的投資風險需要略降一些，並且保險要成為關注的重點。家庭成長期是讓錢生錢的黃金時期，一定要好好利用起來。還記得我們第五課講的資金的時間價值嗎？這個階段通過時間換空間，利用時間的複利，讓自己家的小金庫越來越壯大。
第三階段，家庭成熟期。
這個時期的家庭理財，風險要比第二階段再低一些，因為要考慮養老，所以應該以安全為主，收益率為輔。在基金方面，我們建議以指數基金為主，再配合一些信用高的信託產品。這個階段的家庭投資，更適合做一些5-10年的規劃。並且，這個階段的家庭在各方面都比較成熟，財富積累得也比較多了，所以不太需要考慮很冒進的投資方式。可以穩紮穩打，為退休後的養老生活做準備。
第四階段，家庭衰老期。
這個階段的投資理財，應該完全以穩健為主。主要配置一些貨幣基金和國債，這兩種產品基本是無風險產品，不會造成虧損，雖然收益率低一些，但是在這個階段更適合老年人。而且相對銀行的定期存款來說，收益率更高。
好了，我們來總結一下今天的內容，大家記住3個數字，2、3、4。
我們糾正了2個誤區。第一個，學會利用支出，特別是人情支出，可以為家庭財富增加活力；第二個，投資不是賭博，這裡我們概括了投資和賭博的4點不同。
家庭投資理財的“三步走”。第一步，要做好功課，不盲目投資；第二步，量力而行，收益和風險要匹配；第三步，控制慾望，別太貪心。
針對家庭生命週期4個階段，分別給出了一些對應的投資理財建議。
