引言
隨著互聯網的發展，越來越多的產業搭上了互聯網的快車。作為互聯網互助產品的相互寶，雖然出現時間不長，但憑藉互聯網和支付寶平臺得天獨厚的優勢，也得到了快速的發展和推廣。相互寶的出現不但滿足了人們日益增長的保險需求， 其具有的社會保障意義也是不可否認的。但因為相互寶是一個剛出現的互聯網產品，大家對它的認識和了解還相對不足。
1、相互寶發展現狀
1.1相互寶的含義及加入方法
含義：支付寶的相互保主要是為了大病救助而設定的，這個目的是為了幫助每個人在生病的時候可以得到別人的幫助， 反之我們自己生病時別人也會幫助我們，生病的費用是所有參與相互保的人一起平攤的。
加入方法：只要滿足年齡在30天到59週歲身體健康的人， 並且是螞蟻會員，芝麻分大於650分，都可以在支付寶界面根據提示，在支付寶上提交材料，申請加入相互寶。
1.2相互寶的發展規模
據統計，信美相互自2018年10月16日起，在支付寶平臺推行“相互保大病互助計劃”，進行《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》的銷售。該計劃一出現在支付寶平臺， 便吸引了無數人的注意，僅僅一個多月，該計劃就有大約2000 萬人加入。且其規模正在不斷擴大當中。
1.3相互寶的理念來源
相互寶的小額互助保險理念一定程度是來源於2006年10月13日諾貝爾和平獎得主，一位小額貸款業務推廣的孟加拉人—— 尤努斯。他創辦的格萊珉銀行專門為窮人提供小額信貸，並且銀行本身也是窮人所擁有的。他們可以儲蓄、投資、用貸款送子女上學，甚至建立自己的養老基金。支付寶繼承這一理念，通過互聯網的方式，憑藉自身龐大的用戶基礎和信譽口碑，在支付寶上推出相互寶，旨在幫助他人，守護自己。一人生病，眾人分攤。將格萊珉銀行小額信貸的模式應用到小額互助保險行業。
2、相互寶發展的意義
2.1首例相互寶30萬互助金的產生
大病互助計劃“相互寶”在2018年12月7日，公佈了第一個通過審查的互助申請計劃。來自上海的一位5歲女孩，她因意外事件導致腦部外傷，這個女孩在2018年11月18日進行了開顱手術。她的申請滿足意外致病申請互助金在等待期內的條件。因此，她將得到30萬大病互助金，30萬的互助金由千萬參與成員共同承擔，並且每個成員分攤費用僅為0.03元。
2.2互聯網互助組織
很多人都使用過互聯網互助眾籌產品，如眾託幫、心互助等。互聯網真正的優勢在於：互聯網擁有非常大的用戶量，它可以在很短的時間裡，解決信息不對稱的問題。當用戶基數足夠大的時候，即使是很大的金額，在大量用戶的分擔下，也會變成很小的金額，讓加入的每個人都能夠負擔。從某種程度上說，它也是大數定律的組成部分之一，而它也正是保險存在的基礎。
談到互助寶最核心的價值，就不得不說支付寶的用戶基礎， 支付寶擁有數億的用戶量，且每天有數百萬的流量。在龐大用戶的加持下，即使一小筆錢，聚集在一起也會是一大筆金額。在自己遭遇疾病，急需用錢之時，這將是一份強有力的支持。
3、相互助寶在發展過程中存在的風險
2014年之後，網上開始出現類似的互聯網互助產品，如水滴籌、輕鬆籌等，此類產品具有低門檻、公益性等特點。雖然經過了4年的發展，但該類產品仍有許多問題存在。作為互聯網互助產品——相互寶，它在發展過程中也同樣存在一些風險。
監管主體不明確，缺乏監管
支付寶在2018年11月27日發佈公告：相互保將改名為相互寶，信美相互將不再與其對接。相互寶因此陷入類似保險卻又不是保險的尷尬境地，國家將不再對其進行監管，監管任務只能委託給調查評估機構和用戶。但是調查評估機構沒有用戶的參與， 難保公平。就單個用戶來說，為了幾角錢花費時間、精力去維權的人不多，並且用戶未必有甄別申請互助案例真假的能力。
3.1逐利投機風險
相互寶是基於互聯網的產品，因此管理費極低。並且發行方收取的管理費是按賠付金額的多少收取8%的管理費，如果未發生賠付，則不會出現管理費。這個賠付設計的機制就是賠付的越多，發行方就能從賠付金額中掙到越多的錢。在利益的驅使下，勢必會造成逐利行為的發生以及保險費用的上升。
