賈記者保險研究/文（全平臺同號）
你第一次有了要買保險的念頭，是在什麼時候？
身邊有親友生病？
體檢出現異常？
也許是的，但是更常見的是：
你生了個娃。
於是，你決定給娃買個保險。畢竟，如果我們不買保險的話，未來親家可能都不樂意。
朋友圈曾經刷屏的“致未來親家書”，還有人記得嗎？
顯然，“有保險”已經是標配了，地位僅次於“有房”。
但是，娃的保險究竟應該怎麼買？
在保險產品的廣闊叢林裡，有不少人是踩過坑的。今兒我們來聊一聊，怎樣避開這些前人踩過的“大坑”，找到最適合自家娃的保險方案。
（此文略長，說到娃就停不下來）
1
大坑之一：一張保單啥都保
有些保險產品，特別是針對兒童的，設計成了“兒童套餐”。一張保單就覆蓋了重疾、定壽、意外、醫療等，看上去無比全面。
是不是聽上去很有吸引力？
但是，這種產品，往往就是最大的坑。
最常見的“一張保單啥都保”的產品，形態是“重疾險+各種附加險”，比如重疾險+附加定壽+附加意外+附加小額住院……
看上去好像挺全，但是，每個險種的保額可能都不高。買保險就是買保額，拿重疾險來說，買個10萬20萬的保額，在如今的生活成本之下，真的有意義嗎？
而且，有些附加險的性價比是非常差的，導致花了不算很少的錢，只獲得了很少的保障。比如這種：
還有一種更討厭的形態，是打著保障的名義，結果卻是“年金險+各種附加險”的形態。本文篇幅有限，不再展開。
另外一種“一張保單啥都保”的產品，是“一年期保險合集”。這樣的產品，把重疾險+醫療險+意外險+定期壽險全部糅合到一張保單中來，買起來似乎非常省心，還便宜。
這種保險的“坑”在於，所有險種都是短期險，續保存在很大風險。如果產品停售了，身體情況又發生了變化，那麼換個保險買？抱歉，可能買不了了。而長期險，只要合同成立，後續產品是否停售都不受影響。
而且，這樣的產品便宜的原因，是因為你足夠年輕。這種採用自然費率的產品，保費會逐年升高。等到了一定的年紀，保費會高到令人咋舌。
所以，這種保險只能是作為年輕人預算極度不足時的臨時過渡產品，絕不能作為長期保障。
2
大坑之二：貴的就是好的
很多爸媽都有這樣的想法：要買就買最好的。
這樣的想法當然沒啥問題，但是，究竟什麼是最好的？
大品牌就是最好的？
最貴的就是最好的？
大娟最不愛聽的就是“貴有貴的道理，我們和別家不一樣”的話術。
有一些明顯是“忽悠”的說法，在這裡隨便拎兩個出來：
“我們家的條款，只要確診直腸癌就賠，別家呢？要切掉三分之二才能賠！”“我們家的條款，只要確診甲狀腺癌就陪，別家呢？要5公分以上才能賠！”……
通通都是謠言，無力吐槽。癌症，各家都是病理報告確診後即賠，沒有區別。
更何況，有些更貴的保險產品，條款反而更加不友好。比如缺失某種高發輕症。
那麼，這樣的保險到底貴在哪裡？是服務嗎？除了理賠外，保險公司的其他服務重要嗎？而在理賠時，貴的保險產品，能夠獲得比合同約定更好的保額嗎？
我們平時買個只用三五年的電腦，都要貨比三家，講個性價比；
買個幾個月的銀行理財，都要對比下各家銀行的利率，而不會去糾結到底是成都銀行還是建設銀行；
怎麼到了要保障一輩子的保險這兒，在有些營銷員的嘴裡，貴的就等於好的了呢？
比如下圖這個，如果我們的需求是保障，這樣的產品是好的嗎？
事實上，保險行業具有金融行業的一貫德行：信息不對稱。
在互聯網的教育之下，這種情況已經好了很多，至少，在做了一定了解之後，消費者不太容易用奧迪的錢買了奧拓了。但是，為保險公司的品牌溢價和廣告費買單，仍然是很容易出現的情況。
