謎桔財金
支付寶的金融產品種類豐富，可以滿足各類需求，但是支付寶到處借錢給用戶，不怕大家欠債不還嗎？這主要是支付寶利用金融科技進行風控管理，有針對性有條件的“放貸”，因此支付寶並不怕大家欠債不還，只怕大家不欠債，欠得越多，支付寶賺得越多。
雖然支付寶到處錢出去，這並不代表誰想借錢支付寶都會借給他/她，支付寶有強大的數據作支撐，通過人工智能動態算法來衡量每個用戶的信用情況，給予對應的貸款額度和利率，相當於保險做的“精算”一樣，所以我們完全不用為支付寶借錢出去收不回來而瞎操心了，還是操心一下自己什麼時候還清錢吧！
支付寶上的貸款業務現在主要有三大類，分別是花唄、借唄和網商貸。
一、花唄
花唄想必很多人都開通有這個功能，也經常在使用，先用花唄支付，次月還款。花唄是螞蟻金服（阿里巴巴子公司）推出的信用消費工具，花唄為實時消費應用場景，只有在消費的時候，需要支付時才能使用花唄，不能通過花唄提現套現（注意:花唄套現是違法的）。
花唄只要在次月還款日之前還款就不需要利息，換個角度來看，其實花唄就像一張互聯網虛擬信用卡，平時消費，到期前還款，享受超長免息期，還不上還可以進行分散。支付寶根據用戶的消費流水來給花唄額度，反過來還可以促進阿里系電商平臺的消量和提升線下移動支付份額。
二、借唄
借唄也是螞蟻金服（阿里巴巴子公司）推出的消費信貸產品，由重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司（螞蟻金服子公司）進行放貸。但與花唄不同的是，借唄是無場景的消費信貸產品，不需要進行購物支付即可貸款。只要滿足借唄的條件，可以直接進行申請在借唄借款拿到現金。
唄則是按日計息，日利率一盤在萬分之1.5到萬分之6之間。隨借隨還。先息後本方式，每月還利息，最後一次性還本金，還貸壓力小，但利息多。等額本息方式，每月等額本息一起還，還貸壓力要大些，但每期本金在減少，實際還的利息比較小。
不過借唄並不是每個人都能開通，系統會根據用戶的賬戶使用情況進行綜合評估，達到條件的才會開通但唄。注意：借唄屬於借貸產品，如果逾期不還，是會上徵信的，一定要按時還款！
三、網商貸
花唄和借唄都是消費貸款，針對的是消費者。而網商貸，主要是針對阿里巴巴電子商務平臺上的商家，以及工商註冊的經營單位。花唄和借唄針對消費者，而網商貸則是針對經營者，是完全不同的兩端。由此可以看出螞蟻金服利用電商平臺進行的消費金融佈局非常的流暢，從賣家到買家，提供一條龍的貸款服務。
網商貸的的貸款由網商銀行提供，網商銀行根據申請者的徵信數據計算出其信用情況，給予不同的貸款利率，日利率從0.047%到0.016%不等。
網商貸屬於借貸產品，如果逾期不還，也會上徵信的，一定要按時還款！
大家應該看到了，支付寶上的這三大借貸產品，是應用場景非常完備的。花唄可以通過用戶在淘寶、天貓上的消費流水來獲得數據，每個人的額度會動態調整，借唄則會考察用戶的徵信情況，大多是以小額為主，網商貸對貸款人群更加細分，風控更嚴。正是因為支付寶通過強大的數據算法來進行金融風控，表面上看起來支付寶在到處借錢出去，實際上支付寶的壞賬率遠底於線下銀行。
財經宋建文
你好！我是康哥！
在支付寶上花錢分兩種：一種是花唄：讓你買東西他幫你付錢；一種是借唄：把錢借給你，買什麼東西隨便你！
花唄和借唄作為金融產品，支付寶在推出這兩款產品之初肯定是對這兩款產品進行了評估，並且支付寶也有自己的風控系統和信用評估系統。
