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为什么要进行疾病定义修订？
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目前，中国重疾险的疾病定义是参照2007年中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来设定的。
2007年版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》最主要的内容有两点：第一，必保病种方面，要求所有的重疾产品都必须包含6种主要高发疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病）；第二，疾病定义方面，统一和规范了重疾险产品中最常见的25种疾病定义。
不过，13年过去，随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求。
比方说，原定义中的“心脏瓣膜手术”规定必须要实施“开胸手术”，但目前比较主流的治疗方法是微创手术，理赔一定要求“开胸”已然不合理，因此在新的定义中仅仅是要求“实施切开心脏”，大大放宽了理赔条件。
因此，这次重大疾病定义的修订，来得可谓是“非常及时”。
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本次疾病定义修订的主要变化
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简单归纳总结一下本次疾病定义修订的主要变化。
第一，对疾病定义进行了分级，恶性肿瘤、急性心肌梗死和脑中风后遗症3种疾病有了重度和轻度之分，
轻度甲状腺癌也在分级当中被划归为轻度恶性肿瘤，变成了一种轻症。第二，拓展了“含轻症责任重疾险”必须包含的疾病种类，除了原先必须包含的6种主要高发重疾（严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾脏病），还必须要包含3种主要高发轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）。
第三，统一疾病定义由之前的25种重疾拓展至28种重疾和3种轻症。其中，3种新增的重疾包括严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，3种新增的轻症包括轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
第四，优化了部分疾病的定义，拓展了保障范围，使赔付条件变得更加合理 。
第五，定义中的很多描述和术语使用更加统一、规范。
除此之外，本次《使用规范》还对重疾险的产品设计提出了一些规范要求。
第一，《使用规范》中所提到的3种主要高发轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）所涉及的保险金额不得超过原保额的20%。
第二，保险公司重疾险产品疾病列表中包含的一些发病概率极低的疾病，保险公司需在疾病名称中添加标注向消费者予以提示，如“疯牛病（发病率极低）”。
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重疾险可能出现的变化
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总体来说，本次的疾病定义修订，是保险产品发展与医学技术进步的一次“协调”，是对整个行业的一次正面促进。
由于本《使用规范》仍处于征求意见的阶段，相信《使用规范》在6月份定稿之日还会有相关的微调（比方说3种主要轻症保额不得超过20%的限定，就与目前市面上绝大多数重疾险产品提供40%以上保额有较大差距），但整体的疾病定义使用规范应该不会有太大的变动。
虽然轻度甲状腺癌被从重疾列表中“剔除”会导致重疾发生率的降低、甲状腺癌赔付支出的减少，但是预计新开发的终身型重疾险在价格方面并不会出现大幅的变动 。这当中的原因主要包括：
- 第一，目前很多保险公司（尤其是中小型公司）开发的重疾险价格已经很低，已经低到没有再保险公司愿意支持风险分摊，有的公司甚至是在再保的报价上打折作为定价发生率使用，未来理赔具有较大风险，不敢贸然大幅降价；
- 第二，其他部分疾病的定义有放宽，理赔会变得更宽松；
- 第三，在包含身故责任的终身重疾险中，“预定利率”对定价的影响占有主导地位，导致重疾发生率的变化对定价的影响并不显著。
同时，2月6日银保监会发布的新版《普通型人身保险精算规定》 中有关于现金价值参数的调整，会导致重疾险等保障类产品的早期退保现金价值降低，也会使重疾险产品的价格出现一定的下降（根据银保监会的相关测算，下降幅度大概是3%～5%）。
受此双重因素影响，未来新开发的终身型重疾险价格将有所下降，但降幅有限（尤其是对于中小型公司的产品），预计不会超过10%。
而这次重疾险价格的降低，则是以轻度甲状腺癌被从重疾划归为轻症、理赔金额降低以及早期退保现金价值降低作为代价。
根据目前的计划和安排，新重疾产品的全面上线大概要等到8月份。
不过，无论如何，都希望大家记得——风险不等人，拥有保障，才会比较安心。
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