谜桔财金
支付宝的金融产品种类丰富，可以满足各类需求，但是支付宝到处借钱给用户，不怕大家欠债不还吗？这主要是支付宝利用金融科技进行风控管理，有针对性有条件的“放贷”，因此支付宝并不怕大家欠债不还，只怕大家不欠债，欠得越多，支付宝赚得越多。
虽然支付宝到处钱出去，这并不代表谁想借钱支付宝都会借给他/她，支付宝有强大的数据作支撑，通过人工智能动态算法来衡量每个用户的信用情况，给予对应的贷款额度和利率，相当于保险做的“精算”一样，所以我们完全不用为支付宝借钱出去收不回来而瞎操心了，还是操心一下自己什么时候还清钱吧！
支付宝上的贷款业务现在主要有三大类，分别是花呗、借呗和网商贷。
一、花呗
花呗想必很多人都开通有这个功能，也经常在使用，先用花呗支付，次月还款。花呗是蚂蚁金服（阿里巴巴子公司）推出的信用消费工具，花呗为实时消费应用场景，只有在消费的时候，需要支付时才能使用花呗，不能通过花呗提现套现（注意:花呗套现是违法的）。
花呗只要在次月还款日之前还款就不需要利息，换个角度来看，其实花呗就像一张互联网虚拟信用卡，平时消费，到期前还款，享受超长免息期，还不上还可以进行分散。支付宝根据用户的消费流水来给花呗额度，反过来还可以促进阿里系电商平台的消量和提升线下移动支付份额。
二、借呗
借呗也是蚂蚁金服（阿里巴巴子公司）推出的消费信贷产品，由重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司（蚂蚁金服子公司）进行放贷。但与花呗不同的是，借呗是无场景的消费信贷产品，不需要进行购物支付即可贷款。只要满足借呗的条件，可以直接进行申请在借呗借款拿到现金。
呗则是按日计息，日利率一盘在万分之1.5到万分之6之间。随借随还。先息后本方式，每月还利息，最后一次性还本金，还贷压力小，但利息多。等额本息方式，每月等额本息一起还，还贷压力要大些，但每期本金在减少，实际还的利息比较小。
不过借呗并不是每个人都能开通，系统会根据用户的账户使用情况进行综合评估，达到条件的才会开通但呗。注意：借呗属于借贷产品，如果逾期不还，是会上征信的，一定要按时还款！
三、网商贷
花呗和借呗都是消费贷款，针对的是消费者。而网商贷，主要是针对阿里巴巴电子商务平台上的商家，以及工商注册的经营单位。花呗和借呗针对消费者，而网商贷则是针对经营者，是完全不同的两端。由此可以看出蚂蚁金服利用电商平台进行的消费金融布局非常的流畅，从卖家到买家，提供一条龙的贷款服务。
网商贷的的贷款由网商银行提供，网商银行根据申请者的征信数据计算出其信用情况，给予不同的贷款利率，日利率从0.047%到0.016%不等。
网商贷属于借贷产品，如果逾期不还，也会上征信的，一定要按时还款！
大家应该看到了，支付宝上的这三大借贷产品，是应用场景非常完备的。花呗可以通过用户在淘宝、天猫上的消费流水来获得数据，每个人的额度会动态调整，借呗则会考察用户的征信情况，大多是以小额为主，网商贷对贷款人群更加细分，风控更严。正是因为支付宝通过强大的数据算法来进行金融风控，表面上看起来支付宝在到处借钱出去，实际上支付宝的坏账率远底于线下银行。
财经宋建文
你好！我是康哥！
在支付宝上花钱分两种：一种是花呗：让你买东西他帮你付钱；一种是借呗：把钱借给你，买什么东西随便你！
花呗和借呗作为金融产品，支付宝在推出这两款产品之初肯定是对这两款产品进行了评估，并且支付宝也有自己的风控系统和信用评估系统。
支付宝作为一个生态，它的优势在于用户的信息。通过这些用户的信息支付宝可以很轻松的分析出这个人的一些财产状况。例如房产车产等，并且对此人作出评估度，进而分析评估出给他的金融额度！
任何的借钱都会产生坏账的风险，你跟银行借钱，银行也会有风险，只是像银行或者支付宝会把这种风险降低到最小！
另外支付宝的花呗和借呗和个人的征信是相关联的，例如今后的买房贷款，子女考公务员审核之类的都是会受到个人信用的影响的。借呗是上报央行征信系统的，花呗会上报到芝麻信用以及百行征信，这两个征信系统并不比央行征信系统威力小。因为影响生活的方方面面以及还会连累到亲人，所以很多人也不敢不还款。
支付宝当然也会存在钱收不回来的问题，但是这种情况毕竟是少数，花呗和借呗的利率足以抵消钱收不回来的影响。
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康哥说新商业
支付宝并非不怕用户欠债，只不过是支付宝严密的风控体系，造就了其可以控制住整体的坏账率，只要坏账率在可控的范围之内，那么支付宝通过花呗、借呗等信贷产品就可以赚取到更多的收益，这个就跟银行一样，银行的盈利也必须要看不良贷款的控制程度，一家银行如果一直存在大额不良贷款，行长分分钟钟下课。那么支付宝的风控体系主要包括哪些呢？
实名制+大数据分析
目前支付宝的注册全部都需要实名制，通过实名制就可以查询到你所有对外公开的信息资料（比如是否存在法院被执行信息，是否存在偷漏税、学籍信息等等）。而实名制只是最基础的风控措施，支付宝最厉害的手段在于大数据分析。
目前支付宝属于我国最大的第三方支付平台，除了自身旗下的企业使用支付宝外，支付宝还接入了众多银行及公共服务信息，比如信用卡还款、水电费缴纳、宽带费缴纳、公积金查询等等，此外在支付宝体系外的很多企业及平台也支持使用支付宝支付（比如各个餐馆及商场、小卖部等）。
众多的支付数据可以让支付宝勾勒出一个你大致的画像（虽然不敢说100%准确，但是至少80%以上与你的实际情况相匹配），而通过勾勒出的画像，支付宝可以判断出你个人资质情况及履约能力，然后按照这个给予你相应的花呗及借呗额度，这就是为什么有的人没有借呗（资质达不到开通的标准），有的虽然有借呗，但是额度很低；而有的人借呗却是满额。所以大数据是支付宝风控的最强手段，应该说支付宝是目前国内使用大数据做借贷业务最为厉害的企业。
信用影响
支付宝的借贷品种目前主要有三个，分别为：备用金、借呗、花呗。备用金最高的额度只有500元，我们不做分析。借呗是接入央行的征信系统的，一旦借呗逾期，那么对于你的房贷、车贷、信用卡等都会造成严重的影响；花呗现虽然目前暂时未接入央行的征信系统，但是花呗会影响你的芝麻信用及百行征信，这两个会使用你后续所有涉及互联网的借贷难度大大的增加。
PS：百行征信是由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构按照共商共建共享共赢原则，共同发起组建的一家市场化个人征信机构。是目前除央行征信之外，最重要的一个信用体系，也是互联网金融授信参考的依据。
正是由于借呗和花呗逾期造成的信用影响极大，所以不是迫不得已，一般借贷人都会尽量避免逾期，这是支付宝信用惩罚的力量，这个进一步控制了坏账的发生。
总结
大数据分析得出的客户画像，给出最合适的授信额度，再加上强有力的信用惩戒手段，使得支付宝的坏账一直控制在一个良好的水平范围内，这个就是支付宝的制胜法决，而非支付宝不怕用户欠款。
