中新經緯客戶端3月31日電 (魏薇)“每天每天每天每天地還，我真的受不了了。如果還有來生的話，我做牛做馬報答你們，兒子真的頂不住了。只想早點死，早點解脫。”這是一名“套路貸”被害人生前自拍的遺言視頻。
近日，在全國掃黑辦與中央廣播電視總檯聯合攝製的6集政論專題片《掃黑除惡——為了國泰民安》中，甘肅蘭州一起特大“套路貸”案件得到曝光，受害者多達39萬餘人，讓人觸目驚心的是，其中有89人因逼債催收而自殺身亡。
套路貸被害人生前自拍遺言 來源：央視
在類似的套路貸案件中，除了網貸機構外，第三方支付公司在其中扮演的角色也令人深思：他們為何沒能識別出收錢的那一方是套路貸團伙？他們又該為此擔責嗎？
註冊20餘家空殼公司 網貸APP設置了A\B面
專題片介紹，“套路貸”裡最核心的套路就是隻要借了錢就根本還不上，直到借貸者傾家蕩產。“套路貸”也被稱為“奪命貸”，在合法外衣的偽裝下，每一筆債都是沾著血的血債。這個特大犯罪組織非法放貸累計金額達62.73億元，獲利28億餘元。
中新經緯客戶端在裁判文書網上找到一份相關的判決書，講述了該犯罪組織進行“套路貸”的經過。
2018年3月，主犯王燾(曾用名王淑燾)與他人共謀，採取非法網絡“套路貸”的手段騙取錢財，牟取暴利。
為逃避打擊，便於開戶結算、對外簽訂協議，與非法網貸APP相對應，王燾犯罪集團陸續註冊了杭州昌燿電子商務有限公司等20餘家空殼公司(統稱為杭州網貸公司)，採用第三方交易平臺易寶支付有限公司(下稱易寶支付公司)進行財務結算，以公司化運營的形式實施詐騙等違法犯罪活動。
2018年4月至2019年3月期間，杭州網貸公司上線運營“網牛”“白菜”“閃電兔”“閃貓”等21個網貸APP軟件。
由於該公司不具有網絡貸款金融資質，為了規避監管，引誘被害人進入網貸平臺，杭州網貸公司故意為每個網貸APP設置了A\B面。A面為“租房”“菜譜”“書法”“畫畫”“天氣”等與貸款無關的日常生活服務內容，B面為真實的網絡貸款內容，並嵌入了身份識別、徵信測評等第三方軟件鏈接。
年化利率高達5214.29% 收取20-50%“砍頭息”
為保證每個網貸APP平臺表面上獨立運營，由多個空殼公司在易寶支付公司平臺分別開設賬戶與其運營的網貸APP平臺相對應，用於貸款還款的結算，並與眾多網貸超市簽訂協議推廣其網貸APP平臺，吸引被害人點擊進入該公司運營的網貸APP平臺並申請貸款。
被害人進入網貸APP平臺後，頁面虛假宣傳為“7天免息、低利息、低門檻、無抵押、純信用、快速放貸”等內容，掩蓋其高達1303.57%至5214.29%年化利率的實情，引誘被害人與其註冊的空殼公司簽訂虛假的回收電子卡密鑰合同、手機租賃典當合同等，一般約定還款期限為7天，並通過易寶支付公司平臺賬戶向被害人發放貸款。
套路貸無法按時還款後，年利率高達1303.57%至5214.29% 來源：央視
發放貸款時前述網貸APP以購買充值卡卡密、租金、手續費等名義先行扣除20-50%的“砍頭息”，被害人登錄易寶支付公司平臺後憑密鑰領取電子點卡進行提現。
在還款期滿前，被害人可以申請展期7天，並再次支付20-50%的展期費(即“砍頭息”)。在被害人首次貸款無法按時還款時，網貸APP還會彈窗向被害人推薦該公司旗下其他平臺，引誘被害人通過二次貸款甚至多次貸款償還被害人之前所欠該公司的債務。被害人無法按期還款時，逾期每天計收10%的逾期費。
在被害人無力償還“砍頭息”“逾期費”等鉅額費用時，犯罪團伙便採取辱罵、恐嚇、威脅短信轟炸、發送PS淫穢或詛咒圖片、向其親友催討騷擾、曝通訊錄等“軟暴力”非法手段催收逼債。
2020年9月28日，蘭州市中級人民法院作出一審判決，被告人王燾被數罪併罰，判處無期徒刑，剝奪政治權利終身，並沒收個人全部財產，其餘18名組織成員分別被判處20年至5年不等的有期徒刑。
支付公司如何準確識別客戶？
近年來，有關部門對“套路貸”的打擊一直保持高壓態勢。在打擊“套路貸”的犯罪鏈條中，不僅包括了網貸機構，也涉及一些數據服務公司、催收公司和第三方支付公司。隨著移動支付行業的發展，行業亂象層出不窮，其中商戶審核不嚴、代收業務不規範一直是支付行業的通病。
