有多少人购买过智能存款？你购买过智能存款吗？
智能存款曾经以流动性强、存款利率高与存款同样的安全性而成为民营银行存款竞争的利器，并导致一些地方中小银行跟进，最后大银行也纷纷推出智能存款。
如今，却发生小银行清盘智能存款的消息，这不能不让人疑惑：智能存款清盘对存款人有哪些影响呢？未来存款时要注意哪些问题？
01 个别银行智能存款的清盘可能预示着这种大众喜欢的存款方式面临消失的可能，这对那些短期、流动性需求强的存款需求有冲击
曾经伴随着监管部门资产管理新规的出台、保本理财产品正式退出历史舞台，银行的结构性存款以存款的“保本”优势和收益的理财产品优势的双优组合而呈现出井喷之势。
在2018年收关之际民营银行智能化存款强势来袭却让人感觉到一种强烈的危机感。民营银行在银行结构性存款的整体外衣之下，将结构性存款的方式推广到极致，不仅仅对银行的保本理财产品具有的较强的替代作用，俨然已经成为新的资产管理和理财形势下的一匹黑马。
民营银行的所有智能化存款的主打特色都是存期灵活、随存随取，以高收益的方式吸引存款才是民营银行智能化存款的重点和特色，而以活期的方式存款享受高达4%以上的高收益一下子就成了银行存款市场的强烈冲击武器。在这种冲击之下，一些中小银行纷纷推出一些智能存款，甚至大银行也不得不推出一些类似的结构性存款产品。
但如果叫停了智能存款，对于那些有短期资金、流动性强的资金，特别是大额资金的逐利性就会受到大大的影响，因为市场不可能再出现有如此高的收益和如此强的流动性相结合的存款类产品。
02 部分智能存款的清盘再一次地说明，银行存款特别是创新型存款产品可能会存在利率风险
存款是保本保息的，结构性存款是只保本不保息的，而智能存款则是以结构性存款的方式行保本保息的存款之名。
很多购买智能存款的人，就是看中了这一存款的安全性，无论是哪家银行的存款，只要存款本息在50万元以内就是绝对安全的，同时又能够以活期存款的灵活性实现4%以上的存款利息。
现实中，无论是作为智能存款发起人的民营银行，还是持续跟进这一方式的中小银行，智能存款的高利率虽然对存款竞争十分有效，但是同时对银行的存款成本也会造成巨大的压力，甚至无论是在银行的资产质量还是利润都造成持续的冲击，从而会对银行形成非常大的影响。更重要的是智能存款冲击了银行存款秩序，严重拉升银行的整体存款成本。
因此，在智能存款出台后的2018年底，央行首先表态对涉及智能化存款的相关银行、第三方互联网销售平台等机构进行了“窗口”指导，虽然没有完全叫停智能化存款业务，但是限量限价可能会成为常态。
这次两家银行智能存款清盘虽然说是由于监管的要求，但是也同时说明银行财务压力的难以持续性。
这次两家银行智能存款清盘，对储户有多大影响？本金当然不会受到任何影响，可以100%偿付，但收益的影响应该说是非常大的，本来一年以上可以达到4%以上的收益率，但其中一家银行清盘的智能存款据说兑现的利率为0.42％，另一家银行的清盘智能存款兑现的利率只有活期利率即0.36%。
所以，存款本金仍然没有什么损失，但收益几乎完全损失殆尽。这就是最大的影响。
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03 个别银行智能存款清盘对我们今后购买银行存款有什么样的影响？
虽然个别银行的智能存款清盘，但存款本金仍然得到了保障，只是利息受到了损失，所以，这一事件告诉我们：无论什么样的存款，即使结构性存款，只要是存款，那么，存款的本金在任何情况下都是有保障，当然前提仍然是在一家银行存款本金50万元以内。
但存款并不完全是保息的，闭着眼睛购买理财的时代结束了，同样的是，闭着眼睛购买银行存款的时代也已经结束了。在选择银行存款的时候一定要搞清楚银行存款的性质并对是否保息做出判断：
一是正常的银行存款仍然是保本保息的，但在控制在一家银行50万元以内。
正常的银行存款仍然是保本保息的，是否保本保息并不取决于银行存款利率的高低，而只取决于银行存款的种类，包括现在的利率比较高的银行大额存款和银行大额存单，虽然利率高但仍然是保本保息的。
二是结构性存款是只保本不保息或者并不保最高收益，只保保底收益
现在很多人喜欢结构性存款，认为这是银行保本保息理财产品的替代品，但实际上只是解决于保本的问题并不保证最高收益。结构性存款是在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具（包括但不限于远期、掉期、期权或期货等），将投资收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的具有一定风险的金融产品。因此，购买结构性存款时一定要搞清楚只有保底收益是有保障的，最高收益是不保证的。
三是智能存款等创新型银行存款是只保证本金的，收益是难以保证的。
高风险必然面临高收益，这一经济定律并不仅仅只在投资上适用，在银行存款创新上同样适用。
智能存款是在产品结构上嵌入了第三方机构进行收益权转让的结构安排，来实现高流动性，虽然整体上风险是完全可以控制的，但是利息或者收益要面临较大的政策性风险。当然，对银行的选择也很重要，对于大金额的存款要选择风险控制能力强、合规能力较强的银行平台，这一点也非常重要。
另外，面对银行的各种创新型存款时，一定要分清楚是存款还是理财、是常规性存款产品还是嵌入了第三方机构的风险性存款产品、是保本保息的还是只保本不保息的。（麒鉴）
