小邦財商
家裡小字輩的孩子陸續踏進大學或者初入職場，發現以前從未涉及的理財話題能激活不少討論。
和晚輩的幾次討論下來，挺感慨的，人生的不同階段對錢的理解和管理真的是不一樣的。
從理財的角度去看人生，大致有五個階段。
所謂從理財的角度去分割，依據是收入和支出，以及風險承受能力，雖然和年齡和婚姻家庭狀態有關聯，但沒有必然的強關聯。
當年輕人初入社會謀生，大多會受僱於人。此時的工作可能不穩定，收入也不高，但支出是直線上升的。
即便大學開始對錢有更多的認識，但當年輕人踏出大學，特別是自己在和父母居住地不同的城市打工，日常開支的激增，例如房租/吃/用/應酬，是會讓很多人感到壓力重重。
這時可能一門心思就是如何提高收入以及收支平衡，理財不理財的，要麼沒有概念，要麼覺得沒錢。
不過說真的，年輕時的經濟風險承擔能力也是最弱的，可能辛苦一年才攢下一兩萬，如果投資不慎而虧掉，就會直接影響日常生活。
如果把人生階段和風險承受能力一起看，可以幫助構建自己的理財思維和規劃。
理財的規劃是一個大方向，有了方向才能把該做的事情具象化。
每個階段對應的規劃是從底層需求和自身抗風險能力出發的，例如單身時需要想辦法積累原始資本，才可能在下一個階段更進一步，但不可盲目冒險。
在很長一段時期，只要是組建了家庭，以國人的傳統，必然會把不動產投資（即住房）放在理財規劃的核心。
如果在單身時沒有確保信用管理，留下良好的信用記錄，大額的貸款申請都會比較困難。
到了人生後半段，房子、車子、孩子都安頓好了，有些家庭可能會更放得開去投資高風險的金融理財產品。
在合理管理風險的情況下，確實應該更加多元化家庭的資產配置，以便到了退休階段可以“坐享其成”。
理財產品風險高低
理財概念比較薄弱的時候，很容易會被各種不同的金融投資工具和理財產品搞暈。
要理順思考，比較有效的切入點是風險等級，因為風險是大家普遍都能理解的，另外就是能把各種產品放在不同的等級，建立自己的理財規劃核心。
這裡以銀保監會對於銀行理財產品的規定做討論。
目前的要求是任何銀行理財產品都必須配有風險等級標識，至少有5個等級；允許一些金融機構在這5個等級的基礎之上設置更多的風險等級。
（可參考《銀行個人理財之產品十要素：期限類型、風險等級》。）
風險的5個等級分別是：
R1：謹慎型產品
R2：穩健型產品
R3：平衡型產品
R4：進取型產品
R5：激進型產品
先把最低風險的謹慎型和最高風險的激進型理財產品搞懂了，其他等級就好理解了。
通過兩極對比，可以看到自身應該朝哪個方向傾斜。
在這兩極之間的R2/R3/R4風險等級，可能的情況是，同樣是基金，但基金的類型在R3等級是混合型的（例如混合股票和債券）。也就是說，並不是一個產品對應一個風險級別，必須看產品的詳細說明。
有兩個小提醒：
一、“保本型”銀行理財產品買少見少（粵語，越來越少的意思），因為有關部門幾年前就不提倡銀行的“剛性兌付”。（可參考
《資產管理業務要填的坑——剛性兌付》）二、激進型銀行產品一般有投資者資格門檻和資金規模的門檻，銀行會根據投資者填寫的問卷得出的理財風險偏好，自動屏蔽不符合要求的投資者買賣R5產品。自動屏蔽也適用於其他等級。
對如初入職場，開始賺錢養活自己的年輕人，雖然核心還是應該放在工作上，但如果能及時規劃好個人理財，無異於如虎添翼，能為將來其他的人生階段打好基礎。