3.2保費的波動性
與傳統保險的固定費用不同，相互寶扣費方式是每月14日和28日分擔費用，將由支付寶自動扣款，將保險金劃扣給相應的用戶，每期分攤金額=（互助金+管理費）/分攤成員數。因此當加入的人數增加時，分攤的人數也會隨之增加。但同時也存在風險，因為患病人數和機率也會隨之增加。隨著患病人數的增加，相互寶就像是一個不固定金額的分期付款，並且你不知道一年到底要花費多少錢在上面。
3.3 教學過程中注重對團隊合作能力的培養
大學生作為培養團隊合作精神的教育對象，應考慮大學生自身的個體特徵並遵循客觀教學規律，引導其對於團隊合作精神的理性認知，通過激發在實踐活動中的團隊合作情感，來促使團隊個體合作能力的不斷提高。另外，鼓勵學生培養興趣，加強自主學習、養成獨立思考習慣，並且保護學生的探索精神和創新思維，創設輕鬆、愉快、活躍的氣氛，以寬鬆的環境來促進學生稟賦和潛能的充分開發，從而不斷提升自主創新能力。
只有那些敢問、善問的學生才會有實踐機會。可以充分發揮學生的主觀能動性，讓學生主動學習、創新學習，為學生個體才能的充分展示創造機會，以便更快探索出其自由發展空間。
4、相互寶風險的防範
4.1建立行之有效的監管機制
不論是任何組織還是機構，一旦缺乏有效的監管，就會有潛在風險的存在。針對相互寶存在的監管問題，首先平臺應該承擔起主要責任，尋找公正可靠的調查評估機構。其次，在條件允許的情況下，相互寶可以成立用戶監督委員會，監督調查評估機構的選擇、公示案例的審核、管理費的使用等。
同時作為用戶，我們應該具有強烈的參與感，積極主動地承擔屬於自己的責任和義務，監督互助計劃的執行情況。用戶的監督不僅僅是落在紙上，更為重要的一點是要建立長期有效的監督機制，並且將其作用發揮到最大。
4.2區塊鏈技術的引用
與相互寶類似的互聯網互助產品如水滴互助、眾託幫、心互助等，在之前為了解決監管問題，都在積極宣傳和引入區塊鏈技術。因為區塊鏈技術的引入，可以使得平臺無論誰都沒有辦法對會員信息進行篡改，同時也能防止數字的虛構和數據的編造，保證互助計劃執行情況的真實、透明和安全。避免逐利投機行為發生，保證保理行為的真實性和可信性。
4.3建立費用分攤機制
支付寶相互寶推出的2019年度分攤金額封頂規則為：2019 年1月1日起至2019年12月31日期間，單個成員分攤費用不超過188元，如果超出，超過部分將由相互寶承擔。這一規則明確了分攤費用的上限，但是對於具體每個成員要分攤的金額還是未給予較好的解決。我認為可以根據大數據的統計，計算出比較合理的保險費用，預先收取一部分保費，當保費使用完後，再根據成員意願，決定是否繼續加入。這樣有利於明確用戶的分攤費用，降低分攤費用波動的風險。
4、結語
面向經管類大學生，高校應當在實踐能力、創新意識和團隊合作能力方面加強實踐教學，提升學生參加競賽的競爭力。大學生作為中國特色社會主義事業的建設者和接班人，相應能力的培養與發展，是高等教育的重中之重。因此，在教學研究中，應該嘗試從多角度來分析其成因、解決其詬病，並從現實出發，引入切實項目，以實踐為導向、以學生為中心、以項目為基礎、以任務為驅動、以激勵為手段，將技能學習與實操項目相結合，實現於教育學，從而提升學生能力的培養。此外， 也應該鼓勵學生勤于思考，活躍創新思維，豐富創新理念，以進一步加強個體乃至整個團隊競爭力。
5、結論
支付寶相互寶大獲成功，並獲得廣大用戶的認可與青睞， 除了與支付寶平臺本身巨大的用戶基礎和相互寶自身互助共濟型的健康保障服務以外，還與其使用的互聯網思維有關，通過裂變銷售，將低價公正透明的相互寶產品全方位觸達人群。使用戶只需付出較少的成本，就能收穫最好的保障服務。相互寶廣泛推廣的背後，折射出的是人們越來越強的保險意識。為了更好地服務好廣大用戶，同時也為了相互寶自身的健康長遠發展，有必要對相互寶發展過程中可能面臨的監管、投機、費用等風險以及其防範措施進行研究
