大家好，歡迎來到觀想兔的信用卡研究所。
接觸信用卡越久，越覺得這小小的一張卡片背後，隱藏著複雜的思維博弈。
有對信用卡本身的狂熱或歧視，
也有持卡人與銀行之間的你爭我鬥，
更有入圈與脫圈之間的糾結與拼搏。
我逐漸產生了一個念頭：
能否以自己的方式把一些想法分享出來。
認可固然很好，爭議尤為更佳。
如果認同我的某些觀點，說明我的思考還有一點價值，我會很開心；
如果質疑甚至反對，我會更高興。
因為只有思維彼此碰撞，才有可能誕生更璀璨的火花。
1
這是《信用卡研究所》的第一篇。
在這篇文章裡，我想和大家分享對信用卡卡種選擇的一些個人觀點。
具體來說，是卡種選擇背後的思維博弈。
其實，對於多數持卡人而言，
完全不需要去考慮所謂的“信用卡思維”。
不是這種思維不重要，
恰恰相反，這種“思維”在你玩卡的過程中至關重要。
只有掌握並明白，才能讓你玩卡，
而不是讓卡玩你，甚至淪落至卡奴之類的悲慘境地。
但我為什麼要說多數人不需要呢？
因為信用卡對於他們而言，
遠遠沒有上升到“神兵利器”的層面。
而這些人，自然不會，也懶得花心思，花時間去了解研究，
更不必說花費大量金錢進入高端付費社群。
至於那些對信用卡一知半解，
甚至一無所知卻視之為洪水猛獸的人群，
更是不可能，也沒有必要對他們進行這類知識的普及。
對於餘下的一小部分持卡人來說，
卡種選擇的意義，
則基本源於對自身流派的定位，
以及對信用卡本質的認知，
儘管這種流派的劃分實際上也沒有太大意義。
2
在玩卡的圈子裡，根據持卡人的不同需求，普遍劃分為三個流派：
重羊毛的羊毛黨，重權益的權益黨，重額度的資金黨。
名稱或許有差，但基本門類即是如此。
那麼，不同的流派之間，在選擇卡種時會有多大的差別呢？
在“持卡人對自己需求有清醒認知”的前提下，
我們可以舉例來分析。
豪白、鑽石是民生高端卡的兩個等級，
羊毛黨普遍偏愛香豪白、車車鑽，
但資金黨多數會選擇豪白、尊爵鑽。
我在《信用卡小白進化史》中說過，
小白通常經歷的三個階段：畏懼，對抗和共贏。
卡種的選擇涵蓋了這三個階段，但核心仍在於“雙贏”。
不僅僅是因為這些高端卡的剛性年費，
更是因為你在選擇這些卡片時所釋放的信號。
（信用卡剛性年費的重要性，見兔子的另一篇文章：為什麼越來越多的人喜歡有年費的信用卡？）
這種信號是：我要的就是卡片的高等級，高額度，
而非那種所謂能回血年費的羊毛或者權益。
由此產生了更極端的一種做法：積分閒置，權益作廢。
我知道很多人都會對我的這種觀點有疑問，
甚至懷疑我有錢不省，有血不回，是個傻子。
但我想強調的是，
我之所以這樣認為，原因只有一個：銀行不傻。
而把銀行當成傻子一樣往死裡薅的，才是真正的傻子。
銀行在發行某卡種之初，
就必然對可能發生的情況有所預知。
平安旅遊白1%的返現，廣發國壽每月¥120的返現，
曾讓很多羊毛黨趨之若撲火之蛾。
但結果呢？無數人平安信用卡額度一夜之間大幅縮水，
幾乎所有擼加油返現的廣發卡客戶都被加黑名單，積分凍結。
類似的情況不勝枚舉，
為什麼會被清理，為什麼會被打標籤，
除了你選擇的卡種，釋放“我是羊毛黨、我辦卡就是為了薅你的羊毛”這種信號外，更因為這種做法，打破了雙贏概念下的平衡。
3
雖然每個持卡人都或多或少兼具多個流派的影子：
既需要資金，權益也能用到一些，
順手薅個羊毛更好。
但作為高端持卡人，我們必須要清楚的一點是：
持卡人與銀行是雙贏的關係，是合作伙伴。
基本邏輯是：
銀行基於對你個人資質的評斷髮放信用卡額度，
相當於你向銀行借錢。
借錢的規矩是每月固定返還一次本金，
利息隨用隨付，同時根據以往的使用狀況決定是否調整資金量。
如果你是銀行，
你喜歡每個月老老實實交付利息，
提前返還本金，並且每年還另付一筆錢做小費的客戶呢？
還是那種借了錢後想法設法少付利息的人呢？
答案很清楚，銀行肯定喜歡第一種。
至於那種故意拖延本金返還時間甚至不還的，更是銀行討厭的人群。
銀行的想法也很簡單：
向我借錢可以，只要你能保證本金安全，利息穩定。
至於你拿去做什麼，我並不是很介意，管不過來，也懶得管。
當然了，你也不能做的太過分，
過分到我連給龍頭老大交代時連個應付的藉口都沒法找。
而這種情況，說到底也是持卡人自己出了問題。
如果你的資質在銀行眼裡還沒那麼優秀，
風控你更是沒得商量。
這種同理心，就決定了卡種選擇過程中，
羊毛卡的優先級是比較低的，
起碼對於高端持卡人是這樣。
而選擇了看似性價比很低的卡，
除了向銀行釋放友好信號之外，
更是對自己釋放的一個信號：
我不是羊毛黨，我不會去惡意薅銀行羊毛。
我也沒有任何一張卡可以薅羊毛，
所以我只能把注意力放到更有價值和意義的事情上去。
另一方面，更涉及到精力分配的問題。
羊毛卡往往需要時間和精力的消耗：
週週刷、月月刷，計算著金額，計算著筆數，
甚至計算了幾分幾秒去搶禮品。
或許現在它們的收益能夠抵消甚至超過你的時間成本。
但這並不意味著你收穫很大，
而且恰好說明你的時間還不值錢。
羊毛的時間、規則都會佔用你的精力，
而從長遠看，絕對是得不償失。
所以，看似簡單的卡種選擇，
背後所反映的卻是思維的差距。
最後，用一句話來總結：
在你偏好選擇羊毛卡時，你玩卡的思維和境界已經落了下乘。
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