你们家谁管钱？我相信大部分家庭都是老婆管钱对吧？和西方国家不同，咱中国的女性，在婚后一般都会掌握财政大权，可以说非常有“中国特色”了。那作为家庭财富的主心骨，你又是怎么做的呢？
这节课，我们就通过3个数字，来帮你纠正过去的误区，找到适合你家的理财方法。这3个数字分别是：2、3、4.
首先，我们要说的第一个数字是2，就是很多女性在家庭理财上，容易犯的2个错误。
第一个误区，认为省吃俭用才是硬道理，忽略了支出的隐形价值。
很多女性都觉得，要想攒下钱来，就得省吃俭用，花出去的钱就是泼出去的水，能少泼一点是一点。其实，你的支出并不都是泼出去、收不回来的水，有效、合理地利用支出，不仅不会减少家庭财富，长期来看，还会让家庭财富变得更多。
我们就拿人情支出来举例吧，人情支出是每个中国家庭都绕不开的。礼仪之邦嘛，礼尚往来是社交的一个重要方式。从压岁钱到份子钱，从同事到领导，这一年下来，还真是得出去不少钱。但是，好的“家庭理财师”会充分利用人情支出，因为它可以为家庭财富增加活力，甚至还可以成为家庭的隐形增值资产。
你是不是要问了，“ 那意思是人情支出越多越好吗？我看谁对我有用，就多送点礼？”其实，并不是鼓励大家多去送礼，也不是说你送的礼越贵就越好，而是要让每一笔人情支出都发挥出它的最大价值。
人情支出只是各种支出的一种，怎样让每一笔支出花得其所、花得有价值，这是每个家庭都应该好好思考的。做好这一点，你的支出就不再只是支出，而是一种隐形的增值资产，你的家庭财富也会变得更有活力、有更大的增值空间。
第二个误区，认为投资就是赌博，混淆了两者的本质。
很多女性都有这个误区，把投资和赌博划等号，觉得搞不好就会倾家荡产，还不如老老实实地把钱放到银行里。其实，投资和赌博是完全不同的。
从心态来看，赌博是一时冲动，获得的是一时的快感；而投资是理性地权衡。
从时间来看，赌博博的是短期效益；而投资投的是长期效益。
从胜率来看，赌博的胜率很低，随机性强；投资的胜率很高，获益概率高。
从主动性来看，赌博是被动的接受，不可控制因素多；而投资是投资者主动出击，可以通过合理配置，把风险控制在可承受范围，获得收益。
理清了2个误区，我们来聊聊数字3，家庭理财的“三步走”，就是你投资前、投资时、投资后3个阶段应该怎么做。每个家庭的情况都不一样，但不管是什么样的家庭，在投资理财过程中，都要遵循这“三步走”。
第一步，投资前，做好功课，不盲目投资。
我们之前的节目中也说过，天下没有“傻瓜式”的投资理财方式。要想做好投资理财，必须肯花时间和精力去学习、研究。天上不会掉馅饼，付出才有回报，这是到哪儿都通用的道理。
在投资前，你要根据自己家庭的情况，做好风险评估，确定你的家庭风险承受能力。接下来，你要自己去了解一些理财产品的特点，学习投资理财的基础知识。千万不要盲目跟风，看着人家赚钱了，自己就心痒痒。还是那句话，投资的机会永远都有，先做好功课，这才是正确的第一步。
第二步，投资时，量力而行，收益和风险要匹配。
了解了理财产品的种类、特点，那就要开始选择了。不是每一种投资方式都适合你的家庭，必须根据自己的情况去选择。我们知道，风险越高，往往收益越高。要想获得高收益，就要承受高风险。
对大多数家庭，我都不建议选择太高风险的投资方式，毕竟家庭比个人面临的问题多得多，大家还是要量力而行，以稳健投资为主。如果你的家庭风险承受能力比较低，那就应该跟股票这样的高风险投资说“不”。要向巴菲特学习，建立自己的“能力圈”，在自己的能力范围之内投资。
第三步，投资后，控制欲望，别太贪心。