同樣的保費，一旦出險，某些公司的產品只能賠付50萬，但是另一些公司的產品可以賠付80萬，你願意為了保險公司的品牌，犧牲掉自己的30萬保額嗎？
說到這裡，大娟再偷偷感慨一下：選對保險，別提多費勁了！
3
大坑之三：小孩預算超過大人
我們知道，保險保障的，是家庭的現金流。
什麼情況會導致家庭的現金流出現問題？自然是家庭經濟支柱出現狀況的時候。所以，如果在預算有限的情況下，應該優先考慮大人。
舉個例子：如果一個年收入30萬的家庭，每年拿出3萬元來給一家三口買保險，這些預算本來是比較充足的，但是，如果上來就是孩子買了8000元的重疾險和1萬元的年金（教育金），那麼給大人留下的空間就非常小了。
剩下的1.2萬，可能只夠給一個大人配置保險（很可能還不夠），而另一個人，只能處於裸奔狀態了。
所以，正確的保險打開方式應該是：先大人，後小孩。
在大娟看來，兒童的保險最容易“買到”（一般來說，兒童身體情況最好），但也不容易“買對”（保障類沒買先買教育金、大人沒買先買小孩都太常見了）。
那，理性的兒童保險方案是怎樣的呢？
4
重疾怎麼買
對於兒童來說，大娟認為配置順序應該是：重疾+意外+醫療。當然，國家的醫保是打底，一定一定要配置好，這裡不再多說。
先來看重疾。
重疾險的特點，一是均衡費率，一旦鎖定，終身不變，兒童的費率要比成人低非常多；二是保障期限長，如果是終身型，不論你是1歲買還是30歲買，保障的時期都是“終身”。
也就是說，一個1歲的兒童和一個30歲的青年，兩人壽命都是90歲的話，1歲兒童的保障期限高達89年，而30歲青年的保障期限是60年。
兩者的價格呢？以一款不分組2次賠付的產品來舉例：
同樣的保障內容，保費差距就是這麼大！
而且，對於預算不高的家庭來說，兒童還有一種產品可以選擇：保30年甚至更短時間的“少兒定期重疾”。舉個例子：
為什麼這樣的產品這麼便宜？答案很簡單：這是一款“不一定會賠”的產品，沒有身故責任，期限也短，如果保障期限內沒有出險，這筆錢就當“供菩薩”了。
這樣的產品也有隱憂：萬一小朋友中途不幸出險，後續可能再也沒法購買其他的保險，TA的保障，到30年後就結束了，到那時，TA就處在了無險可買的境地。
所以，完美的解決方案就是：用多次賠付的終身型產品，搭配定期產品。兩相結合，前者在長長的人生中帶來最大的安心，後者在少兒時期帶來更高的槓桿。
5
意外及醫療
意外險的重要作用，相信也不用過多強調。
小孩子，尤其是5歲以下的小孩子，意外的可能性太多了。床上墜落、燙傷、觸電、溺水、動物咬傷、玩耍致傷……
與大人選意外險主要應關注保額不同，對於孩子來說，意外險的核心就是意外醫療。絕大部分意外，是需要門診或者住院來治療的。意外醫療額度是5000還是1萬，包不包含社保外用藥，就是我們要關注的重點了。
至於醫療險，這個就見仁見智了。
如果擔心萬一需要住院，社保內的自負部分支出太多，那麼在醫保之外加一份學平險大概率就可以覆蓋；
如果擔心萬一出現大病，無法承擔社保外的醫療費支出，那麼就購買一款百萬醫療；
如果萬一生病住院，希望能夠獲得好的就醫環境（國際部、特需部），可以考慮中端醫療。
6
關於教育金
說到娃的保險，有一類產品無法避開：教育金。
但是，這是大娟並不喜歡推薦的一類保險，原因請查看往期文章：
你的孩子，真的需要一份教育金嗎？
不過，如果保障類已經配齊，又有需要鎖定長期利率的需求，可以來找我，我們一起來探討更好的方案。畢竟，年金類產品真的很複雜，萬一買錯，差距可不是一點半點。
總結一下：
給娃買保險，重疾+意外+醫療即可。
重疾險看保額，意外險看門診，醫療險看情況。
