保險師.成長學院
接觸很多網絡諮詢保險的案例後，發現大部分小夥伴在買保險的時候，並不清楚自己的真正需求。問他們為啥想配置保險，一般的回答：
“最近朋友圈又在發起籌款，就想買個安心”;
“看到保險公司或自媒體的營銷廣告，生病賠錢，不生病當存錢“；
“賣保險業務員的人情，每天都給我推銷說保險有多好”等諸如此類。。。
市面上經營有保險人壽業務，財產險，再保及保險控股的保險相關公司在銀保監會備案的就200+家，開發的保險產品上萬種之多，每個保險產品保障條款也是各有差異。
很多夥伴，並不清楚“保險涵蓋的內容非常廣，不是買了就能賠，它是嚴格按照合同條款執行的，需要結合自己實際家庭的情況，按需規劃”這點，非常容易出現買錯保險的情況。
這是小編之前在銀保監會，撈出來的財產險和人身合同糾紛數據：
這些糾紛無外乎銷售誤導買錯保險，沒有履行告知義務，不是條款約定的理賠責任等原因導致，本來想通過保險買個安心，結果偏偏還不省心。
今天小編將保險主要險種涵蓋的責任和應用場景分享給大家，希望大家不是因為銷售誤導或人情的關係隨便購買，而是因為了解這些險種功能以及自己對這些風險的擔憂，通過保險來轉移我們家庭應對風險帶來的經濟損失。
保險整體來說，分為基礎保障和理財兩大類 ：
基礎保障類：應對因突發意外或生病鉅額醫療費用的被動損失支出，避免讓家庭財務陷入經濟困難；這些是可以通過家財險+意外險+定期壽險+醫療險+重疾險等保險工具來解決，拿走我們的擔憂，實現人生低谷反彈；針對基礎保障的保費支出佔比，建議不超過家庭收入的10%；
理財類：應對子女教育，品質養老，債務隔離及財富傳承風險的擔憂 ；這些可以根據家庭的實際情況按需規劃。
接下來，小編會對保險保障和理財兩大類中主要保險險種使用的場景做個簡單的介紹，先說保障類的5大險種，請見下圖：
1. 家財險
一般保家裡最值錢的財產，譬如房子，或者珠寶字畫之類 ；
咱們以房子為例，如果發生火災，爆炸或泥石流導致房子損毀，房屋貸款仍要繼續，購買相關責任的家財險，房屋損毀的錢可以由保險公司來負擔，再重新購置新房子；
2. 意外險：有“費用報銷型”和“傷殘身故定額給付型”兩種形式；
小到貓抓狗咬磕碰，大到航空/動車事故導致的住院，傷殘，或身故都是可以通過意外險覆蓋。意外險的額度一般為家庭年收入的10倍左右即可；不宜太高，過高的保額，當意外事故鑑定出現爭議的時候，容易被論定為騙保；
3. 定期壽險
針對有家庭負債和家庭撫養責任的夥伴開發的，如果因意外或疾病導致身故，可以給家人留愛不留債，匹配額度至少覆蓋房貸，或家庭年收入的10倍。
4. 醫療險
補充醫保，可以報銷進口藥，解決住院，手術治療等部分的費用。（醫療險都是費用補償型，不建議重複配置，滿足額度需求即可）
5. 重疾險
針對擔憂重疾需要鉅額費用支出，提前做出的優化家庭抗風險的財務安排，出險時被保人可以獲得一筆自由支配的保險金；
保額一般是5倍年收入。原因是癌症有”五年存活率"的說法，應對這期間“收入損失，日常生活開支，康復療養”等。
關於理財類保險，主要有以下3種類：
大部分中產階級搭配保險型理財產品，主要用於：子女教育和未來品質養老的提前規劃；
6. 教育金
針對擔心未來掙錢能力變弱，沒錢供小孩上大學，或者希望小孩未來可以享受較好的教育譬如：出國等開發；通過強制儲蓄，專款專用，保證未來的計劃一定可以實現；
保險教育金不同與普通的理財產品，它可以帶豁免功能，也就是說，家庭主收入來源者喪失掙錢勞動力後，剩餘保費不用再交，保險合同繼續有效，保障小孩未來一定有學上，用保險契約的方式記錄對子女的愛；
7.養老金
擔心社保養老不足以支撐未來的品質養老開發的，它不同普通理財產品的地方，就是提供生命等長的現金流，活多久，領多久；保證確定，不用擔心錢會虧損 。
教育金和養老金的的配置：按需規劃，以終為始，不要超過家庭年收入的40%。
保險工具用於子女教育和養老規劃的共同特點：強制儲蓄，保證確定，專款專用，達成未來目標。
8. 保險金信託
主要是針對高淨值客戶群體，擔心家族財富傳承會陷入財富爭奪，企業財務危機波及到家庭財富，遺產稅徵收等，想通過保險金信託完成資產保全，財富傳承而開發的。
保險金信託是結合保險和信託的金融服務產品，通過合理的規劃設計，可以幫助高客群體，避免家族陷入財富爭奪，規避遺產稅，完成企業債務和家庭財富隔離，預留東山再起的錢。
通常保險金信託是大額保單，需要財務契調，保險公司和再保公司評估風險，一般歷時2-3月才能承保。非高客群體，未來有需求再進一步補充規劃。
以上，就是今天分享的主要內容，讓大家清楚各個險種功能對應解決哪類風險問題，大家再結合自己擔憂的風險進行排序，選擇相關的險種搭配，就能清楚自己和家庭該優先買什麼產品了。
當然，各家保險公司對每類功能險種設計的條款是會有差別，大方向沒錯，就不會受外界影響，把自己的需求帶跑偏了；至於各保險公司設計的各類功能產品誰更有誠意，請關注“金融界的紅豆”的後續更文測評。
最後，小編在福利送上三個溫馨提醒：
- 1-5類保險是家庭成員必備的基礎保障，保費預算不易超過家庭年收入的10%-20%；
- 6-7類保險規劃原則：以終為始，按需規劃，保費預算不宜超過家庭年收入的40%；
- 投保的五大原則：先大人後小孩，先保障後理財，先人身後財產，先保額後保費，先諮詢後方案。
