使用信用卡的人注意了！
惡意透支信用卡的行為將面臨著新規定!
11月28日，最高法、最高檢聯合下發《關於修改〈關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋〉的決定》，對有關犯罪的構成犯罪金額、司法處理方式等做出了重大調整。新司法解釋自2018年12月1日起施行。
這其中，明確了惡意透支數額的計算方法：
惡意透支的數額，是指公安機關刑事立案時尚未歸還的實際透支的本金數額，不包括利息、複利、滯納金、手續費等髮卡銀行收取的費用。歸還或者支付的數額，應當認定為歸還實際透支的本金。
並將“惡意透支”入罪門檻由1萬元提升至5萬元：
“數額較大”情形，由“1萬元以上不滿10萬元”修改為此次的“5萬元以上不滿50萬元”;
“數額巨大”由原來的“10萬元以上不滿100萬元”修改為“50萬元以上不滿500萬元”；
“數額特別巨大”由原來的“100萬元以上”調整為“500萬元以上”。
更重要的是，對於判定持卡人有惡意透支行為所謂重要標準“以非法佔有為目的”，新規中強調應當堅持綜合判斷原則：
對於是否以非法佔有為目的，應當綜合持卡人信用記錄、還款能力和意願、申領和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支後的表現、未按規定還款的原因等情節作出判斷。
上調了入罪門檻，又不再只以未按規定還款界定 “非法佔有”，
新司法解釋似乎對惡意透支信用卡的行為管得沒有那麼嚴了，莫非這是要放縱“老賴”，以後大家真的可以“花完不還”了?
(一)
在大家消費觀念的轉變下，現如今使用信用卡進行消費早已經成為了平常不過的事情。
但隨著而來的卻是逾期行為的大量爆發。
央行發佈的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環比增長16.43%。
對比之下在2010年，這一數字僅為76.89億元。
也就是說，在8年間信用卡逾期額度增長接近10倍!
究竟是什麼造成了這一現象?
首當其衝的，大家會想到是因為太多持卡人不健康的消費理念引起的。
的確，有很多人明明經濟能力不夠，但卻在護膚、穿衣、飲食上毫不吝嗇。
他們用著蘋果最新款手機，經常時不時就吃大餐，穿當季新款衣服，敷著100塊一片的面膜…….
結果導致消費和收入完全不匹配，只能過著“拆西牆補東牆”般的日子，
直到債務越滾越多，待到收入連分期的利息都還不起的時候，就只能淪為 “逾期不還”大軍中的一員!
然而，這其中還有一個很重要的因素同樣不容忽視，那就是銀行自身管理的問題。
很多銀行都會給自己的員工下達很高的髮卡任務。
於是，為了拉攏客戶，他們在實際辦理業務中只能降低辦卡門檻，
即在未對申請人經濟實力、信用程度、信息真實度等進行足夠的評估下，就快速的對其發放了信用卡。
比如在地鐵、商場出入口等人流集中處推銷信用卡的臨時攤點，很多就宣稱憑身份證和名片就可以申請。
這麼做的後果，就是不僅給了一些圖謀不軌的人鑽空子的機會外，
也讓那些消費觀念不冷靜的人失去了約束和節制，
待到欠下的錢款和利息越積越多，只能選擇逾期不還，成了“老賴”！
(二)
銀行為何要這般費盡心思推銷信用卡呢?
答案很簡單，因為這樣做對銀行來說是有利可圖的!
根據天風證券的銀行業研究報告，以2016年上半年為例，銀聯數據客戶銀行信用卡業務收入結構為：利息收入佔比最高，達42.4%;分期手續費次之，佔比為28%;滯納金收入佔比達16.1%。利息收入、分期手續費以及滯納金收入合計佔比達86.5%，貢獻了信用卡業務絕大部分收入。
所謂的利息收入，是指透支使用信用額度，並選擇最低還款時，銀行對於剩餘的未還款部分，一般每天會收取0.05%的循環利息，其換算為年利息率高達18.25%，遠高於普通貸款利率。
可見，銀行是有動力去給那些經濟能力不強、並無法及時還款的人群發放信用卡的。
當然，銀行之所以真的敢這麼做，很重要的原因正是我國法律對“惡意透支”的嚴格限定。
按照此前的規定，只要持卡人透支1萬元以上，並未按規定時間及時還款，銀行在催收無果後就可以對其起訴。
這無疑對於大部分人都很有震懾力。
而正是有了偏向保護自己利益的法律保底，
銀行方面沒有動力去提高自己的管理水平,甚至還會暗中示意員工“暗箱操作”信用卡的辦理條件。
但如今已不一樣了！
新司法解釋表面上對惡意透支信用卡的行為管得沒有那麼嚴了，實際上等於把相關管理的壓力重新還給了銀行。
據相關報道，2015年初至2016年末審結的信用卡詐騙罪案件中，
犯罪金額大多集中在1萬元-5萬元之間，案件數量佔比為47.7%;犯罪金額在5萬元-10萬元之間的案件數量排名第二。這意味著，本次修改《解釋》之後，原來佔比最大的1萬-5萬元金額這一部分的案件將不屬於“數額較大”，也就無法被起訴。
所以想必以後，銀行為了避免自己的損失，在發放信用卡時會主動變得更加謹慎，審核也會愈加嚴格。
這個世界從來沒有“借錢不用還”的好事！
在信用的重要性日益凸顯的今天，銀行若是真能以更負責任的態度來對待信用卡，
相信我們也能少看到一些因為過度“買買買”而毀掉自己未來的例子!
