有多少人購買過智能存款？你購買過智能存款嗎？
智能存款曾經以流動性強、存款利率高與存款同樣的安全性而成為民營銀行存款競爭的利器，並導致一些地方中小銀行跟進，最後大銀行也紛紛推出智能存款。
如今，卻發生小銀行清盤智能存款的消息，這不能不讓人疑惑：智能存款清盤對存款人有哪些影響呢？未來存款時要注意哪些問題？
01 個別銀行智能存款的清盤可能預示著這種大眾喜歡的存款方式面臨消失的可能，這對那些短期、流動性需求強的存款需求有衝擊
曾經伴隨著監管部門資產管理新規的出臺、保本理財產品正式退出歷史舞臺，銀行的結構性存款以存款的“保本”優勢和收益的理財產品優勢的雙優組合而呈現出井噴之勢。
在2018年收關之際民營銀行智能化存款強勢來襲卻讓人感覺到一種強烈的危機感。民營銀行在銀行結構性存款的整體外衣之下，將結構性存款的方式推廣到極致，不僅僅對銀行的保本理財產品具有的較強的替代作用，儼然已經成為新的資產管理和理財形勢下的一匹黑馬。
民營銀行的所有智能化存款的主打特色都是存期靈活、隨存隨取，以高收益的方式吸引存款才是民營銀行智能化存款的重點和特色，而以活期的方式存款享受高達4%以上的高收益一下子就成了銀行存款市場的強烈衝擊武器。在這種衝擊之下，一些中小銀行紛紛推出一些智能存款，甚至大銀行也不得不推出一些類似的結構性存款產品。
但如果叫停了智能存款，對於那些有短期資金、流動性強的資金，特別是大額資金的逐利性就會受到大大的影響，因為市場不可能再出現有如此高的收益和如此強的流動性相結合的存款類產品。
02 部分智能存款的清盤再一次地說明，銀行存款特別是創新型存款產品可能會存在利率風險
存款是保本保息的，結構性存款是隻保本不保息的，而智能存款則是以結構性存款的方式行保本保息的存款之名。
很多購買智能存款的人，就是看中了這一存款的安全性，無論是哪家銀行的存款，只要存款本息在50萬元以內就是絕對安全的，同時又能夠以活期存款的靈活性實現4%以上的存款利息。
現實中，無論是作為智能存款發起人的民營銀行，還是持續跟進這一方式的中小銀行，智能存款的高利率雖然對存款競爭十分有效，但是同時對銀行的存款成本也會造成巨大的壓力，甚至無論是在銀行的資產質量還是利潤都造成持續的衝擊，從而會對銀行形成非常大的影響。更重要的是智能存款衝擊了銀行存款秩序，嚴重拉昇銀行的整體存款成本。
因此，在智能存款出臺後的2018年底，央行首先表態對涉及智能化存款的相關銀行、第三方互聯網銷售平臺等機構進行了“窗口”指導，雖然沒有完全叫停智能化存款業務，但是限量限價可能會成為常態。
這次兩家銀行智能存款清盤雖然說是由於監管的要求，但是也同時說明銀行財務壓力的難以持續性。
這次兩家銀行智能存款清盤，對儲戶有多大影響？本金當然不會受到任何影響，可以100%償付，但收益的影響應該說是非常大的，本來一年以上可以達到4%以上的收益率，但其中一家銀行清盤的智能存款據說兌現的利率為0.42％，另一家銀行的清盤智能存款兌現的利率只有活期利率即0.36%。
所以，存款本金仍然沒有什麼損失，但收益幾乎完全損失殆盡。這就是最大的影響。
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03 個別銀行智能存款清盤對我們今後購買銀行存款有什麼樣的影響？
雖然個別銀行的智能存款清盤，但存款本金仍然得到了保障，只是利息受到了損失，所以，這一事件告訴我們：無論什麼樣的存款，即使結構性存款，只要是存款，那麼，存款的本金在任何情況下都是有保障，當然前提仍然是在一家銀行存款本金50萬元以內。
但存款並不完全是保息的，閉著眼睛購買理財的時代結束了，同樣的是，閉著眼睛購買銀行存款的時代也已經結束了。在選擇銀行存款的時候一定要搞清楚銀行存款的性質並對是否保息做出判斷：
一是正常的銀行存款仍然是保本保息的，但在控制在一家銀行50萬元以內。
正常的銀行存款仍然是保本保息的，是否保本保息並不取決於銀行存款利率的高低，而只取決於銀行存款的種類，包括現在的利率比較高的銀行大額存款和銀行大額存單，雖然利率高但仍然是保本保息的。
二是結構性存款是隻保本不保息或者並不保最高收益，只保保底收益
現在很多人喜歡結構性存款，認為這是銀行保本保息理財產品的替代品，但實際上只是解決於保本的問題並不保證最高收益。結構性存款是在普通存款的基礎上嵌入金融衍生工具（包括但不限於遠期、掉期、期權或期貨等），將投資收益與利率、匯率、股票價格、商品價格、信用、指數及其他金融類或非金融類標的物掛鉤的具有一定風險的金融產品。因此，購買結構性存款時一定要搞清楚只有保底收益是有保障的，最高收益是不保證的。
三是智能存款等創新型銀行存款是隻保證本金的，收益是難以保證的。
高風險必然面臨高收益，這一經濟定律並不僅僅只在投資上適用，在銀行存款創新上同樣適用。
智能存款是在產品結構上嵌入了第三方機構進行收益權轉讓的結構安排，來實現高流動性，雖然整體上風險是完全可以控制的，但是利息或者收益要面臨較大的政策性風險。當然，對銀行的選擇也很重要，對於大金額的存款要選擇風險控制能力強、合規能力較強的銀行平臺，這一點也非常重要。
另外，面對銀行的各種創新型存款時，一定要分清楚是存款還是理財、是常規性存款產品還是嵌入了第三方機構的風險性存款產品、是保本保息的還是隻保本不保息的。（麒鑑）
