有配置過保險的朋友，無論是傳統線下投保的還是線上互聯網投保的，都應該脫離不開被保險條款支配的恐懼。尤其是重疾險條款，更是被吐槽為“晦澀難懂的天書”。
條款晦澀難懂我們無法改變，但我們可以通過幾個要點，來讀懂條款，並且明白在看不同種類重疾險的條款時，應該注意的重點。
★ 要點一：看保險條款的閱讀指引，對於保險條款的模塊有整體的瞭解
★ 要點二：注意等待期條款，知道怎樣才算是友好的條款
★ 要點三：在保障責任上，重疾、輕症、中症分開看
★ 要點四：仔細看下免責條款，知道哪些情況下不保障
要點一：看保險條款的閱讀指引，對於保險條款的模塊有整體的瞭解
閱讀指引是每個保險條款的第一頁，清晰告訴我們這個條款是由什麼模塊組成的。我們以橫琴無憂人生2020的條款為例，看看閱讀指引長什麼樣子。
第一個紅框內是消費者的重要權益和特別注意事項，可說是用比較直白的話語在提醒消費者應該注意的事項，讀懂它們，是解讀條款的第一步。
再就是第二個紅框，“我們提供的保障”一節是所有保險條款中最重要的內容，需要重點來看。
要點二：注意等待期條款，知道怎樣才算是友好的條款
為了防止惡意帶病投保的情況，重疾險、醫療險和壽險等出險概率與健康狀況有很大聯繫的險種，一般都會設置等待期。
▲ 一看等待期時間長短：一般重疾險的等待期會有90天或者180天，需要看清楚等待期的時間。
▲ 二看等待期內患病，保障責任是否會有變化：
一般來說，如果等待期內患的是重大疾病或者不幸身故，合同都是會退還保費後終止的，但是等待期內罹患合同約定的輕症或者中症，不同的產品對於今後的保障責任會有不同的規定。
我們還以橫琴無憂人生2020為例，看看比較優質的等待期條款長什麼樣子：
橫琴無憂人生2020等待期為90天，在等待期內患輕症/中症，僅不承擔該項保障，其他保障繼續有效。
再來看看比較嚴苛的等待期條款，如守**3號的：
守**3號等待期為180天，且等待期內無論罹患重疾、輕症、中症還是少兒特定疾病，一律退還已交保費，合同終止。簡單將兩者進行對比，相信大家以後對於等待期條款就可以很簡單看懂了。
等待期內患病，如果直接終止合同的話，一方面無法獲得保險賠付，另一方面也很容易造成無法購置重疾險，從而導致失去重疾保障的境地，所以在選擇產品的時候，選擇較友好的等待期條款也是很重要的。
這裡也給出一個小建議，如果是常規體檢的話，最好在等待期之後再去醫院，避免可能造成的理賠糾紛。當然，要是身體實在不舒服的話，還是需要儘早去醫院治療。
要點三：在保障責任上，重疾、輕症、中症分開看
重疾險的條款之所以被稱為晦澀難懂的天書，主要原因就是其保障責任比較複雜，核心責任一般就已經包括了重疾、輕症和中症，有的產品還有少兒特疾額外給付、惡性腫瘤二次賠付等附加責任，想要看懂的話，需要將重疾、輕症、中症分開來看。我們也整理了在看條款時重疾、輕症、中症的關注要點，如下：
現在我們來結合保險條款具體解釋下每個需要關注的地方：
▲重疾方面
第一，賠付比例
不管是單次、多次、分組還是不分組的重疾險，重疾的賠付比例都是應該首先關注的。一般而言，確診合同約定的重大疾病的話，都會賠付100%保額，也就是買的30萬，就會賠30萬。但有的產品會額外給付，比如橫琴無憂人生2020在60歲（不含）之前，最高可以獲賠160%保額。
有的產品會少給，比如某款多次賠付重疾險的條款約定，在保單前兩年首次確診重疾的話，只報銷醫療費用，而不是給付保額。
第二，重疾分組
多次賠付的重疾險，如果是分組的話，還應當關注分組情況。我們以如意人生守護英雄版的重疾分組為例子，看看比較合理的分組是怎樣的：
保障惡性腫瘤單獨為一組，其他如急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術等五種高發重疾，需要儘量分散在不同的組別，以避免互相影響，降低實際多次獲賠的幾率。
第三，重疾賠付間隔期
一般多次賠付重疾險，在首次給付重大疾病保險金後，第二次賠付重疾的話，需要有一定的間隔時間。有的產品會規定間隔180天，有的規定365天。
在保費、分組、賠付比例等條件相差不大的情況下，間隔期越短越好。
▲輕症、中症方面
第一，賠付比例
輕症/中症其實是重疾的不同發展階段，賠付比例越高，越有利於患者在重疾的早期階段採取有效的治療手段，遏制病情的發展惡化。我們還拿橫琴無憂人生2020的條款來舉例：
輕症遞增賠3次，依次為45%、50%、55%保額，中症遞增2次，依次為60%、65%保額，可以說是目前市場上罕見的高比例了。
這裡需要插一句，3月31日，中國保險行業協會發佈了最新的重疾險規範徵詢意見稿，其中對新引入的三種輕症的賠付比例做了規定，不得超過重疾賠付的20%。如果對於輕症、中症賠付比例比較看重的話，建議儘早配置重疾險。
第二，高發疾病的覆蓋情況
由於現行的重疾規範中對於輕症沒有統一的定義，包括哪些病種是由保險公司來定的，所以格外需要關注是否包含了高發的疾病。根據高發重疾和各家保險公司理賠數據，我們也對高發的輕症/中症疾病進行了整理：
在選擇重疾險時，輕症/中症至少要包含六大高發重疾對應的輕症：輕微腦中風、不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入手術、慢性腎功能衰竭等。
第三，疾病定義
由於輕症、中症不像25種重疾一樣有統一的定義，有可能有的產品條款可能會比較嚴苛，那樣就會降低實際獲得理賠的幾率。我們也將常見的輕症疾病的定義，進行了整理：輕微腦中風的理賠標準：
不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入手術、微創冠狀動脈搭橋手術的理賠標準：
大家在選擇產品的時候，可以對比看看該條款屬於寬鬆還是嚴苛，在其他保障相差不大的情況下，理賠條件越寬鬆越好。
要點四：仔細看下免責條款，知道哪些情況下不保障
免責也就是在這些情況下，是沒有保障的，一般的重疾險免責條款如下：
其實免責也比較簡單，就是違法的如故意殺害、故意犯罪、吸毒或者無效駕駛，或者是人為不可控的，如戰爭、核爆炸等原因，或者是遺傳病、先天性疾病的原因，無法獲得賠付。
大部分普通消費者只要是符合合同約定的疾病理賠標準，都可以獲得賠付。
其實重疾險條款還有許多要注意的地方，目前很多產品的保障責任也不僅限於重疾、輕症和中症，但由於篇幅的關係，我們這裡只做核心保障的條款閱讀要點梳理，就不逐條展開了。
寫在最後
保單條款雖然閱讀起來存在一定的困難，但保障是自己的，為了對自己負責，也為了讓保險真的能起到轉移風險的作用，還是建議大家能夠仔細對待自己的保單。如果實在是頭疼，也可以尋求幫助，相信有專業人士的解疑答惑，讀懂重疾險條款也不會太難。
