近幾日，俠女將大部分時間都花在研究兩會上。從媒體傳出消息來看，互金行業無疑已成為代表和委員的熱議對象之一。
兩會期間，眾多代表、委員分別就互金違法人員的處罰、投資人教育，以及P2P平臺未來發展等多方面提出有效建議。
管中窺豹，我們能從這些建議中分析出一些行業方向。
1.全國人大代表、復旦大學腦科學研究院院長馬蘭：集資詐騙數額特別巨大建議處死刑。
馬蘭建議應將《刑法》第一百九十二條改為：
“以非法佔有為目的，使用詐騙方法非法集資，數額較小的，處5年以下有期徒刑或者拘役，並處2萬元以上20萬元以下罰金；數額較大的，處5年以上，10年以下有期徒刑，並處5萬元以上50萬元以下罰金；
數額較大或者情節嚴重的，處10 年以上有期徒刑，並處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財產；數額特別巨大，且不積極退賠，給國家給人民群眾利益造成重大損失或較大社會影響的，處無期徒刑，不得減刑，或處死刑，並處沒收財產。 ”
馬蘭代表提議報告中還提到，2015年8月29日第十二屆全國人大常委會第十六次會議通過《中華人民共和國刑法修改案(九)》第十二條刪除了刑法第一百九十九條(情節加重規定)，犯本節第一百九十二條(集資詐騙罪)規定之罪，數額特別巨大並且給國家和人民利益造成特別重大損失的，處無期徒刑或者死刑，並處沒收財產。
當初刪除這條主要原因為：
1.當時金融體制改革正在進行，而集資詐騙不是危害比較大的暴力性犯罪。
2.當時民營企業在融資方面存在著一些困難。
3.為體現了少殺慎殺的原則。
但，從目前施行的情況來看，效果並不好。
從第三方統計數據來看，截止今年2月底，全國的民間融資案件受害者已達3.2億人，嚴重影響到了社會穩定。各地公安機關已對300多個涉嫌非法集資的網貸平臺立案偵查，查封、扣押、凍結的涉案
資產價值約百億元。甚至許多集資詐騙的平臺老闆，就是本著坐牢幾年一輩子不愁的想法，蘸著人血吃饅頭。
對於馬蘭代表的提議，俠女是支持的，只有提高犯罪成本，才能讓那些“老闆”三思而行，才有利於金融生態環境的健康良性發展。
2.全國人大代表、福建百宏聚纖科技實業有限公司品管部主任粟瓊建議：加大網貸監管力度，防止變相“高利貸”。
粟瓊代表向大會提交《關於加大網貸監管力度的建議》，希望國家規劃網貸市場，進一步防止因網貸所引發的社會問題：
首先提高申請門檻，用大數據平臺分析借貸人的消費狀況，對以債為生、無消費能力和還款能力的人不能發放貸款，利己利人促進社會和諧；
其次加大網貸平臺監管力度，對逾期後“罰利息及違約金”要透明合理計算 ，對“按天算息滾雪球”的高利率方式要加強整治和清理；監管部門須制定明確的措施指導、規範網貸。
眾所周知，與傳統貸款方式相比，網貸申請門檻低，無抵押，准入條件簡單，讓一些無還款能力的大學生或年輕人輕鬆貸款，無節制地消費，陷入“拆東牆補西牆”、“以貸養貸”的深淵。
此外，因逾期引發的暴力催收也成了社會不安定的亂源，部分不正規的網貸平臺，在低息表面背後卻收取高額服務費，是變相的“高利貸”。
從投訴渠道數據來看，互金領域投訴最多的兩大問題是高利貸和暴力催收。
高利貸到底是如何界定的呢？
從法律角度來說，高利貸是指綜合借款成本大於年化36%的貸款，這也是借貸市場通行的監管標準。
現實生活中，傳統形式的高利貸確實因監管少了，但其以一種更為誇張的形式流行開來，與互聯網結合變為了現金貸（超利貸）。