不管你们是中产家庭还是普通家庭，在选择了理财产品之后，都要设置止盈点和止损点，设置完了，还要坚决执行。人有时候会过度自信，觉得只要是自己买的产品，就一定会赚钱。有的人到了止盈点，却还想再多赚一点，结果，一个暴跌，之前的收益也没了。人心不足蛇吞象，一定要控制自己的欲望，理性投资。
坚持“三步走”，你的家庭理财就成功了一半。那另一半，就是要具体情况具体分析了。接下来，我们来聊聊数字4，让你在家庭的4个阶段，都能做好投资理财。
我们按照家庭生命周期，可以把家庭分成4个阶段，家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期。现在咱们就分阶段地来看，帮助每个阶段的家庭找到适合自己的理财方式。
第一阶段，家庭形成期。
这里给大家介绍一个小知识：房贷三一定律。就是说，每个家庭每个月还房贷的金额，不应该超过家庭月收入的1/3。如果超出这个数，那就会觉得手头很紧，一旦需要紧急支出，就会捉襟见肘。
所以，家庭理财也要注意资产的流动性，一定要留出一部分现金或者活期存款来应急。这里有一个流动性比率公式：流动性比率=流动性资产/每月支出。这个流动性比率不需要太高，家庭收入稳定的，在3左右就可以；收入不太稳定的，可以在6-8之间。
那正处在形成期的家庭，到底应该怎么投资理财呢？这个时期的夫妻，处于一种“两人吃饱，全家不饿”的状态，年纪又轻，根据“80法则”，他们的风险承受能力，相对来说是最高的。所以，这个阶段的家庭，可以多尝试一些风险高的投资方式，比如股票、股票型基金。虽然风险比较高，但是相应的，获得的收益也高。关于配置比例，原则上来说，这个阶段的家庭，可以多配置一些中高风险的。
第二阶段，家庭成长期。
这个阶段，家庭投资理财既要保证安全，又应该更加多元化。
我建议拿出总收入的40%来投资，通过投资组合的方式，分散风险。这个阶段，如果对投资不是很熟悉的朋友，我们建议可以考虑基金。风险低一些的，可以配置一些货币基金、指数型基金；风险高一些的可以配置一些股票型基金。
和上一个阶段略有不同，这个阶段的投资风险需要略降一些，并且保险要成为关注的重点。家庭成长期是让钱生钱的黄金时期，一定要好好利用起来。还记得我们第五课讲的资金的时间价值吗？这个阶段通过时间换空间，利用时间的复利，让自己家的小金库越来越壮大。
第三阶段，家庭成熟期。
这个时期的家庭理财，风险要比第二阶段再低一些，因为要考虑养老，所以应该以安全为主，收益率为辅。在基金方面，我们建议以指数基金为主，再配合一些信用高的信托产品。这个阶段的家庭投资，更适合做一些5-10年的规划。并且，这个阶段的家庭在各方面都比较成熟，财富积累得也比较多了，所以不太需要考虑很冒进的投资方式。可以稳扎稳打，为退休后的养老生活做准备。
第四阶段，家庭衰老期。
这个阶段的投资理财，应该完全以稳健为主。主要配置一些货币基金和国债，这两种产品基本是无风险产品，不会造成亏损，虽然收益率低一些，但是在这个阶段更适合老年人。而且相对银行的定期存款来说，收益率更高。
好了，我们来总结一下今天的内容，大家记住3个数字，2、3、4。
我们纠正了2个误区。第一个，学会利用支出，特别是人情支出，可以为家庭财富增加活力；第二个，投资不是赌博，这里我们概括了投资和赌博的4点不同。
家庭投资理财的“三步走”。第一步，要做好功课，不盲目投资；第二步，量力而行，收益和风险要匹配；第三步，控制欲望，别太贪心。
针对家庭生命周期4个阶段，分别给出了一些对应的投资理财建议。
