大家好，欢迎来到观想兔的信用卡研究所。
接触信用卡越久，越觉得这小小的一张卡片背后，隐藏着复杂的思维博弈。
有对信用卡本身的狂热或歧视，
也有持卡人与银行之间的你争我斗，
更有入圈与脱圈之间的纠结与拼搏。
我逐渐产生了一个念头：
能否以自己的方式把一些想法分享出来。
认可固然很好，争议尤为更佳。
如果认同我的某些观点，说明我的思考还有一点价值，我会很开心；
如果质疑甚至反对，我会更高兴。
因为只有思维彼此碰撞，才有可能诞生更璀璨的火花。
1
这是《信用卡研究所》的第一篇。
在这篇文章里，我想和大家分享对信用卡卡种选择的一些个人观点。
具体来说，是卡种选择背后的思维博弈。
其实，对于多数持卡人而言，
完全不需要去考虑所谓的“信用卡思维”。
不是这种思维不重要，
恰恰相反，这种“思维”在你玩卡的过程中至关重要。
只有掌握并明白，才能让你玩卡，
而不是让卡玩你，甚至沦落至卡奴之类的悲惨境地。
但我为什么要说多数人不需要呢？
因为信用卡对于他们而言，
远远没有上升到“神兵利器”的层面。
而这些人，自然不会，也懒得花心思，花时间去了解研究，
更不必说花费大量金钱进入高端付费社群。
至于那些对信用卡一知半解，
甚至一无所知却视之为洪水猛兽的人群，
更是不可能，也没有必要对他们进行这类知识的普及。
对于余下的一小部分持卡人来说，
卡种选择的意义，
则基本源于对自身流派的定位，
以及对信用卡本质的认知，
尽管这种流派的划分实际上也没有太大意义。
2
在玩卡的圈子里，根据持卡人的不同需求，普遍划分为三个流派：
重羊毛的羊毛党，重权益的权益党，重额度的资金党。
名称或许有差，但基本门类即是如此。
那么，不同的流派之间，在选择卡种时会有多大的差别呢？
在“持卡人对自己需求有清醒认知”的前提下，
我们可以举例来分析。
豪白、钻石是民生高端卡的两个等级，
羊毛党普遍偏爱香豪白、车车钻，
但资金党多数会选择豪白、尊爵钻。
我在《信用卡小白进化史》中说过，
小白通常经历的三个阶段：畏惧，对抗和共赢。
卡种的选择涵盖了这三个阶段，但核心仍在于“双赢”。
不仅仅是因为这些高端卡的刚性年费，
更是因为你在选择这些卡片时所释放的信号。
（信用卡刚性年费的重要性，见兔子的另一篇文章：为什么越来越多的人喜欢有年费的信用卡？）
这种信号是：我要的就是卡片的高等级，高额度，
而非那种所谓能回血年费的羊毛或者权益。
由此产生了更极端的一种做法：积分闲置，权益作废。
我知道很多人都会对我的这种观点有疑问，
甚至怀疑我有钱不省，有血不回，是个傻子。
但我想强调的是，
我之所以这样认为，原因只有一个：银行不傻。
而把银行当成傻子一样往死里薅的，才是真正的傻子。
银行在发行某卡种之初，
就必然对可能发生的情况有所预知。
平安旅游白1%的返现，广发国寿每月¥120的返现，
曾让很多羊毛党趋之若扑火之蛾。
但结果呢？无数人平安信用卡额度一夜之间大幅缩水，
几乎所有撸加油返现的广发卡客户都被加黑名单，积分冻结。
类似的情况不胜枚举，
为什么会被清理，为什么会被打标签，
除了你选择的卡种，释放“我是羊毛党、我办卡就是为了薅你的羊毛”这种信号外，更因为这种做法，打破了双赢概念下的平衡。
3
虽然每个持卡人都或多或少兼具多个流派的影子：
既需要资金，权益也能用到一些，
顺手薅个羊毛更好。
但作为高端持卡人，我们必须要清楚的一点是：
持卡人与银行是双赢的关系，是合作伙伴。
基本逻辑是：
银行基于对你个人资质的评断发放信用卡额度，
相当于你向银行借钱。
借钱的规矩是每月固定返还一次本金，
利息随用随付，同时根据以往的使用状况决定是否调整资金量。
如果你是银行，
你喜欢每个月老老实实交付利息，
提前返还本金，并且每年还另付一笔钱做小费的客户呢？
还是那种借了钱后想法设法少付利息的人呢？
答案很清楚，银行肯定喜欢第一种。
至于那种故意拖延本金返还时间甚至不还的，更是银行讨厌的人群。
银行的想法也很简单：
向我借钱可以，只要你能保证本金安全，利息稳定。
至于你拿去做什么，我并不是很介意，管不过来，也懒得管。
当然了，你也不能做的太过分，
过分到我连给龙头老大交代时连个应付的借口都没法找。
而这种情况，说到底也是持卡人自己出了问题。
如果你的资质在银行眼里还没那么优秀，
风控你更是没得商量。
这种同理心，就决定了卡种选择过程中，
羊毛卡的优先级是比较低的，
起码对于高端持卡人是这样。
而选择了看似性价比很低的卡，
除了向银行释放友好信号之外，
更是对自己释放的一个信号：
我不是羊毛党，我不会去恶意薅银行羊毛。
我也没有任何一张卡可以薅羊毛，
所以我只能把注意力放到更有价值和意义的事情上去。
另一方面，更涉及到精力分配的问题。
羊毛卡往往需要时间和精力的消耗：
周周刷、月月刷，计算着金额，计算着笔数，
甚至计算了几分几秒去抢礼品。
或许现在它们的收益能够抵消甚至超过你的时间成本。
但这并不意味着你收获很大，
而且恰好说明你的时间还不值钱。
羊毛的时间、规则都会占用你的精力，
而从长远看，绝对是得不偿失。
所以，看似简单的卡种选择，
背后所反映的却是思维的差距。
最后，用一句话来总结：
在你偏好选择羊毛卡时，你玩卡的思维和境界已经落了下乘。
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