支付寶作為一個生態，它的優勢在於用戶的信息。通過這些用戶的信息支付寶可以很輕鬆的分析出這個人的一些財產狀況。例如房產車產等，並且對此人作出評估度，進而分析評估出給他的金融額度！
任何的借錢都會產生壞賬的風險，你跟銀行借錢，銀行也會有風險，只是像銀行或者支付寶會把這種風險降低到最小！
另外支付寶的花唄和借唄和個人的徵信是相關聯的，例如今後的買房貸款，子女考公務員審核之類的都是會受到個人信用的影響的。借唄是上報央行徵信系統的，花唄會上報到芝麻信用以及百行徵信，這兩個徵信系統並不比央行徵信系統威力小。因為影響生活的方方面面以及還會連累到親人，所以很多人也不敢不還款。
支付寶當然也會存在錢收不回來的問題，但是這種情況畢竟是少數，花唄和借唄的利率足以抵消錢收不回來的影響。
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康哥說新商業
支付寶並非不怕用戶欠債，只不過是支付寶嚴密的風控體系，造就了其可以控制住整體的壞賬率，只要壞賬率在可控的範圍之內，那麼支付寶通過花唄、借唄等信貸產品就可以賺取到更多的收益，這個就跟銀行一樣，銀行的盈利也必須要看不良貸款的控制程度，一家銀行如果一直存在大額不良貸款，行長分分鐘鐘下課。那麼支付寶的風控體系主要包括哪些呢？
實名制+大數據分析
目前支付寶的註冊全部都需要實名制，通過實名制就可以查詢到你所有對外公開的信息資料（比如是否存在法院被執行信息，是否存在偷漏稅、學籍信息等等）。而實名制只是最基礎的風控措施，支付寶最厲害的手段在於大數據分析。
目前支付寶屬於我國最大的第三方支付平臺，除了自身旗下的企業使用支付寶外，支付寶還接入了眾多銀行及公共服務信息，比如信用卡還款、水電費繳納、寬帶費繳納、公積金查詢等等，此外在支付寶體系外的很多企業及平臺也支持使用支付寶支付（比如各個餐館及商場、小賣部等）。
眾多的支付數據可以讓支付寶勾勒出一個你大致的畫像（雖然不敢說100%準確，但是至少80%以上與你的實際情況相匹配），而通過勾勒出的畫像，支付寶可以判斷出你個人資質情況及履約能力，然後按照這個給予你相應的花唄及借唄額度，這就是為什麼有的人沒有借唄（資質達不到開通的標準），有的雖然有借唄，但是額度很低；而有的人借唄卻是滿額。所以大數據是支付寶風控的最強手段，應該說支付寶是目前國內使用大數據做借貸業務最為厲害的企業。
信用影響
支付寶的借貸品種目前主要有三個，分別為：備用金、借唄、花唄。備用金最高的額度只有500元，我們不做分析。借唄是接入央行的徵信系統的，一旦借唄逾期，那麼對於你的房貸、車貸、信用卡等都會造成嚴重的影響；花唄現雖然目前暫時未接入央行的徵信系統，但是花唄會影響你的芝麻信用及百行徵信，這兩個會使用你後續所有涉及互聯網的借貸難度大大的增加。
PS：百行徵信是由中國互聯網金融協會與芝麻信用、騰訊徵信、前海徵信、考拉徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、中智誠徵信、華道徵信等8家市場機構按照共商共建共享共贏原則，共同發起組建的一家市場化個人徵信機構。是目前除央行徵信之外，最重要的一個信用體系，也是互聯網金融授信參考的依據。
正是由於借唄和花唄逾期造成的信用影響極大，所以不是迫不得已，一般借貸人都會盡量避免逾期，這是支付寶信用懲罰的力量，這個進一步控制了壞賬的發生。
總結
大數據分析得出的客戶畫像，給出最合適的授信額度，再加上強有力的信用懲戒手段，使得支付寶的壞賬一直控制在一個良好的水平範圍內，這個就是支付寶的制勝法決，而非支付寶不怕用戶欠款。
