四月刚刚开始，抵押贷款产品的这个水洼又冒出一条大个的螃蟹。它取代了二三月份领尽风骚的两款产品（3.55%五年授信和4.35%20年），利率就跟蹦极似的直线下降，必然会在接下来三个月把下降的势能转化为转贷的动能。
利率降到4.35%/4.75%，乍一看和上一篇发布的产品一样，性质却完全不同。
这边必须普及一下这个利率是怎么来的：上一篇利率4.35%/3.55%，一押/二押优惠延期，要求竟更严！里的利率是由一年期LPR（4.05%）+30个基点而成的，也就是说五年内必然有一个全额还款或者重新申请的程序，重审通过后可以继续还款。
而今天发的产品是真正的五年期LPR（4.75%）-40个基点而得到的4.35%，年限是可以最长到20年授信，按照30年等额本息还款的（这也是一种气球贷的方式）。
在实际业务中，这个程序就像病毒一样，给很多申请者植入了心病，他们担心自己五年到期无法通过重审，也无法一次性结清。五年重审可不可以续？这个答案对大多数人来说是肯定的，但对很多风格稳健的人，年限和还款方式却比利率还重要，因此他们只要有备用方案，就会优先选择年限长的。
而年限长明显是合理的需求，80%的客户都希望贷款年限最好达到30年，和按揭房贷一样，除了月供降低、压力减少以外，有些人发现，经济政策又走上了“一印解千愁”的老路了，现金在未来发生贬值的可能性很大，那贷的久一点会比较合算。
那为何这种30年的需求，各家银行基本不能满足呢？因为信贷是一种特殊的商品，管理层认为，持证抵押类贷款越早把本金收回，越能有效降低风险，所以以过去的产品很多都是每年还本的；其次是如果放开持证抵押类贷款年限到30年，就会分流很多按揭贷款客户，全款后进行倒按揭，开辟一条炒房的捷径。
因此这是一款难得的按30年还款的产品，20年授信是为了符合监管要求，也就是说，还到第20年，剩余本金就必须还清了。这就是气球贷的含义，头小尾大。
长篇大论了利率低和年限长这两个要素，这边还是要总结一下产品优势：
1.利率4.35%，上限六成；利率4.75%，上限七成；
2.贷款授信年限：最高20年，按30年还款。产权人70岁以内，授信年限按70-年龄计算；产权人超过70岁，授信年限按75-产权人最大年龄者计算，与55-房龄取低值。
3.还款方式：30年等额本息，或者前五年只付息，剩余年限等额本息；
4.额度：一套房可以贷足七成；
5.审批通过后立刻放款（提放保），之后再办结清原贷款、撤押、抵押等手续，适合转贷客户；
6.房产准入实行白名单制度，支持“好房”好贷，注册新执照+流水>0就可以受理；
7.体制内和金融业等不方便注册公司，可以作为直系亲属公司的实控人申请；
8.老人产权房产抵押：产权人年龄<65岁，可以当主贷人，负债上老人征信，子女无需参贷；
9.产权人年龄最大75岁内；
10.房龄：可以受理30年内房产；学区房可以受理55年内，流水要满足规定。
11.房龄：可以受理30年内房产，无论白或非白名单房产；学区房可以受理55年内，流水要满足规定。
12.征信要求：对逾期容忍度两年内30次1，2次2，1次3。（有批复案例）
13.房贷负债可不算入总负债。
14.房产内有机构抵押可以先审批批复再撤押。
15.收件收据放款。
产品解析图
无论是利率还是年限，以及审批的要求，都极为适合高利率转低利率的转贷客户。在六月底之前，这款产品优惠利率有效。
