人间四月天，是一年之中最美好的岁月。一款保障不错的少儿重疾险出现了，赔付杠杆比例非常高，具体多高，且看龙哥下文分析。
关于少儿重疾险的选择方面，此前龙哥写过一篇大汇总版：精打细算少儿重疾险，总有一款适合你！今天，更新一下定期保障的推荐，测评一款新出的主打定期保障的少儿重疾险——晴天保保超越版。仅从定期保障维度看，龙哥认为这款定期保障已经要比妈咪宝贝好很多了。
01 产品保障解读
因为新产品是旧版产品的升级，龙哥就干脆把两款产品的对比情况一起说了。
图上标红的地方，是这款产品需要重点解读的地方：
一是重疾保障方面。产品延续了旧版产品保额递增的特色，每两年递增一次，这次递增的幅度更大，从旧版的15%，提高到了20%，最高可以递增到保额的2倍。
再通俗一些，就是孩子现在买了50万保额的这个产品，在第11年及以后，重疾保额就到了100万，具体保额增长情况如下图：
产品如此设计的出发点，是想通过保额的递增，抵消大家比较在通货膨胀问题，也就是现在的50万和十年后的50万，金额大小不一样的问题。
二是少儿特定重疾方面，前6年且30岁前，少儿特定重疾保额额外赔付200%保额。 相当于一个0岁的娃，在合同生效后6年内，如果罹患合同约定的少儿特定重疾，比如白血病，一次性可以赔付至少3倍保额（因为基础的保额是递增设计的，所以额外的两倍加上基础的递增保额，保额至少是3倍了）
前6年额外2倍赔付背后设计的考量，也十分人性化。
数据来源：中国保监会颁发的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》25病种经验发生率表（保监发〔2013〕81号）。
从行业重疾发生率可以看出，孩子在0-6岁属于重疾相对高发年龄段，之后会往下走。也可以理解，0-6岁孩子的各项身体机制尚未成熟，免疫力差，患病的概率也就相对更大。在高发年龄段，给予孩子一份额外2倍保额的强化保障，产品设计上也十分人性化。
其他地方，比如重疾、少儿特定重疾及中症病种数量，及中症及轻症赔付比例相比旧版也都有升级（中症赔付比例提高到了60%，轻症提高到了40%）。
因而，仅从保障来看，升级后的晴天宝宝超越版，无疑更好。而再看看升级后的费率情况，0岁男娃，50万保额，20年交，保费仅仅上涨了60元，女性也仅为55元，上涨的幅度很小。
综合来看，晴天宝宝升级后显然更好了。
02 同类产品PK
还是先直接上一张大的对比图：
1）从费率角度比较看：
几款产品的价格差异不大（其中，妈咪宝贝列示的是含附加二次不分组重疾的价格）。价格差距不大的主要原因在于，定期儿童保障的发生率，真的不高。
0岁的男宝，未来30年罹患行业25种重疾的概率1.38%，人一生罹患重疾概率的风险分析，可以看看龙哥这篇文章：超过55%的男性，80岁前得了重疾。人一生得重疾的概率到底有多大？
当然，这个概率小也只是一个相对的概念（相对成人及老年人），具体发生到某个个体就是100%概率了。发生概率小，所以定期少儿重疾险的费率才会这么便宜，各家公司的费率也就难以拉开差距了。
2）从保障角度比较看：
轻症和中症的赔付比例方面，晴天保保超越版的比例最高，中症赔付比例飙升 到了60%，保障力度很大。
重疾保障方面，晴天保保保额是递增赔付设计，到第11年保额到200%，可以有效抵御通胀；而妈咪宝贝可通过附加不分组的重疾二次赔，使得重疾可以赔付二次，这一点来看很难说晴天保保和妈咪宝贝孰优孰劣；大黄蜂3号Plus定期30年，前10年能多赔付50%保额。具体赔付情况分析（注：妈咪宝贝未附加重疾二次赔，以0岁，男宝、50万基本保额为例），可见下图:
从图中可以看出，晴天保保超越版发生重疾的赔付比例，在后期优势很大。
少儿特定重疾方面，既然是一款聚焦少儿重疾保障的产品，这一部分必须要重点分析一下了，龙哥将从病种数和保障程度两个角度进行分析。
- 先看看病种：
从图上可以看出，晴天保保超越版，已经补齐了之前相对缺失的几种少儿特定重疾，在龙哥看来唯一缺失的高发病种，在于“严重脑损伤”这里了。
再看看如若发生少儿特定重疾的赔付情况：
从图中可以看出，如若发生少儿特定重疾的话，晴天保保超越版赔付的优势非常大， 最高可以到保额的3倍多。如果购买的是50万保额的话，0岁的娃，在第5岁的时候，最高可以获得170万的赔付，后期也可以获得最高150万保额的赔付，杠杆比例非常大。
写在最后：
至此，龙哥基本算是把这款新品少儿重疾给讲透彻了。如果想给孩子买一份定期的重疾保障，尤其是0到5岁之间的小孩，买这个定期保障，保障程度非常给力。
一份50万保额它，如若发生少儿特定高发重疾，最高可以获得170万保额的赔付，而每年的保费支出，只需要不到700元。杠杆比例之高令人惊叹。
非常适合给孩子作为一份定期重疾保障，或者给孩子补充一份这样的产品。