在判決書中提到，犯罪集團註冊20餘家空殼公司，採用第三方交易平臺易寶支付有限公司進行財務結算，並通過該公司平臺賬戶向被害人發放貸款。
天眼查顯示，易寶支付運營主體易寶支付有限公司前身為北京通融信息技術有限公司，成立於2003年7月，註冊資本1億元。2011年，易寶支付首批獲得央行頒發的支付業務許可證，並於2013年更名為易寶支付有限公司，是一家專門為網上交易提供資金收付服務的第三方支付公司，主營B端業務，服務的商家超過100萬。
對於上述“套路貸”案件的情況，易寶支付相關負責人回覆中新經緯記者，最初該“套路貸”團伙註冊了很多空殼公司，以不同的身份和該公司合作。在審核時，對方提交的相關材料顯示，公司業務並非和貸款相關，確實具有一定隱蔽性，並且早期一些小商戶只有工商信息，沒有其他公開資料，對真正業務的識別造成一定困難。
“我們早期的風控大多通過人工審核，在運行幾個月後發現，對方的實際業務和最初描述的情況不一樣，所以在公安機關查處之前，已主動將商戶關停。後來也第一時間協助警方將對方賬戶凍結，最大程度的追回受害人損失。”上述負責人表示。
易觀金融行業分析師王蓬勃在接受中新經緯記者採訪時表示，支付公司主要做底層支持，比如商家要調用支付機構的通道，商家向支付公司支付通道費。
支付公司是否要承擔相應責任？一位曾經就職於支付公司的業內人士認為，要看主觀和客觀情況。“首先要看是否存在主觀惡意，如果明知對方公司做套路貸生意，知道商戶不合規，仍提供相關的支付通道，這種行為可能涉嫌違法。”
2019年11月，公安部在“淨網2019”專項行動典型案例新聞發佈會”上指出，對涉及的明知是“套路貸”仍為其研發系統平臺和APP的科技公司、為其進行網上推廣的網站和平臺、非法獲取公民個人信息提供數據支撐的數據公司、為“套路貸”開通資金結算渠道和提供支付服務的第三方支付公司，公安機關將依法查處、嚴厲打擊，絕不姑息。
不過，該人士對中新經緯記者指出，還有一種情況是，客觀上支付公司沒有能力審核相關商戶的資質。“和銀行開企業賬戶不同，有的支付公司可能對商戶只是一個形式審核，這就導致套路貸公司提供了相對齊全的資料，這些資料可能符合人民銀行規定的審核條件。”
上述人士舉例道，有的犯罪團伙註冊空殼公司並備案了相關網站，再通過網站鏈接跳轉到套路貸的網頁。支付公司若未及時發現，也從側面反映出其風控能力不足。
對此，易寶支付前述負責人表示，近年來，易寶支付加大風控科技投入，形成大數據為基礎、機器和人工共同監測企業交易行為的風控模式，公司得以在第一時間對確認異常的企業採取風控措施、乃至關停支付通道。
“在電信詐騙、套路貸等違規事件中，均涉及到資金的轉移，賬戶和支付是非常重要的一個環節。”零壹研究院院長於百程在接受中新經緯記者採訪時指出，如果在支付結算環節，銀行和支付機構等加強管理和異常監測，不給從事違法犯罪活動提供可乘之機，就能很大程度上避免危害的發生。
人民銀行在2016年9月就發佈過《中國人民銀行關於加強支付結算管理 防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，在2019年又發佈《關於進一步加強支付結算管理 防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，就此進行規範。
於百程認為，在套路貸中，主要涉及支付機構對於特約商戶的管理，部分支付機構面對經營壓力，在特約商戶准入和管理上可能有所鬆懈，具有僥倖心理，但最終可能得不償失。在上述通知中，對於支付機構的特約商戶管理有四點要求，一是嚴格特約商戶審核，二是嚴格受理終端管理，三是強化收單業務風險監測，四是健全特約商戶分類巡檢機制。
為了避免業務出現風險，王蓬勃認為，支付公司要對進出的資金進行有效監控，並且熟悉自己的客戶。“支付公司要遵守央行的相關規定，合規性是第一位的，要識別自己的客戶，並且能夠監督在通道內流過的每一筆資金。”(中新經緯APP)
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