從聚投訴信息可以看到，現金貸的利率畸高，有的年化高達500%，猖狂至極，危害借款人的同時也不利於行業持續發展。
3.全國政協委員、前證監會主席肖鋼：建議區分對待“現金貸”和消費貸，支持發展互聯網小貸公司。
政協委員肖鋼針對互聯網小貸公司提出了建議：
1，應區分對待“現金貸”和消費信貸業務，避免因“現金貸”整頓對這類公司的消費信貸業務產生誤傷，支持與實際消費場景結合、小額普惠型的消費信貸健康發展。
2，要結合互聯網小貸公司特點，與傳統小貸公司區分對待，提供針對性的政策支持。針對目前行業分化較為嚴重的局面，建議應在牌照監管時提高准入門檻，更進一步建立分級機制。對評級較好的互聯網小貸公司應給予較高的槓桿控制水平、允許其跨區域經營。
3，建議拓寬互聯網小貸公司的資金來源，鼓勵其與傳統金融機構合作。鼓勵其進入銀行間市場，發行債券和ABS產品，擴大資金渠道。
肖鋼委員的提議，應該說是深得網貸從業人員的心。
互聯網金融是傳統金融的有效補充，促進社會資金更有效的流動。而以P2P為主要發展模式的互聯網金融，利用人工智能、大數據等前沿技術，降低了普惠金融的服務門檻，同時提升了服務效率，真正增強中小微企業在融資需求方面的獲得感和幸福感。
只有肅清亂象，未來普惠金融領域會更好的發展，真正有核心優勢的金融科技企業必將大有作為。
4.全國人大代表、天能集團董事局主席、全國工商聯第十二屆執委張天任張天任：四大建議，實施穿透式監管，從目前的備案制過渡到准入制。
一是建議有關部門儘快制定“金融信息中介”的標準，出臺互聯網金融公司的准入條件，
從目前的備案制過渡到准入制。二是建議加強聯合執法力度。對非法金融機構和非法金融活動採取零容忍，持續保持高壓態勢，依法嚴厲打擊惡意逃廢債行為，加大追討力度，為金融與科技的融合發展營造良好健康的環境。
三是壓實屬地監管職責。建議以省級地方監管機構為互聯網金融監管主體，落實屬地監管部門擔負第一責任；以從事互聯網金融法人為監管對象。
四是建設信息預警平臺。建議有關部門建設互聯網金融信息監測平臺，運用互聯網、大數據等手段，完善金融風險監測預警機制。
P2P的定位原本是以互聯網為主要渠道，為借款人與投資人實現直接借貸提供信息蒐集、信息公佈、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務，是信息中介。
但在實際經營過程中，經營者通過私設資金池、拆標打包、期限錯配等，提供增信服務，
異化為信用中介。再加上內部風控無法有效落實，有的平臺甚至淪為了赤裸裸的“龐氏騙局”。行業亂象，投資信心受挫，行業流動性一度枯竭。
再加上一直懸而未決的備案大考，一些表現不錯的平臺都感覺到了力不從心。
因此，從目前的備案制過度到准入制或許是一條不錯的可探索前進的路。
此外，重慶市副市長劉桂平，建議儘快明確P2P網貸機構轉型政策，引導符合條件的P2P機構轉型為網絡小貸公司或消費金融公司，這樣利於化解存量業務。
全國政協委員葛華勇，建議加強社會輿論建設，普及金融和網絡安全知識，鼓勵“金融知識進校園”，提升青少年金融綜合素養。
委員、代表們在會議期間提了很多很具建設性和指導性的意見，希望能落實，行業也越來越好。
ps:
最後，借用一下郭樹清主席在“部長通道”接受採訪時說的一句話，與大家共勉：
"目前老百姓的投資理財領域，問題相當嚴重，我們必須提高警惕，不能亂投資，不能亂參加集資，更不能借錢去投資，因為這方面的風險是很大的，我們要反覆強調這一點。"
